文／周惠鈴

現代人對「借錢」的觀念已不同以往了。從前，除非是不得已，否則不會輕易舉債，但現代人因消費型態改變，貸款目的並非只為應急，而是為了創造財富。

不過，即使「借錢」已被賦予正當的意義，但「水能載舟，也能覆舟」，有人借錢可以致富，也有人因此信用破產，所以借錢之前，必須先自我評估舉債的目的與需求，以及自我的承擔風險能力、還款的能力等等。

一般而言，每個月需要還款的本金與利息總和，以不超過每月固定收入的三分之一為原則；換言之，當你需要投資理財或是購屋時，可以向銀行貸款，但若為了旅遊、消費等生活娛樂而舉債，就不是明智之舉了。

以錢滾錢，借錢有理

靠著一份固定薪水，想要迅速累積財富，是有困難度的；因此大多數的人都會運用投資的方式，來加速累積財富。

理論上，當整個大環境的投資報酬率高於貸款利息時，是較適於使用借錢的方式來投資，以賺取利差；但也並不全然是正面效應，例如，錯誤的投資評估就可能導致投資報酬率低於借錢利息，而使得財務陷入窘境，甚至慘遭「斷頭」。

所以想要運用貸款投資的人，除了要慎選投資報酬率高於借款利息的時機外，還必須衡量萬一投資虧損，自己是否具備償還借款本息的能力。

金融機構的4種借錢法

向銀行等金融機構借貸時，若能提供擔保品，貸款額度會較高；至於小額信貸或消費性貸款，則不須擔保品，當然額度也較低。一般無擔保品的最高額度為30萬元，有擔保品為200萬，利息是放款利率再加1.5%，還款期限最長為一年。

而還款方式分為「本息均攤」與「本金均攤」兩種，前者每期還款金額固定，含本金與利息，還款初期，本金還得少，利息付得多；到後期則是本金還得多，利息付得少，像房貸、車貸以及一般消費性貸款，都屬此型。

後者是每期本金平均還款，利息逐期減少，貸款初期還款金額多，後期則還金額少，部分房貸採此方式。

1.卡片借現金
在人人有卡的時代裡，以信用卡或現金卡借現金是十分普遍的舉債行為，其最大的優勢在於「快速、便利」，可是利息普遍偏高。

訂閱數位電子雜誌  暢讀精彩全文 

√禪天下官網雜誌全閱讀 √每月新增3-5篇文章可「線上聽禪」 √每月簡訊通知當期電子雜誌連結

　 會員登入　　 前往訂閱