新的一年，金錢該如何運用？專家們建議，仍應從儲蓄、投資、理財三方面著手。所謂「你不理財，財不理你」，千萬不能因為薪水不漲，就放棄儲蓄或投資理財，畢竟從小處著手，小錢才能變大錢。
文／高毓霠
去年底媒體報導，透過國民所得統計與家庭收支調查顯示，台灣過去最令人稱羨的家庭儲蓄率，近年有下滑趨勢，面對台灣儲蓄結構的變化，台灣民眾目前面對了不小的經濟隱憂，像是薪資停滯、房價狂漲、物價上揚…。
透過兩位理財專家的分析與建議，不論是白領上班族、小資族或是菜籃族，在這裡要教大家，如何在有限的收入狀況下，在新的一年開始為自己精打細算，做好理財規劃，讓累積財富成為簡單的事！
高房貸導致家庭儲蓄下滑生活理財專家劉憶如表示，台灣近年薪資不漲，但是物價及房價卻飛快飆漲，造成貧富差距問題愈來愈大。許多民眾因為收入減低，更放棄儲蓄，相對消費力也會下降，進而導致失業率會相對提高，長此以往，將形成嚴重的惡性循環。
根據報導指出，國內800萬戶家庭，除了前20%高所得家庭仍有35%的高儲蓄率，其餘8成的家庭儲蓄皆比民國80(西元90)年代明顯下滑，多數家庭能儲蓄的閒錢已經不多。其中後20%最窮的家庭甚至已連續6年呈負儲蓄，入不敷出的情況日趨嚴重。
家庭儲蓄下滑，代表生活保障的降低，對於總體經濟而言，則代表可挹注經濟發展的資本變少了，不論對台灣社會或經濟，都是一項警訊。
《投資家日報》創辦人孫慶龍指出，景氣不好，儲蓄率應該會提高，因為大家不敢亂花錢，但是台灣目前的狀況並非如此，以中產階級為例，主要原因是可支配所得中，房貸比重愈來愈高。他指出，以台北市為例，因為房價太高，光房貸就佔了可支配所得5成的支出，當房貸支出佔可支配所得3成以上，生活就會失去品質，當人民所得都用在房貸支出，以及生活日常開銷後，其實荷包早已所剩無幾，家庭儲蓄率自然會下降。
再者，年輕人的儲蓄率下降，是因為高房價而導致他們認為也不需要儲蓄。因為收入不高，又買不起房子，近年來許多年輕人開始追求所謂的「小確幸（一點點的幸福）」，因為對未來沒有很大的期望，導致把能花的錢都花掉。但這其實是很大的警覺，他強調，「投資」其實可以當做一技之長來學習，千萬不要因為收入少就放棄投資理財，而成為月光族。
理財牢記333法則
孫慶龍指出，牢記理財「333法則」，才能為自己在金錢上創造獲利。
面對新的一年，金錢的運用該如何做好分配？孫慶龍認為，民眾應該要牢記「333法則」，將收入分為3個部分，1/3為日常生活開銷；1/3為儲蓄；1/3為投資。
「年輕沒有家庭或房子負擔，因此較容易存到2/3，當你開始有家庭或是房子，可儲蓄的金額就會被壓縮。」他強調，社會新鮮人應好好把握人生的儲蓄衝刺期，因為資本市場中強調，要先擁有第一桶金才能創造出財富的效果，在尚未有負債（例如房貸）、家累的時候，將支出比例降至1/3，把儲蓄與投資比例拉高，這樣才能為自己及早累積財富。
這幾年景氣不好，被視為是整個上班族最黑暗的時代，但這卻是投資理財最美好的時代。
孫慶龍進一步解釋，「資訊，是投資人的命脈；若是20幾年前要投資理財，相對資訊貧乏，不過現在是網路蓬勃發展時代，資訊取得便利，不論是財報、產業，甚至是技術分析等資訊，都很容易取得。」不過他也慎重強調，雖然資訊取得便利，但更重要的是如何解讀這些資訊能力。
