理財，是每個人一生中一定會接觸的事，不論你有沒有錢，都要理財。當一個人愈早接受理財品格教育的洗禮，擁有正確的數字觀念與用錢態度，不僅能為自我「錢途」打好基礎，同時也學習付出與責任感。
文／高毓霠
攝影／張紫玲
一份由渣打銀行委託進行的台灣大學生與小學生金融素養FQ（Finance Quotient）的調查顯示，僅有平均32％的大學生、29％的小學生與40％的家長表示對金融理財相關知識充足，顯示年輕一代普遍對自身金融知識嚴重缺乏自信與了解。
尤其，台灣邁入少子化、M型化的社會型態，許多家長不只擔心「養不起」孩子，更擔心孩子缺乏「理財觀念」，深陷財務黑洞，最後淪為月光族，甚至是入不敷出的月欠族。面對全球經濟環境變化多端，為了讓這群國家未來主人翁的金融素養與理財觀念能及早扎根，「兒童理財」儼然成為近年來廣受各界重視的教育議題。
國外行之有年 台灣須急起直追
然而，許多家長不免抱持疑慮，認為孩子還小，不應該碰錢，或是認為對年幼的孩子談理財教育還太早…，「小孩真的有必要學理財嗎？」答案是肯定的，因為理財不僅是知識教育，也是觀念的養成。理財教育專家黃曲欣表示，「使用金錢是需要練習的，當孩子還小的時候，理財其實是在建立他的金錢觀，從小給予孩子扎實的數字觀念與用錢態度，是協助孩子成為金錢主人的第一步。」
根據研究，兒童接受各種能力的培養，都有一個關鍵期，理財教育培養的關鍵時期，為5歲到14歲；在台灣，由於一般的認知都誤以為理財教育就是學習如何投資，事實上，不論孩子有無零用錢，基礎理財觀念教育都應從小建立與接觸。
被視為投資之神的巴菲特，也以自己親身經驗傳授理財智慧，投資拍攝《百萬富翁的秘密俱樂部》動畫片，教授少年兒童如何投資理財。他直指教孩子關於金錢的智慧，再早都不過分，孩子若從小就接觸正確的金錢觀念，從而形成理財的好習慣，會是孩子最大的寶藏。
其實，「兒童理財教育」在歐美國家已推行多年，在全球金融風暴發生後，各國尤其正視兒童理財教育的重要性。舉凡美國、日本、澳洲、英國等地，都早已把理財教育納入正規課程，以培養下一代的理財能力。
以猶太人家庭為例，在孩子3歲時就會學習辨認錢幣，甚至引導孩子用錢買簡單的用品，如零食、飲料、小玩具等，讓孩子認識對價關係，也會讓孩子開始理解錢是可以透過勞動換得的報酬，並正確進行錢貨交換遊戲。年紀再大一點時，就培養孩子儲蓄、記帳等能力。其核心概念不僅是認識金錢，更要學習責任感，讓孩子知道錢是怎麼來的，更進一步地知道節儉，甚至是懂得付出。
在台灣，近幾年在教育部的規劃下，也已將理財教育納入中小學的教材中，畢竟談到「理財」或「管理金錢」，本來就是生活教育中的一部分，更是每個人都會遇到的人生課題，不容小覷。
理財教育應視為品格教育一環
兒童理財教育除了瞭解金錢的價值，黃曲欣強調，它其實更是品格教育中重要的一環。「理財教育應是融入孩子的生活教育中，因為影響日後理財、消費行為的關鍵，其實正是孩子的人格發展，這也是父母對兒童理財教育應把握的核心重點」，她說。
長年推廣兒童理財教育的她進一步指出，「賺錢多寡並非最重要，如何建立孩子對自己負責的觀念才是重點。透過理財教育的培養，給孩子價值觀奠定良好的基礎，絕非金錢至上的理念」。
她提醒，談理財教育主要要注意3大重點，包括：金錢來源、家庭支出、如何節約儲蓄。像是家庭小康、或是從事基層勞動階層的家庭，可以讓孩子知道家庭基礎的經濟實力，以及賺取金錢的管道，父母工作的性質等，讓他們知道賺錢需要付出知識或是勞力，明白錢來之不易，而不是「從ATM領出來的」，進一步懂得量入為出、不浪費。
