文／周惠鈴
1、你現在有繳不出保險費用的困擾嗎？
是：接第2題
否：接第3題
2、恭喜你暫時脫離困苦一族，請看我們為你準備的「省錢三妙方」。
3、你的保險已連緡繳交保費兩年以上？
是：接第4題
否：接第7題
4、你有保險公司經營不善可能有倒閉之虞，或是遇到較大的財務壓力，收入出現嚴重問題等。
是：A型
否：接第5題
5、除了保險費用，你目前還有其他資金的短缺嗎？
是：B型
否：接第6題
6、雖然你目前繳不出保費，但是你希望以後能繼續繳交保險費？
是：接第7題
否：接第10題
7、你的保險是屬於高保費低保障的險種嗎？
是：C型
否：接第8題
8、你是臨時性的短缺資金嗎？
是：D型
否：接第9題
9、你的保費繳交方式是採行「月繳」的嗎？
是：接第10題
否：E型
10、你的身體狀況有變差的傾向嗎？
是：G型
否：F型
繳不出保費７大類型變通建議
A型：解約
資深精算師黃金木說明，通常解約不但原有的保障不復存在， 所拿回的解約金也遠不及已經繳出的保費，尤其是在投保二年內解約者，幾無解約金可領取，將會損失以往所繳保費，並不划算。若是非要解約不可，建議以儲蓄型的保單為解約對象，因為儲蓄型的保單保費高，所能拿回的解約金相對較多。
解約的風險有拒保或提高保費與等待期間的風險二項。對於解約的保戶將來若想再投保時，因為年齡增長緣故，可能會面臨保費調高，而且未來若是身體陷入不佳的狀況，重新投保將可能被拒保。此外，保戶解約後再行投保，則相關保險的等待期須重新計算，因此需自行承擔等待期間的風險。
B型：保單貸款
若已連續繳交保費兩年以上，保單已累積價值準備金時，即可拿保單向保險公司質借，保單貸款向來為保戶最經濟的理財籌資管道，保戶可以此方式應急，待經濟情況改善後，再清償保單貸款債務。
自財政部開放保單貸借利率自由化以後，過去保單借款統—費率的模式，已改為由壽險公司自行訂定。有的依照國內不同的保單預定利率加碼，有的依壽險房貸減碼，有的維持台銀等四家行庫定存利率加碼，有採用單一固定率，也有採用固定區間的浮動利率計算方式。
保單借款通常有手續簡便、隨到隨借、供大額借款戶優惠利率、免保證人、免受個人徵信、免手續費等六大特色，方便客戶隨時辦理借款的需求。
C型：更改契約
國際金融持續低迷，倘若你的收入大不如從前，實在繳不出高額的保費，不得已時，則不妨利用保險的「更約權」，將保費較高的險種改為保費較低的險種；例如將終身還本型商品，改為終身壽險或定期壽險，終身壽險的保費比終身還本型壽險的保費低的多，而定期壽險的保費又比終身壽險還更低，若財務狀況相當拮据， 定期壽險所支付的保費是其中最低者，而能提供保戶應有的保障，是較為合適的選擇。
此外，在更改契約要注意盡量不降低保險金額，才能擁有足夠保障。且由於當前保單預定利率持紹下滑，消費者更換保單時，保費可能會高出許多，因此，可以考慮先保留舊保單，向保險公司申請辦理繳清或展期，將原有投保的舊保單保障持續擁有，之後再買新保單，也不致於吃虧。
D型：自動墊繳
所謂的「自動墊繳」即是指過去所繳交的保險費中，保單價值準備金逐漸累積，當一時繳不出保費時，保單價值準備金就能夠墊繳保費，而保戶就能繼續有效享有保障。所以，在不影響現有保單的保障下，保戶在資金短缺時，是可以向保險公司申請自動墊繳，只要保單所累積的價值準備金能夠墊繳保費，保單就會繼續有效享有保障。
E型：變更繳費方式
如果你不是短期的資金週轉不靈，而是經濟上遇到些許的難題，繳不出保費是可以申請變更繳費方式的。
首先可以變更繳費方式，例如將「年繳」改成「季繳」或「月繳」，需要一次繳納的費用分攤在每月或每季的支出，同樣可降低每次繳付的保費金額，以減少一次繳納保險費金額過大的壓力；或是，將繳費期間延長，譬如將原本繳費二十年的期間改為三十年；另外，也可以申請暫時減少保額，等到往後經濟較為寬裕時，再向保險公司辦理增加保額。
當然，繳費期間的長短及方式，不同年期的總保費金額差異主要在於利息，雖然，繳費時間愈短，所享的折扣也愈多，但是對於有經濟壓力者，建議選擇長期繳費方式，並應設定保費的支出約為年收入的十分之一。
F型：減額繳清保險
當保戶無法再繼續繳交保險費，且不願意失去終身保障權利時，「減額繳清保險」就適合於此一族群者。所謂「減額繳清保險」係指保險公司利用目前保單所累稍的現金價值，去計算相同保險期間內可得到多少保障，也就是保額減少，但保險期間不變。換言之，以降低保險金額的方式，將保單當時所累積的價值準備金一次繳清保費，不但險種沒變，保障期間也相同，唯一的差異就是保額減少了。
G型：展期定期保險
所謂「展期定期保險」是投保人可在不改變原來保單保額的條件下，用保單所累積的保單價值準備金來計算可以保多久，即是一次付清購買定期保險所需要繳交的保費。雖然，保額不變也不必再繳交保費，但保險期卻縮短，可能由終身險變成定期險。
另外，特別要注意的是，一旦申請辦理「展期保險」後，其他的附加契約都將被取消，而且保戶未來有不能再將保單變更回原來的保單型態，只能辦理解約。
省錢三妙方
自動轉帳賺折扣：許多保險公司多會給予1％的保費優惠折扣。
支票繳付賺利息：運用保險公司的繳費寬限期，支票繳交保費，賺取其中之利息。
信用卡繳付賺點數與贈品：保瞼公司與銀行的聯名卡，除可享1％的保費優惠折扣外，還可累積點數、兌換贈品。
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