窮忙世代的脫困心法　理財先理心　擺脫月光族

2017-02-09

理財是管理錢財的事，若想管理好錢財，最基礎的工程是要認清自己對金錢的價值觀和處理金錢的態度。

文／高毓霠
圖片提供／王麗芬、劉憶如
資料提供／宏治國際《小資女王攻薪計》

在外商公司擔任行政工作的七年級生陳欣怡（化名），25 歲，大學畢業3 年，月薪28,000 元。

她和許多年輕上班族一樣，月初喜歡與同事、朋友光顧熱門餐廳，品嚐美食，甚至每天固定一杯星巴克咖啡；假日也喜歡上百貨公司買新衣、新鞋、包包，每次刷卡金額動輒上千，讓她每個月的信用卡消費，都要吃掉一半以上的薪水！所以每次一到月底，她的帳戶都見底，成為名符其實的「月光族」。

原以為沒有存款沒什麼大不了，每個月工資都花得精光，反正身邊有些朋友也是這樣。然而，欣怡的許多支出，其實都不是「必要」支出，而是她「想要」的支出。等到她開始認真盤算規劃，要買一間小套房時，才發現自己工作後，竟然一分錢都沒能存下來！懊惱不已的欣怡，對於自己的財務狀況很是頭疼。

根據yes123 求職網曾發佈「2012 窮忙世代－月光族調查」的結果顯示，超過五成的上班族，是每個月薪水花光光的「月光族」；每天忙碌卻只能求得溫飽，遑論存錢。

更令人心酸無奈的是，這群人甚至有些還有負債，根本無財可理。調查中有高達九成的人坦言，要存第一桶金很困難。

不僅如此，人力顧問公司調查也發現，有三成上班族甚至自認是直盼下月發薪日快到來的「望月族」。薪資不足每月生活開銷，還沒月底就經濟拮据，只能盼發薪日快快來到。

在薪水凍漲、物價卻飛漲的年代，如何才能脫離「月初開心花，月中窮哈哈」的窘況，不再每個月總是荷包扁平，為自己存下第一桶金？

方法很簡單，就是要懂得智慧理財。尤其，理財要先理心，從小處著手，因為小錢也能創造驚人收益，才能讓你真正擺脫「薪貧族」的噩夢。

生活理財專家劉憶如指出，據統計，台灣的「30 世代」－ 25 歲到35 歲的男女，有近五成是月光族，其中有近一成的人入不敷出，而且有2/3 的人自認不會理財。但是，劉憶如強調，「存錢的功力，與薪資高低並沒有絕對的關係。」

理財非難事　理心為首要

「理財」就是管理錢財的事，要能管理好錢財，基礎工程就是要認識自己對金錢的價值觀和處理金錢的態度。談到理財，最重要的還是在理自己的「心」，所謂態度決定高度，同樣地，正確的理財態度，也會決定自我財富累積的高度。

經營之神王永慶曾經說過：「賺一塊錢不是真的賺，存一塊錢才是真的賺。」

所以薪水袋裡的數字，並不代表我們賺的，扣掉所有支出後，真正留在身邊的，才真正是我們的錢。否則，人會像在籠子裡的老鼠，不停地轉圈，成了為花錢而工作的人。

遠東國際商業銀行新莊富國分行經理王麗芬表示，我們現在所處的年代，是物質生活最好的時候，大部份的年輕人，都因為長輩的恩澤，物質沒有匱乏過，這是我們這一代的福報；但也因為如此，反而不懂得惜物；物質財富往往來得快，去得也快，不懂得珍惜，更不知如何規劃與節制，變成「月光族」，甚至是「望月族」，或是卡奴，對未來沒有規劃。

但是時間是不等人的，今天所做的一切，無論好的壞的，善的惡的，明天都必須概括承受。

王麗芬指出，許多社會新鮮人對於消費無所節制，也因為現在的商品廣告太過誘人，以致於在不知不覺中，衝動消費，忘了思考自己究竟是「想要」，還是「需要」。

這種習慣一旦養成，現在不儲蓄，以後會更難儲蓄；因為當「透支」成為習慣後，想要改就難了。

而且金融機構對於信用卡及現金卡的循環利息，事實上是非常高的，再加上如果還有銀行借款，甚至動用到民間貸款公司（地下錢莊），那更是一條不歸路！

劉憶如認為，所謂「理財」，首要條件是要先有財可理。但賺得多，留下的卻不一定多。即使薪資不高，倘若能控管自我消費習慣、強制儲蓄，先將收入減掉每月存款的目標，剩下的才是當月能運用的支出，強迫自己養成儲蓄習慣，運用每月存下的小錢，做穩健的規劃，甚至進一步投資，其複利能為財富增值，那麼擺脫月光族並非難事。

管控金錢流向　作好開源節流

很多人無法分辨自己的消費是「投資自己」，還是走向「衝動購物」的死胡同。很多時候，花錢買東西與「投資自己」一點關係都沒有，只是滿足購買慾的一種藉口。

劉憶如表示，在付出一筆花費時，其實應該要思考的是：「這項開支是有必要的嗎？這項開支會為我帶來財富，還是財富會因此縮水呢？」

受訪的兩位專家都建議，學會掌握自我金錢流向，從「記帳」開始，調整不正確的消費習慣，作好開源與節流，就能開始為自己累積財富。

王麗芬指出，其實很多人之所以無法做好正確儲蓄規劃，就在於沒有建立正確的儲蓄觀。她認為，只要先建立正確的理財儲蓄觀念，就可以為自己的支出情況抓漏。

節　流

1. 養成記帳習慣，計畫性存款：對自己的收入與支出做好規劃，嚴格執行，善用自動扣款機制的理財管道，讓自己沒有揮霍的空間。劉憶如指出，「記帳除了可以讓自己瞭解金錢的流向，還能幫助自己分出『需要』與『想要』，以便進一步控管自我消費。」從收入和支出狀況著手，養成正確的用錢習慣。

2. 確實瞭解自己的「需要」與「想要」：首先是釐清「需要」與「想要」，不亂花錢。王麗芬表示，當用則用，能不花就不花。另外，要注意別貪小便宜，千萬別因為打折之類的花招，而買了一堆用不到的東西。「貴的東西有用，不貴；但便宜的東西無用，卻是浪費。」唯有先控制好自己的消費慾望，量入為出，才能聰明消費。

開　源

1. 保住現有收入：適時充實自己的專長，提升工作性質的不可替代性。而且當專業能力與不可替代性提升到一個階段時，即使公司不幫你加薪，也會有其他公司拿出更好的待遇來挖角。王麗芬強調，理財不僅是要瞭解自我的金錢流向，更重要的是要回歸自己，提升自我核心競爭價值，當自己所具備的能力愈多，也表示自我能創造的產值增加，這其實都會反應在薪資報酬上。

2. 增加第二收入：王麗芬建議，若是行有餘力，可以積極尋找賺取第二份收入的機會，使自己可調配的資金更充裕。