文 / 詹珮蓉
社群平台上，經常看到許多月入3萬元的年輕人，卻能常常出國、吃高檔下午茶，甚至刷信用卡透支買名牌包。雖然收入不豐，仍堅持生活品質，不想虧待自己，這就是近幾年備受關注的「精緻窮」。
定方股份有限公司共同創辦人暨執行副總、國際認證理財規劃師（CFP）邱茂恒認為，精緻窮重視現在而忽略未來，並非好的理財態度，應回歸自身的理財目標，及早為重大事件做好規劃。
精緻窮高消費 提高生活品質
根據AI網路聲量觀測服務OpView今（2024）年公布的報告指出，從年輕族群在Dcard社群平台上的發文可發現，Z世代（註）青年正享受著「精緻窮」的生活。
（註）Z世代：泛指1997年後至2010年代出生的年輕人，也是數位原生世代。
雖然近年物價上漲，年輕世代普遍對生活成本感到焦慮，卻同時注重生活品質，為了滿足精神和物質層面，願意花錢在娛樂、旅遊消費，也對職場變動抱持開放態度，創業、斜槓都是常見的選擇。
Z世代為何寧願刷卡、借款滿足當下的需求，也不願像父母一輩省吃儉用，將大部分收入留作儲蓄，為未來做準備？邱茂恒指出，精緻窮現象產生的原因和台灣整體經濟環境息息相關。
從十大建設時期至今，台灣經濟的成長速度緩慢，個人收入都達到上限，因此資產增加的速度遲緩，造成購買房地產難度增加，年輕人難以得到買房、買車等大幸福，轉為追求生活中觸手可及的小確幸。
精緻窮的另一個極端是「窮酸富」，大部分人對窮酸富的印象是外表不修邊幅，穿著背心、夾腳拖，卻能一次拿出大筆現金的中年男子。「以前工作時，就遇過這樣的先生。」雖然身價不斐，買得起房子，卻過著和小資族一樣簡樸的生活，因為他們傾向將大部分收入用來儲蓄及投資、置產。
邱茂恒表示，「其實每個時代都有各自的問題及發展背景。」比如窮酸富年輕時，土地不值錢，後來隨著社會經濟發展，生產力提升，土地越來越貴，他們的資產也跟著水漲船高。其實每個時代都有精緻窮，也有窮酸富，並不限於Z世代或老一輩。
在社群媒體上展現光鮮亮麗的自己，是Z世代選擇「精緻窮」的原因之一。
以終為始 應重視時間累積
不同的價值觀，會造就相應的消費習慣及成果。Z世代會把收入用在購買喜歡的物品或體驗，例如旅行、購買3C產品、遊戲等；而窮酸富則是將收入累積，購買資產，但是在消費價值觀限制下，無法兼顧生活品質，缺乏妥善的理財規劃，最後可能窮得只剩下房子。
邱茂恒認為，不論精緻窮或窮酸富，都不是理想的理財態度。理財的兩大因素是時間和資產，尤其時間的累積特別重要。「精緻窮的生活態度重視現在，卻沒有思考未來可能失去什麼。」
Z世代由於人生經歷有限，很難事先為未來作好準備，比如單身時，只需照顧自身需求；但結婚生子後，買車買房、繳稅等花費容易造成龐大的生活壓力，讓人喘不過氣；等到小孩長大、比較有餘裕時，想存退休金卻已來不及了。「20幾歲開始存退休金，每月只需存1萬元，但若從30幾歲才開始，則須提高到每月2萬元。」
想讓自己的未來有選擇的權利，足以因應未來可能的變動，邱茂恒建議「以終為始」，按下列6步驟找出自身目標，進行專案管理，並透過不斷優化、調整方向，達成理財目標。在這個過程中，須列出具體時間及花費金額，再評估與現況的差距，並作出優先順序的調整，同時也能釐清目標的重要性。
這6個理財目標如下：
◎Step1設定目標：量化目標所需的時間與金錢。
◎Step2盤點現況：檢視自己目前的財務與資產狀況。
◎Step3檢視缺口：評估目標和現況的缺口差距。
◎Step4制定策略：依據目標的時程與缺口，制定合適的策略。
◎Step5執行計劃：實際執行策略及目標。
◎Step6修正並解决問題：定期檢視執行成效並解決問題，是最重要的步驟。
執行這6步驟的過程中，能更了解自身的理財價值及優先順序，並隨著當下的狀態進行調整。比如想存20萬旅遊基金，有人重視現在的生活品質，所以決定修改目標，減少10萬的預算；也有人重視未來的旅遊體驗，選擇兼職賺取收入。
（資料來源：邱茂恒 製圖：江玉涵）
累積理財素養 釐清外在雜訊
根據美國財經新聞《市場調查》報導，Z世代認為工作的目的是為了把錢花在短時間內可享受的事物，而非長期儲蓄，因此選擇「軟性儲蓄」，即不強迫自己存固定金額，只要有存錢就好。
邱茂恒說，上述的狀況其實就是「收入－支出＝儲蓄」，優點是比較輕鬆、無壓力存錢；缺點是，存款不一定足夠，當面臨未來不同人生階段時，可能礙於經濟壓力而被迫放棄一些選擇，例如退休金不夠，只能拮据度日。
如果採用大部分人熟知的儲蓄公式：「收入－儲蓄＝支出」，的確可以強迫自己存下一筆錢，但是會影響當前的生活品質，若不清楚自己每個月需要存多少，可能會失去存錢的動力。
邱茂恒說，他有位客戶因為擔心未來錢不夠用，每月都會設法存一筆錢，後來發現生活過得不快樂，經他協助評估後，其實儲蓄是足夠的，「我還鼓勵他多花一些錢。」
理財素養能幫助釐清外在雜訊，做出理性判斷。
因此，了解自己可以花多少、存多少，需先檢視自己未來的目標及狀態，並評估可能造成的影響，避免盲目存錢或消費，失去方向感，這樣更能達成理想的生活。
在目前低薪又通膨的大環境下，其實更需要釐清個人理財目標，以更長遠的角度進行理財投資，並且累積理財素養，以智慧判斷，不受外在雜訊干擾，而距離理財目標越行越遠。
邱茂恒指出，一般人的理財觀念大多來自父母及報章雜誌，這些資訊通常只提及表面的好處，卻隱藏了需要承擔的風險。他以自己為例，有好朋友向他推銷20年的儲蓄險，表示20年後可以存到一大筆錢，卻沒提及「在這20年內，不能動用這筆錢」。
想過濾外在雜訊，需以理財素養進行判斷，例如，面對股票的變動，須具備長期投資的觀念，才不會受短期波動的影響引起恐慌，造成非理性的買進賣出。「我的客戶採取長期投資策略，就不會因為股市上漲或下跌的新聞而擔心。」
對於重視生活品質及體驗的Z世代，想擁有富足的未來，不能只關注當下的滿足，更要拓展視野，及早為將來的生涯關卡及退休做準備。運用邱茂恒提供的6步驟制定理財目標，即使是面臨高物價、高房價挑戰，也能擁有選擇的自由，迎向精彩未來。
看下一篇文章
看上一篇文章
