文／詹珮蓉
30歲努力工作、學理財累積財富；40歲結婚買房；65歲退休，開展第三人生…。這是你心目中理想的人生藍圖嗎？人生就像爬山，雖然每個人的人生軌跡和際遇不同，但遇到關卡是否能順利通過？理財規畫及策略息息相關。
小琪大學畢業後，透過媽媽的朋友介紹，在傳統產業做了兩年行政工作，卻發現完全沒存到錢。雖然距離退休、買房還很遙遠，但財務壓力卻愈來愈大，錢開始不夠花，她開始擔心自己是不是月光族？也憂慮現況會不會對未來產生影響？
其實她這種憂心，是因為沒考量到未來結婚生子、退休等重大事件所導致。那麼要如何提前做好準備，設定理財目標和方向？定方股份有限公司共同創辦人暨執行副總、國際認證理財規劃師（CFP）邱茂恒指出，透過盤點現況，設定理財目標，再落實修正，就能逐步邁向自己想要的理想生活。
邱茂恒說，「理財規劃就像要計劃出國旅遊，雖然實際情況不見得能完全符合，至少可以掌握大方向，提前做好準備。」也就是說，透過制定理財的目標及策略，達到「具備選擇自由」的理想狀態。
以終為始 滾動式修正
他建議採用「以終為始」的方式來規劃，以1年為期，將個人理財當成是經營公司，製作財務報表、制定預算。以下6步驟，是他實踐理財目標的方式。
◎Step1設定目標：量化目標所需的時間與金錢。
◎Step2盤點現況：檢視自己目前的財務與資產狀況。
◎Step3檢視缺口：評估目標和現況的缺口差距。
◎Step4制定策略：依據目標的時程及缺口，制定合適的策略。
◎Step5執行計劃：實際執行策略及目標。
◎Step6修正並解決問題：定期檢視執行成效並解決問題，是最重要的步驟。
舉例來說，如果設定目標，一年後想買80萬的車子，每年工作收入60萬元，一年存20萬元，仍有60萬元的缺口。因此建議延長目標期限，其他條件不變，預計4年後可以買車。
若想透過投資加速補足資金缺口，邱茂恒提醒，目標時間距離愈遠，例如準備退休金，可使用投資報酬率較高的組合，但須留意幾年內無法動用該資金，以降低風險。若距離目標時間愈近，則建議選擇風險較低的活存或定存。
不過，如果為了短時間內賺取高額報酬，就跑去借錢投資，「這不是正確的投資心態，最好避免。」邱茂恒說。
在設定目標時，很多人容易受到社會既有的價值觀影響，而造成過大壓力，例如30歲要買房、買車等。對此，邱茂恒認為，認識自己，找到自身的價值觀，是制定理財目標重要的第一步。「很多人不清楚自己的價值觀，很容易受到父母、親朋好友的影響。其實應該排除外在雜訊，找到自己真正在意的是什麼。」
（資料來源：邱茂恒 製表：詹珮蓉）
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