文／詹珮蓉
30歲努力工作、學理財累積財富；40歲結婚買房；65歲退休，開展第三人生…。這是你心目中理想的人生藍圖嗎？人生就像爬山，雖然每個人的人生軌跡和際遇不同，但遇到關卡是否能順利通過？理財規畫及策略息息相關。
小琪大學畢業後，透過媽媽的朋友介紹，在傳統產業做了兩年行政工作，卻發現完全沒存到錢。雖然距離退休、買房還很遙遠，但財務壓力卻愈來愈大，錢開始不夠花，她開始擔心自己是不是月光族？也憂慮現況會不會對未來產生影響？
其實她這種憂心，是因為沒考量到未來結婚生子、退休等重大事件所導致。那麼要如何提前做好準備，設定理財目標和方向？定方股份有限公司共同創辦人暨執行副總、國際認證理財規劃師（CFP）邱茂恒指出，透過盤點現況，設定理財目標，再落實修正，就能逐步邁向自己想要的理想生活。
邱茂恒說，「理財規劃就像要計劃出國旅遊，雖然實際情況不見得能完全符合，至少可以掌握大方向，提前做好準備。」也就是說，透過制定理財的目標及策略，達到「具備選擇自由」的理想狀態。
以終為始 滾動式修正
他建議採用「以終為始」的方式來規劃，以1年為期，將個人理財當成是經營公司，製作財務報表、制定預算。以下6步驟，是他實踐理財目標的方式。
◎Step1設定目標：量化目標所需的時間與金錢。
◎Step2盤點現況：檢視自己目前的財務與資產狀況。
◎Step3檢視缺口：評估目標和現況的缺口差距。
◎Step4制定策略：依據目標的時程及缺口，制定合適的策略。
◎Step5執行計劃：實際執行策略及目標。
◎Step6修正並解決問題：定期檢視執行成效並解決問題，是最重要的步驟。
舉例來說，如果設定目標，一年後想買80萬的車子，每年工作收入60萬元，一年存20萬元，仍有60萬元的缺口。因此建議延長目標期限，其他條件不變，預計4年後可以買車。
若想透過投資加速補足資金缺口，邱茂恒提醒，目標時間距離愈遠，例如準備退休金，可使用投資報酬率較高的組合，但須留意幾年內無法動用該資金，以降低風險。若距離目標時間愈近，則建議選擇風險較低的活存或定存。
不過，如果為了短時間內賺取高額報酬，就跑去借錢投資，「這不是正確的投資心態，最好避免。」邱茂恒說。
在設定目標時，很多人容易受到社會既有的價值觀影響，而造成過大壓力，例如30歲要買房、買車等。對此，邱茂恒認為，認識自己，找到自身的價值觀，是制定理財目標重要的第一步。「很多人不清楚自己的價值觀，很容易受到父母、親朋好友的影響。其實應該排除外在雜訊，找到自己真正在意的是什麼。」
（資料來源：邱茂恒 製表：詹珮蓉）
這套規劃理財的6步驟，不但適用於單身人士，也能幫助小家庭達成共識，圓滿夫妻雙方的理財規劃。
一般人認為，夫妻有兩份薪水，似乎更容易達成理財目標，實際上卻不然。邱茂恒指出，「個人雖然只有一份薪水，但目標相對單純可控；夫妻雖然有兩份資源，但目標也變多，難度更高。」
夫妻共同掌握理財方向盤
邱茂恒曾應邀到台大為學生的期末報告評分，他出考題問學生：「如果你的女友每月花20萬買包包，該怎麼辦？」學生答：「就叫她不要買呀！」
然而在現實中，並不像學生想像般容易，需要雙方充分討論及理解，才能化解衝突。「就像開車時，兩個人同時握住方向盤，如果沒有共識，很容易互相拉扯。」但邱茂恒也強調，「溝通時，不要有先入為主的立場，才能成為彼此的神隊友。」
如何釐清雙方的理財價值觀？可以運用領導力專家席奈克（Simon Sinek）的「黃金圈理論」，挖掘隱藏在表層行為背後的價值觀。
邱茂恒舉例，前陣子有客戶找他諮詢，「最近某支股票上漲，要不要進場？」然而，這只是黃金圈最外層（What：做什麼）的結果表徵。他接著問第二層（How：如何做），「你從哪裡得到這個消息？從新聞報導？還是聽誰說的？」結果對方也不清楚。繼續深究後，才得知客戶是希望為退休金做準備，所以想要投資股票。這才是背後的動機及價值觀（Why：為什麼做）。
邱茂恒說，向他尋求諮詢的好幾對夫妻，經過盤點現況、設定理財目標，理解彼此的價值觀後，幾乎都不再為財務問題吵架，甚至主動改變以前的消費習慣，因為彼此對理財的優先順序和生活預算已取得共識。
「有位太太以前常抱怨先生愛打電動，溝通後就較能理解對方。另一方面，每次百貨公司舉辦周年慶，先生也很難接受太太大手筆地買包包、鞋子，現在她只要想到未來的目標，就覺得沒必要買這麼多，夠用就好。」
黃金圈理論運用在理財，有助釐清理財投資的核心價值。
理財規劃常會遇到以下3大問題，邱茂恒分別提出了解方。
理財投資常見盲點誤區
誤區1 不知道錢花到哪裡去了
解方1 透過記帳，可以了解每月的固定花費，例如飲食、交際費、娛樂費…等。此外，還需考慮年度不固定費用，例如旅遊費用、紅包、保費、繳稅等，把這些費用加總後除以12個月，便可得到預估的每月花費。再將所得扣除每個月的花費、每年不定期花費後，若有餘額，便可執行理財目標；若無餘額，則要從收入和支出進行調整。
誤區2 收入高，反而花得更多
解方2 所謂「由儉入奢易，由奢入儉難」，許多人有了更多的收入後，反而會提高支出，這和人們的主觀心理有關，因為被誘發需求，通常在薪水尚未入帳之錢，就已想好要怎麼花。
邱茂恒說，「一般人很容易受主觀影響，認為自己負擔得起，卻忽略收入只有一筆，而支出多出好幾筆，甚至超過收入。」如何避免呢？要設法衡量收入提升的比例，再重新連結目標，進行客觀判斷。
誤區3 做不適合的投資
解方3 很多人投資，是希望在短時間內得到高報酬，但忽略了同時也要承擔高風險。曾有人問巴菲特，為什麼大家不願意和他一樣做長期投資？原來巴菲特的投資方式和一般人的期待相反，需要花費心力研究，不但耗時長，投報率也相對地低，但是複利最終會帶來可觀財富。
邱茂恒指出，好結果不一定是好決策，投資者應該要有邏輯架構和判斷力。市場平均年化報酬率是5％～8％，如果投報率超過10％，他推測，可能代表投資人事先做足功課，或者僅是單一事件，之後的投資可能無法複製此次獲利。
總之，想要制定適合自己或伴侶的理財策略，需先深入了解價值觀，再通盤考量自己手中的資源及目標缺口，就能為未來做好準備，找回人生的選擇權，享有富足的生活。
看下一篇文章
看上一篇文章
