2024-10-01 0

文／詹珮蓉

經過多年努力，小翰榮升公司小主管，薪資也水漲船高，但是數月過去，他卻發現薪資變高，花費也跟著提高，到了月底，帳戶依然所剩無幾。透過記帳及分析才發現，原來為了紓解加班壓力，他提高了娛樂及旅遊消費，所以才存不到錢，這一切都是因為「心理帳戶」（Mental Accounting）的緣故。

心理帳戶是由芝加哥大學行為金融教授泰勒（Richard Thaler）在1980年提出，他表示，每個人會在心中設定不同類別的帳戶，對於不同種類的收入，抱持的態度也不同。

舉例來說，每月賺的薪資會放在「儲蓄帳戶」，謹慎支出，但是像獎金、彩券中獎等意外之財，則會被視為額外收入，放在「意外之財」的帳戶，更容易花掉。由此可見，同樣的金額，在不同的心理帳戶，會有不同的消費決策。

如何避免非理性消費而打亂理財計畫，讓生活從匱乏到富足？諮商心理師陳靖妃建議，要覺察自己消費時的心理狀態，並釐清自身與金錢的關係，關照需求、保持穩定的情緒，就能逐步從「被金錢控制」到「成為金錢的主人」。

覺察消費情緒　釐清價值觀

人人都明瞭在購物時，要分清是屬於「需要」還是「想要」，但不管是「需要」，還是「想要」，皆為「需求」，陳靖妃說，「需求是中性的。更重要的是，不能一味壓抑需求，要找到平衡的狀態，就能減少填補空虛的衝動消費。」要達到平衡，需從了解自身的消費價值觀著手。

每個人的消費型態不同，會因自小家庭環境的影響，而有不同的價值觀。比如從小體弱多病的人，會更重視健康或購買保險；而注重家庭關係的人，則更願意為家人購買禮物等。

要釐清消費價值觀，可以進行價值觀的排序，例如將健康、家人及伴侶、自我成長、休閒娛樂等項目加以排序，便知道自己最重視的因素有哪些。

然而價值觀並非一成不變，會隨著生命經驗而有所改變。陳靖妃舉例，「我還在學習諮商心理專業時，比較重視自我成長，較不重視健康或休閒娛樂。待工作穩定後，更重視工作及生活的平衡。」

規律記帳並留意消費當下心情，可釐清心理帳戶的影響。

不少廣告商利用心理帳戶的機制，增加商品的情感連結，以刺激消費者的購買需求，比如情人節、父親節推出巧克力、領帶等商品，使得手頭不寬裕的消費者，為了情人、父親，還是願意買單。此時，禮物的花費便從「日用必需品」轉移到「維繫感情」的心理帳戶。

心理帳戶如何影響消費習慣？陳靖妃建議，可以透過至少1、2個月的規律記帳，檢視金錢流向。此外，還可以留意不同時間點（如假日、節日等）的消費心情狀態，再設法進行調整。「試著察覺消費當下是否開心滿足，還是抱有罪惡感，或者只是為了花錢而花錢等。」

為了降低心理帳戶的影響，幫助理性消費，陳靖妃建議，最好事先列好購物清單，才不會為了折扣而額外消費。另外，訓練自我控制的能力也相當重要，「就像訓練肌肉，控制能力是可以鍛練的，而不是過度壓抑內在需求，那反而會適得其反。」

罪惡感及焦慮　形成內在黑洞

「我們的需求是中性的，但是當需求沒有被滿足時，就容易產生匱乏感，對長大後的金錢觀和價值觀會產生深遠影響。」陳靖妃援引需求理論進一步說明，當嬰兒飢餓哭鬧時，如果父母經常沒有即時餵飽孩子，會讓他覺得這個世界是不友善的，而這份匱乏感會伴隨他長大，「就像心中出現黑洞一樣」。

陳靖妃將內在黑洞大別為「罪惡感」及「生存焦慮」兩種，前者認為自己不值得擁有價格較高或品質好的物品，她以自己的外婆為例，因為在缺乏物質的環境長大，外婆的自我價值感較低，總是省吃儉用，喜歡購買最便宜的物品，如果孩子過年買禮物給她，她都會下意識拒絕：「不要買啦！」

受生存焦慮黑洞影響的人則習慣比較，總覺得自己的東西比不上別人，這種恐懼感會促使他努力累積財富，不敢隨意花錢，結果淪為被金錢主宰，生活不快樂。

依據美國精神科醫師Dan Siegel提出的身心容納之窗（Window of Tolerance）模型指出，每個人都有一個自動調節情緒的範圍，在身心容納之窗的範圍內，能夠調節壓力、處理困境，但如果面臨過度的壓力，則處於「破窗」狀態。展現在理財投資上，不是過度消費、導致負債，就是太過保守而不敢花錢。因此，關照自身的身心狀態，並釋放過度壓力，也能降低過於極端的消費行為。