文／周品函
「退休」是每一個辛勤工作者的最終目標，若想要提早退休則必須妥善規畫，「增加收入」與「利用投資工具生財」是不二法門，也唯有及早準備，才能早日實踐理想。
第1招 規劃退休生活，重視養老
根據花旗銀行所做的「台灣民眾個人理財調査報告」顯示，有49％的台灣民眾，希望在55歲以前退休；但卻有近6成的人卻還沒有為退休後的生活費來源做好準備，而原因依序為：41％的人是因為錢不夠、32％的人覺得太年輕還沒計畫、有27％的人是從來沒想過。
由此顯示，大多數的人，雖渴望提早退休，但卻普遍缺乏提早規畫的行動與認知。你是屬於哪一種人呢？如果你也還沒做好準備，不妨從「你的退休生活要做什麼？」開始思索，給自己一個目標，讓自己重視退休與養老這一件事。
接著思考，你預計幾歲要退休？距離退休時間還有多少年？在退休之前，你還有多少諸如生兒育女、籌措教育基金、購屋等人生現階段計劃等待完成，然而這些計劃需要花費多少金額？事實上，只要你拿起筆來稍加演算一下，馬上就會明白「退休」計劃從此刻就得開始，愈早為退休做準備，負擔愈輕，愈能實現輕鬆過退休生活的夢想。
第2招 評估退休準備金行動開始
想要提早退休，一筆退休金是必要的，而到底該準備多少退休金才足夠呢？就得因人而異了，當你沒有特別的目標時，也許只需數百萬元；反之，若有類似環遊世界等目標時，就可能需要幾千萬元了。
要維持退休後生活方式與生活品質良好，但必須備妥一筆充裕的退休金。因此，在擬訂好退休計畫後，首要之事即是試算該準備多少錢，才能讓退休後的生活無虞，甚至有奢侈的空間。
第3招 風險、節稅要同時兼顧
一個安全的理財策略，應分為三塊，最底層是「風險規刷」、中間是「累積財」，最上層才是「節稅」。最為大家所重視的即是中間的累積財富，累積財富是為了完成夢想，而「提早退休」即是其中之一。
至於風險規劃也是必須的，因為風險管理是為確保財富累積的效率，若沒做好風險規劃管理，一且面臨突發事件時，不但影響累積財富的進度，很可能還要從原本的積蓄之中再透支。至於節稅就是屬於累積財富到一定程度者的需求，節稅就是透過稅率規劃享受百分百努力的成果。此外，領有退休金者則必須要留意並非全數的退休金都必須要繳稅。
第4招 增加收入是根本之道
對一般薪水階級而言，累積退休金的最重要兩個來源，不外乎工作收入及投資理財收入。而其中又以增加所得收入為最，因為即使想要投資，也需要有固定所得；因此，想要提早退休，就必須先從增加收入著手。天下沒有白吃的午餐，有工作才有收入，所以要擁有愜意的退休生活，就必須趁著年輕，努力認真工作，行有餘力者，甚至可以兼差。
第5招 運用儲蓄來保障退休基本生活
談到「儲蓄」，第一個念頭即是「利率走低」，儲蓄有用嗎？一個能獲利的理財工具，報酬率並非唯一的考量點，「時間」可能是更大的因素，因為「複利」效益是更為驚人的。
例如，設定每年存6萬元的退休金，存20年後領回，第1個6萬是存19年，第2個6萬是存18年，長期累積的效益是很可觀的。因此，時間是面臨低利的方法，我們可以用長時間的複利效應來提升獲利。
因此，有固定收入的受薪族可以使用「按月提撥退休金」的方式來籌措退休金，即是將預備籌措的基本生活金額，分攤於距離退休的年限，再除以12個月即是每月所分擔的退休金。但是，利用此一方式者，必須及早規畫與行動，愈早規劃， 每月所需提撥的金額就愈少。這也正是我們一直強調必須「及早準備」的原因。若要增加累積財富的效用，則可選擇成長型投資工具，資金累積的效果會更顯著，就能加速達到提早退休的目標。
第6招 保險也是較為穩健的工具
從前高利率的儲蓄保單是很標準可以作為退休金使用的工具＇然而現在也有一些專為退休而設計的保單，此類保單通常是結合儲蓄與投資，儲蓄型保單是繳完一定年限後，才逐筆領回，而退休金規劃保單，則是邊繳錢邊領錢，則可達到一部分投資，一部份儲蓄的雙重效益。因此，保險是一個較為穏健而低風險的投資工具。
