理財Study:以錢滾錢,借錢有理

理財Study:以錢滾錢,借錢有理

文/周惠鈴

現代人對「借錢」的觀念已不同以往了。從前,除非是不得已,否則不會輕易舉債,但現代人因消費型態改變,貸款目的並非只為應急,而是為了創造財富。

不過,即使「借錢」已被賦予正當的意義,但「水能載舟,也能覆舟」,有人借錢可以致富,也有人因此信用破產,所以借錢之前,必須先自我評估舉債的目的與需求,以及自我的承擔風險能力、還款的能力等等。

一般而言,每個月需要還款的本金與利息總和,以不超過每月固定收入的三分之一為原則;換言之,當你需要投資理財或是購屋時,可以向銀行貸款,但若為了旅遊、消費等生活娛樂而舉債,就不是明智之舉了。

以錢滾錢,借錢有理

靠著一份固定薪水,想要迅速累積財富,是有困難度的;因此大多數的人都會運用投資的方式,來加速累積財富。

理論上,當整個大環境的投資報酬率高於貸款利息時,是較適於使用借錢的方式來投資,以賺取利差;但也並不全然是正面效應,例如,錯誤的投資評估就可能導致投資報酬率低於借錢利息,而使得財務陷入窘境,甚至慘遭「斷頭」。

所以想要運用貸款投資的人,除了要慎選投資報酬率高於借款利息的時機外,還必須衡量萬一投資虧損,自己是否具備償還借款本息的能力。

金融機構的4種借錢法

向銀行等金融機構借貸時,若能提供擔保品,貸款額度會較高;至於小額信貸或消費性貸款,則不須擔保品,當然額度也較低。一般無擔保品的最高額度為30萬元,有擔保品為200萬,利息是放款利率再加1.5%,還款期限最長為一年。

而還款方式分為「本息均攤」與「本金均攤」兩種,前者每期還款金額固定,含本金與利息,還款初期,本金還得少,利息付得多;到後期則是本金還得多,利息付得少,像房貸、車貸以及一般消費性貸款,都屬此型。

後者是每期本金平均還款,利息逐期減少,貸款初期還款金額多,後期則還金額少,部分房貸採此方式。

1.卡片借現金

在人人有卡的時代裡,以信用卡或現金卡借現金是十分普遍的舉債行為,其最大的優勢在於「快速、便利」,可是利息普遍偏高。



 

 

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