文 / 詹珮蓉
近期物價飛漲，讓許多小資族荷包大失血，深感生活不易。根據主計處報告，去（2024）年1月至10月的消費者物價指數（CPI），食物類上漲3.65％，房租上漲2.41％，醫療保健費用也上漲了3.18％。為了舒緩經濟壓力，不少人選擇每月撥出3,000至4,000元小額投資定期定額，幫自己加薪。
哪些心法可以提高投報率、降低風險？安睿宏觀資深理財顧問吳志峯指出，只要掌握投資3大原則，增加儲蓄率，並持續買進投資標的，就能提前做好退休準備，享受生活無虞、富足的第三人生。
打造投資防護網 維持30％儲蓄率
投資之前，吳志峯建議要先做好防護網，例如存緊急預備金及購買保險，再進場投資。「緊急預備金的額度，至少要準備6個月的生活費；保險可以趁年輕時買入足夠的保障，保費較低，也能轉嫁意外等風險。」
如果已做好上述準備，便可進場投資，他建議採取「不斷買入」的策略，以達到長期投資的複利成果。
對小資族而言，由於薪資有限，錢要花在刀口上，每月應投入多少比例來投資呢？吳志峯表示，每人的狀況不同，因人而異，如果是租屋族，他建議至少要維持30％的儲蓄率作為投資資金。若住家裡，不須負擔房租，則可視情況提高比例。
隨著年資累積，薪資增加時，也要維持相同的儲蓄率，甚至提高，才能盡速達到退休目標。舉例來說，月薪5萬元，儲蓄率30％，每月應存1.5萬元；當加薪到8萬元時，儲蓄率仍維持30％，但每月可存到2.4萬元。
吳志峯提醒，很多人認為只要增加儲蓄金額就好，但應以儲蓄率為準。以上例來說，月薪從5萬增加至8萬，若只是將儲蓄金額從1.5萬增加到2萬，儲蓄率僅有25％，不足原訂的30％，應設法補足，再逐步提高，以提早退休。
根據1990年至2023年全球股債狀況，長期呈現上漲的趨勢。（圖片提供：吳志峯）
投資3大原則 降低風險
完成緊急預備金等準備後，不論投資金額大小，都可依循吳志峯提供的「長期投資、全球分散、資產配置」3大原則，以利降低風險，提高投資報酬率。
所謂長期投資，是指看好全人類未來的產業發展，隨著經濟成長，股市會上漲，透過長時間複利累積，將產生可觀的財富。吳志峯說，雖然全球股市歷經1995至2001年科技泡沫及2007至2008年金融海嘯等重挫，但長期來看，整體趨勢仍是上漲的。一般投資人都希望避開下跌區段，降低損失，但經常也錯過上漲區段，因此採長期投資的投資策略較為理想。
長期投資至少應持有多久，更容易提高勝率？吳志峯表示，據統計，至少要持有3年以上，較容易達成年化報酬率3％～5％的目標；如果想提升到4％～6％，則至少需持有5年以上。
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