電子支付日益興盛的今日，潛在的資安問題也開始入侵生活。當方便帶來交易的可能風險，身處風險中的我們，該如何應對並聰明解決？面對琳瑯滿目的電子支付工具，又該如何明智地運用，而非被其主宰？處處考驗著現代人身處變動社會中的辨別力及智慧。
文／侯彥伶
攝影／顏志倫
無現金支付為全球經濟帶來的浪潮，毋庸置疑地擴大了商業發展的規模，比起傳統現金，結合區塊鏈及網路宣傳的無現金，更能吸引消費及資金的挹注，在刺激經濟的活絡發展中，扮演了重要的角色。
然而，傳統的現金交易因為不經手電子設備，也不記名，具有較高的隱密性；相較之下，所謂的無現金支付，往往須綁定手機App、信用卡，留下龐大的數據資料，也不免使人擔心，這些數據最後都去了哪裡？有被妥善保管嗎？
去（2019）年7月，日本企業推出的QR Code電子支付服務「7 Pay」，甫上線便因薄弱的安全防護措施，被駭客攻擊，近千名使用者卡片被盜刷，被迫在1個月內緊急暫停服務；而號稱電子支付使用率已達95％的瑞典，則因駭客入侵、擔憂現金消失造成不便等問題日漸浮上檯面，迫使官方決定暫緩無現金腳步。
回過頭來看台灣，根據聯合信用卡中心統計，2018年國人信用卡遭盜刷的總金額高達23.5億元，其中非面對面的交易，如電商網購、網拍消費等，占比超過9成；令人瞠目的數字不禁使人反思：無現金社會雖帶來方便，但若過了頭，是否反將大眾置於風險與麻煩之中？
對此，東吳大學經濟系教授蔡宗榮表示，所謂的「資安風險」，其實是不論有沒有進入無現金社會，都必須面對及提防的問題；無現金在未來的發展大勢已定，要走回頭路十分困難，我們不能單純認為，完全地杜絕無現金，就能避開所有的資安風險；相反地，加強支付工具的管理，以及建立大眾對網路詐騙的防範觀念，才是治本之道。
卡號代碼化 串聯支付生態圈
蔡宗榮舉例，像3大手機支付系統之一的Apple Pay，在刷卡交易上的安全防堵，全球有目共睹，Apple Pay採用的便是所謂的「卡號代碼化（Tokenization）」，顧名思義，即是顧客刷卡時，商家的電子設備會收到1組代碼，而非顧客使用的信用卡16位卡號，可阻絕卡號外洩問題。這就是針對支付工具進行改善的最佳例子。
經由「卡號代碼化」的交易過程，商家不會知道刷卡人的真實卡號，只有發卡銀行透過解碼才能得知；透過來回建碼與解碼的程序，有效降低資料被竊取的風險。目前許多國內行動支付系統也持續引進代碼化功能，期許打造更安全、無縫的無現金支付保障。
此外，中央警察大學資管系教授高大宇也表示，各大Pay發展獨立的管理機制，將風險分散，也是有效防堵駭客的方式；舉例來說，銀行在工作時，會分別派屬不同員工負責不同層級、階段的資料審核，達到所謂「資訊安全秘密分享（Security Sharing）」的目標，使關鍵技術掌握在不同人手中，最後再加以統整，而非由一人獨攬；如此一來，更能確保整體資訊管理的安全。
建立資安標準 同步管理個資流向
除了在支付工具的管理上精進之外，其次便是嚴格訂立商家及電支機構的資安標準。蔡宗榮表示，倘若政府針對電子支付業者課以應有的責任，相對地，業者在尋找特約商家時就會特別注意，不符合資安標準的商家就不予合作；否則，有的商家資安管理模式過於簡略，就易使安全機制產生漏洞。
除此之外，也可依照營業規模的大小同步管理資安：「你規模大，表示你顧客多，消費金額也多，你就理當有這個責任」，蔡宗榮說，只要營業規模超過某個標準的電支機構或商家，對待資安審核就須更加嚴謹。政府最好建立一套完整的流程機制，讓業者遵循，並隨時查核，以提升消費者的信賴。
高大宇表示，任何電子支付都有一定的資安風險，安全與便利本來就是兩頭，如何達成平衡，是困難所在；商機愈多、交易金額愈大，帳戶被盜取的機率自然愈高。但目前電子支付仍處起步階段，偏向小額交易，比起單次刷卡金額可能上萬元的信用卡，電子支付尚未引起駭客的強烈興趣。
「現在銀行的資安做得比較好，若要盜領有困難度，除非得到內賊的幫助」，高大宇舉例說明，不管是Apple Pay、Line Pay或其他支付軟體，若有工程師利用技術漏洞，與後台結合，才會成為風險；但以目前各大Pay自由發展的程度來看，每個支付軟體系統機制都略有不同，駭客必須對該系統非常熟悉，才敢下手，否則就像拿到棒球棍亂揮，只是「無效打擊」的犯罪，很容易被抓到。
採「付款雙驗證」 培養正確防詐觀念
高大宇表示，以整個金融體系來說，電子支付目前要被駭客突破的困難度較高，民眾大可不必過度擔心，想要保護自身財務安全，可透過向發卡銀行申請「付款雙認證」服務，如消費當下會同時寄送Email及手機簡訊，確認是否為本人消費；以及民眾平時就要建立正確的防詐騙觀念，才能避免風險找上門。
其實，針對無現金支付的正確觀念，就與「錢財不露白」的觀念一樣，不隨意曝光自己的金融卡、信用卡卡號，及清楚管理自己的所有卡片、交易當下要清楚核對金額、每月勤對帳等等；養成良好的習慣，就可保障每筆消費都是安全交易。
此外，若手機收到不明來源的優惠連結，記得先向官方網站求證，勿直接點選，避免個資被盜取。於各大平台留下個資，也務必小心謹慎，要先確認網站真實性及勿於網站儲存密碼，以免有心人有機可乘。
詐騙手法層出不窮，然而，若能培養對資安的正確認識，以謹慎態度面對各種無現金支付，以及養成記帳習慣，其實不須過度恐慌、抗拒無現金；相反地，善用無現金支付工具，不只享有許多回饋及優惠，還能協助自己了解每個月的金流出入，達到理財效果。
「每種支付方式都有其市場的存在基礎，端看使用者能否習慣」，高大宇表示，從瑞典的例子可知，當大眾習慣使用電子支付後，會發現許多商家不願再找零；而當現金在市場無法流通時，反而會出現問題，如老年族群不習慣，認為使用現金才有保障。
瑞典官方放緩無現金腳步的法案，也是希望吹起一個號角，期盼不要進入百分百的無現金社會，同時告訴我們，無論再進步，現金還是有其市場及使用族群。但不可否認地，高大宇表示，若採無現金支付，較不容易成為搶劫標的，如前往歐洲遊玩時，很多竊賊常挑亞洲人下手，因為亞洲人習慣帶現金；相較之下，綁在手機App內的信用卡，需要密碼及雙重驗證，反而較安全。
無現金為我們帶來各式方便，減輕攜帶大量現鈔的恐懼感，以及找零的麻煩，讓消費更快速輕鬆；然而，無現金支付卻也同時成為一把雙面刃，對個資、隱私權的威脅，使許多民眾仍抱持疑慮；唯有選擇最適合自己的消費方式，並勤勞管理金流、聰明消費，才能「做錢的主人」，而非被其主宰。
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