文／周惠鈴

1、你現在有繳不出保險費用的困擾嗎？
是：接第2題
否：接第3題

2、恭喜你暫時脫離困苦一族，請看我們為你準備的「省錢三妙方」。

3、你的保險已連緡繳交保費兩年以上？
是：接第4題
否：接第7題

4、你有保險公司經營不善可能有倒閉之虞，或是遇到較大的財務壓力，收入出現嚴重問題等。
是：A型
否：接第5題

5、除了保險費用，你目前還有其他資金的短缺嗎？
是：B型
否：接第6題

6、雖然你目前繳不出保費，但是你希望以後能繼續繳交保險費？
是：接第7題
否：接第10題

7、你的保險是屬於高保費低保障的險種嗎？
是：C型
否：接第8題

8、你是臨時性的短缺資金嗎？
是：D型
否：接第9題

9、你的保費繳交方式是採行「月繳」的嗎？
是：接第10題
否：E型

10、你的身體狀況有變差的傾向嗎？
是：G型
否：F型

繳不出保費７大類型變通建議

A型：解約

資深精算師黃金木說明，通常解約不但原有的保障不復存在， 所拿回的解約金也遠不及已經繳出的保費，尤其是在投保二年內解約者，幾無解約金可領取，將會損失以往所繳保費，並不划算。若是非要解約不可，建議以儲蓄型的保單為解約對象，因為儲蓄型的保單保費高，所能拿回的解約金相對較多。

解約的風險有拒保或提高保費與等待期間的風險二項。對於解約的保戶將來若想再投保時，因為年齡增長緣故，可能會面臨保費調高，而且未來若是身體陷入不佳的狀況，重新投保將可能被拒保。此外，保戶解約後再行投保，則相關保險的等待期須重新計算，因此需自行承擔等待期間的風險。

B型：保單貸款

若已連續繳交保費兩年以上，保單已累積價值準備金時，即可拿保單向保險公司質借，保單貸款向來為保戶最經濟的理財籌資管道，保戶可以此方式應急，待經濟情況改善後，再清償保單貸款債務。

自財政部開放保單貸借利率自由化以後，過去保單借款統—費率的模式，已改為由壽險公司自行訂定。有的依照國內不同的保單預定利率加碼，有的依壽險房貸減碼，有的維持台銀等四家行庫定存利率加碼，有採用單一固定率，也有採用固定區間的浮動利率計算方式。

保單借款通常有手續簡便、隨到隨借、供大額借款戶優惠利率、免保證人、免受個人徵信、免手續費等六大特色，方便客戶隨時辦理借款的需求。

C型：更改契約

國際金融持續低迷，倘若你的收入大不如從前，實在繳不出高額的保費，不得已時，則不妨利用保險的「更約權」，將保費較高的險種改為保費較低的險種；例如將終身還本型商品，改為終身壽險或定期壽險，終身壽險的保費比終身還本型壽險的保費低的多，而定期壽險的保費又比終身壽險還更低，若財務狀況相當拮据， 定期壽險所支付的保費是其中最低者，而能提供保戶應有的保障，是較為合適的選擇。

此外，在更改契約要注意盡量不降低保險金額，才能擁有足夠保障。且由於當前保單預定利率持紹下滑，消費者更換保單時，保費可能會高出許多，因此，可以考慮先保留舊保單，向保險公司申請辦理繳清或展期，將原有投保的舊保單保障持續擁有，之後再買新保單，也不致於吃虧。

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