他表示，「民眾應該把投資當做一技之長來學習，就能從這個上班族最黑暗的時代，翻到投資理財最美好的時代。」此外，他發現許多民眾對投資預期報酬率有錯誤觀念，想要短時間就有高獲利，但是短線操作的後果，就無法做出正確的決定，因此他建議投資要設立正確目標，避免「投機」的心態，以正確的方法投資，就能有所獲利。
3族群的理財建議
劉憶如認為，在不景氣的年代，更要養成儲蓄習慣、並掌握正確投資理財資、聰明消費，才能讓自己小錢變大錢。
劉憶如也建議，新的一年在金錢的運用上，仍應從儲蓄、投資、理財三個方向著手：針對儲蓄方面，千萬不能因為薪水不漲，就放棄儲蓄，而是要養成長期儲蓄的習慣；投資方面，則要具備國際觀，這樣才能使獲利更可觀；至於理財，應對升息概念確實掌握，景氣好會升息，不景氣則會降息。
就上班族而言，劉憶如認為要增加本身技能，提升自我的競爭性及持續性，以創造自我價值；投資方面以定期定額方式做規劃，像是全球小型股基金、歐洲基金、台灣小型股基金的投資，都可以有所斬獲，貨幣型基金因升息效應，也可以做為觀察對象，至於單一市場，建議以定期定額的方式做投資。
其次，她則建議小資族反應要快，多注意各方訊息，像是升息的新聞。美國聯準會預估2015年初會升息，若有房貸的人，相對壓力會提高，以500萬房貸為例，若增加1個百分點房貸本息支出，1年就會多出2.8萬元。她提醒多方掌握資訊，就能為自己找到適合的投資理財規劃。
另外，活用理財APP，也是小資族在規劃自我儲蓄與投資理財上的一項利器，確實掌控自我金錢支出與儲蓄狀況，為自己的財富做把關。
至於菜籃族，劉憶如認為要懂得聰明消費，例如現在很多家庭選購休旅車，改以露營方式，減少外出旅行的飯店住宿費用。此外，她認為愈是不景氣的時候，更顯得家庭保險的重要，像是壽險、醫療險及意外險，都應有所規劃，對於經濟能力上無法承擔突發意外風險的家庭來說，家庭保險便是分散風險的重要一環。
如何靈活運用年終獎金
新的一年投資要有新契機，此時也是檢視自己各項資產的重要時刻，對絕大多數薪水階級而言，年終獎金該如何用得其所，在此時若能做好妥善理財規畫，就能讓今年第一筆獎金，小錢化大錢。若是沒有年終獎金的人，也不要輕忽理財的威力，為自己新的一年及早做規劃，同樣也可以為自己累積財富。
投資理財專家們建議，年終獎金無論領的是高額獎金，還是微薄年終獎金，運用上不妨先設定「預備必要支出」、「償還高負債」、「擬定投資計畫」、「適度犒賞」，讓資金完整運用，也更具彈性與計畫性。
一般來說，年終獎金需先扣除預備支出，例如每年固定之必要性支出項目（如紅包錢、年度應繳保險費、子女學費以及綜合所得稅等），若是有卡債、小額貸款者，因這類利率較高，也可趁著拿到獎金之際，先償還一部分，降低高額利息支出。
在扣除預備支出以及償還負債後，就可以利用剩餘的資金，用於投資理財的規劃，若行有餘力，也可以適度犒賞自己及家人。
不過因為景氣不佳，也有很多民眾可能根本沒拿到年終獎金，專家們指出，很多人都以為理財一定要有一筆閒錢才能投資，其實未必，固然有整筆資金者確實可以用於各類投資；但沒有閒錢者，透過定期定額、定時不定額方式，每個月只要撥出個3、5千元小額投資，同樣可收到投資效益。
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