至於「想要與需要」之間的拿捏，黃曲欣建議，學齡前開始建立是最佳時機。先觀察孩子的購買動機，從關心與問答開始，不要一開始就否定孩子的動機，而是從中解說必要性與實用性，強化孩子認知「需要和想要」的差別，讓孩子明白，有錢雖然可用在想要的東西上，但也要學習等待和儲蓄並學習慾望管理，透過與孩子探討，建立正確的金錢觀。
練習管理零用錢 學習分配與支配
黃曲欣說，對孩子而言，他們需要學習的還不是理財，而是當有零用錢時，要如何分配金錢與支配金錢。
她進一步舉例說明，當爸爸媽媽給孩子一筆零用錢時，就可以開始讓他們練習如何分配金錢，透過存錢／用錢（支出），從中學習如何克制慾望，手上的零用錢一半要存起來，另外也要學習支配可以支出的錢， 同時管理可以存下來的錢。
她表示，孩子的儲蓄習慣從壓歲錢開始建立起， 父母可以帶孩子去銀行或是郵局開立屬於自己的帳戶， 將每年的壓歲錢存起來，開戶過程雖然繁瑣，不過這個動作是值得的，日後養成孩子存壓歲錢的習慣，時間久了，當他們有零用錢時，也能夠從中建立存錢與用錢的習慣。
至於零用錢該如何給呢？黃曲欣建議，學齡前的孩子就可以開始給零用錢，每天10元；國小4年級以上，則是3天或一周給一次，國中可以每周或是雙周，甚至一個月給一次（視孩子管理金錢的能力，有些學校建議一天不要帶超過500元。）
她以自身為例，從孩子3～4歲開始，就每天給兒子10塊錢的零用錢，為鼓勵孩子擁有存錢與用錢的習慣，她以一個房子（家）的概念出發，讓零用錢有房子住，跟兒子用面紙盒為「存錢／用錢」做了2個儲蓄罐，兒子取名一個為錢變多（存錢），另一個則是快樂花（用錢），在這親子互動中，讓理財教育增添了幾分趣味性，孩子也樂於這樣的儲蓄習慣。
零用錢該給多少、多久給一次，並沒有標準答案，不過可以確定的是，若沒有給孩子練習管理的機會，孩子就無法培養理財的能力。「其實給零用錢的目的，不在於滿足孩子買零食、買玩具的慾望，也不是單純地只讓小孩學習靜態的儲蓄觀念。會存錢、也要會花錢，讓孩子學會計畫性用錢，這才是給孩子零用錢的真正目的。」重要的是，訓練孩子在使用金錢的過程中，會經過思考，並將所獲得的金錢做妥善的安排。
那麼，做家事該不該給零用錢？黃曲欣認為，不要以要求孩子做家事，做為給零用錢的對價。應該教導孩子這是身為家庭一分子的責任，共同完成家務事是培養「主動與付出、關愛與支持」，讓孩子學習付出，以及與家人間相互支持的機會。
同樣地，若把考高分和金錢獎勵過度連結，也易導致孩子忘記努力讀書的真正目的。父母不妨換一種方式來鼓勵，若是孩子考試有大幅進步和努力，可以考慮全家一起吃大餐、看一場電影或是旅遊做獎勵，會更有效。
融入生活具體比喻 繪本遊戲引發興趣
黃曲欣說，如何讓孩子快樂的學習理財？透過遊戲或是讀繪本等方式，都有助孩子學習對金錢的認識與管理，再利用生活上實際案例，用具體的比喻，讓孩子正確理解金錢的價值。根據孩子不同的年紀，用不同的熟悉事物做為換算基礎，可以更容易理解價值的差異。
黃曲欣在其研發的財商營中，就是透過活動與遊戲，帶領孩子認識工作與價值、辨識想要與需要、學習當個消費小高手，藉此建立孩子正確的金錢價值觀。另外，也透過小小企業家的活動，讓孩子體驗經商的樂趣，教導孩子做生意的同時，也懂得待人接物的禮貌，落實品格教育。
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