新年到來，如何妥善管理及運用金錢？其實理財不脫「管理」概念，設定目標、擬定策略、定期檢視績效並修正，讓金錢有效率、有計畫地應用，此外，也別忽略時間與複利加成的威力，及早著手進行財務規劃，不只是為未來生活做準備，也是對生命中輕重緩急的再思考。

文、攝影／陳昊安

薪資所得低，民生物資漲，到了年底，上班族除了懷抱忐忑的心情等待年終獎金公布，還要為年節的花費煩惱，讓人不禁自問：「為什麼努力開源節流了，還是覺得錢不夠用？」「省錢省過頭，會不會讓人覺得很摳門，生活品質很差？」「想投資，可是對數字沒概念，又怕虧錢？」究竟財務規劃的重點是什麼，如何達成既定的財務目標呢？

台灣理財規劃產業發展促進會理事暨獨立理財顧問（IFA）廖義榮表示：「財務規劃的原則是讓自己的金錢有效率、有計畫地應用，讓生活過得更好，而不是什麼錢都不敢花。」他提出了「5122原則」，特別將生活品質相關的開銷列入，日常開銷占50％、年度開銷如保險費、稅金占10％、投資儲蓄20％、與生活品質相關的事項如：興趣、運動、旅遊占20％；如果日常開銷可以降低，比如與原生家庭同住，沒有房租負擔，投資儲蓄的比例則可提高。

記帳了解金錢流向

透過APP即時記帳，不僅可匯出報表供檢視分析，還有預算控管功能。（圖片來源：CWMoney理財筆記）

欲了解自身的金錢流向，可從記帳開始著手。記帳應選擇對自己方便的方式，才不容易半途而廢，現在網路上有許多免費的記帳APP可使用，除了紀錄生活消費和分析外，還可進行預算管理，一旦花費超過設定比例便會通知，有些則提供拍照記帳免手動輸入功能，不妨多嘗試，尋找合意的軟體。

使用記帳APP的好處在於，隨時隨地拿出手機都不會顯得奇怪，即時記帳可避免遺漏沒有收據的支出。廖義榮建議，最好選擇可以匯出報表至電腦做分析管理的APP，每個月固定檢視，通常只要執行3〜6個月，便可歸納出金錢流向，只要修正消費習慣，避免固定支出過高，之後就可以抓大放小，不需每一筆帳都詳細紀錄。不過人的消費習慣每過一段時間就會有所改變，建議每2、3年要重新記帳，了解自己的花費。

把握現金流概念的「節流」

「現金流」是著名理財書籍《富爸爸，窮爸爸》中的重要概念，強調建立「資產」，從資產產生足以支付生活相關費用的現金流量，就能夠不為錢而工作。〈Mr.Market市場先生談投資〉部落格格主Jam提醒，用現金流的角度來檢視自己的花費，會產生不一樣的看法，比如：每天一杯便利商店咖啡，和一支可用2年的iphone6花費不相上下。

Jam建議的省錢原則有三：

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