第7招 瞭解與利用投資工具來完成理想生活
由於退休族在退休後並無其他收入，所以，財務規劃仍必須首重「保本」與「穩健收益」，投機性較強的外匯、期貨或認購權證就不適宜。因此，建議選擇較為穩健的投資工具。
©股票投資報酬率較高
根據資料顯示，股市年平均報酬率多在15％以上，可算是一個較高投資報酬率的工具，但要投資股票則必須對產業有深入解析，才能精確選股，因此，玩股票者是必須要時常閱贖大量資訊，適合於理財知識較高者。
©共同基金績效較為穩定
對於忙碌者或沒有興趣在數字與產業間周旋硏究的人來說，共同基金是不錯的選擇，一方面可交給專家來打理退休預備金，令一方面也可藉著基金了解財經脈動，增加理財知識。海外共同基金在過去五年的年平均報酬率超過15%，根據國內已核備的3O0多支海外共同基金無論是全球型基金、科技產業基金或是歐美股票基金，都非常適合準備退休基金。
©海外債券型基金適於追求穩定利息收入
通常海外債券型基金配息長期較為穩定，根據過去十年的配息紀錄來看，美國公司債型基金的年配息率約在8～10％之間，而美國政府債型基金2001年年配息率約5%，高出定存利率約3.4％，並且可每月領取配息，因此是追求穩定利息收入的投資人不可忽略的理財工具。此外， 海外債券型基金的配息收益與獲利皆完全「免稅」，退休族若能事先將部分資金放在完全免稅的投資工具上，將可減少一部份的支出。
第8招 這依年齡決定投資組合
©年輕或積極者可以股票為主
事實上，股票的投資報酬率較高，自然風險較高，所以，較適於20歲到30歲的年輕人，或是個性積極者，因為年輕可承受高風險，即使面臨失敗也還有時間可以重新來過。因此，可以選擇高報酬率與高風險的股票為主要投資工具。當然，年輕人有可能資金不足，因此可以選擇共同基金每月定時定額投資來投資，其實，定時定額投資獲利的成效比單筆投資還大，而風險卻比單筆投資為小， 很適合經濟能力不足的年輕人。
©35歲以後或穩健型者可以基金為主
35歲以上的人，通常都有家庭，有子女，甚至有貸款，負擔往往比年輕單身時來得重，因此，並不適合承擔過高的風險投資，而該選擇穩健型的投資標的，例如，加重防禦型的投資組合比例，如全球型基金、平衡型基金等投資工具。
©接近退休年齡者適合於保守的投資工具
45歲以上的人，愈來愈接近退休年齡，在投資工具上必然要選擇較為保守型的投資標的，因此，建議此類承擔風險較低，或者是不懂股票投資者，選擇可節稅的債券型基金，現在債券型基金的年平均收益率約5％到6％，尚高於定存許多。若要投資基金，則以投資範圍廣泛、同時涵蓋成熟市場及新興市場的全球型基金，而平衡型基金兼顧債券和股票，風險也較低。這二類型的基金收益不會大起大落，相對較為安全，最適合退休族做為資產組合。
第9招 依需求度決定投資工具
我們一再強調退休要「保本」，同時也意味著類似退休後「基本的生活開銷」等屬於基本需求面的費用籌措，一定要選擇低風險的投資工具， 對於可有可無理想生活的追求，即可選擇投資報酬率較高的投資工具，當獲利佳時，理想的實現將更為豐富，但萬一賠錢時，也不至於賠上老本，影響退休生活。
第10招 計劃必須保持彈性
所有的計劃都必須持之以恆且保留彈性， 退休計劃也是一樣，不間斷是一個大原則，而當有新的需求增加時就必須做適時的調整，對於調整方式，一是增加收入、二是減少支出、三則是延長退休年齡。總之不斷檢視與修正， 才能順利達到提早退休的夢。
大家都在追尋高利率的工具，卻往往不願意及早規劃與行動，唯有「早」才能提早退休。
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