2025-02-01 0

文 / 詹珮蓉

一對住在偏鄉的夫妻，雖然收入不算豐厚，但因明瞭購買保險的重要性，願意每月撥出2,000～3,000元投保。去（2024）年，他們兩個剛出生的孩子輪流住院，可以獲得10萬元理賠，家中的經濟不致受到太大影響，孩子也能獲得充足的醫療資源。

南山人壽區經理鄭曉峰表示，家庭的經濟支柱應優先規劃保險。「為因應現代社會不婚不生及高齡化的趨勢，沒有生孩子的夫妻可以撥出10％～20％的所得，以『保險孩子』來照顧自己和家人，維持生活及醫療的良好品質。」不僅如此，如果及早為家庭做全面的保險盤點及規劃，一旦發生意外或疾病，就有充足的金錢及時間來應對處理，不致緊張慌亂。

保費建議增至10％～20％

在協助客戶規劃保險時，鄭曉峰會先檢視對方的財務狀況及理債規劃，確保在沒有壓力的狀況下，將保費花在刀口上。「如果客戶的財務狀況亮紅燈，繳不出保費，就無法獲得保障，最後獲利的其實是保險公司及業務員。」如此，便失去了保險提供保障的意義。

保險業務員都會建議客戶以收入的10％買保險，但他建議提升到10％～20％，「因為現在流行不婚不生，加上高齡化，導致醫療成本增加。如果條件許可，最好能投入多一點的保費來獲得更完整的保障。」

確定客戶的預算後，鄭曉峰會進行通盤的保單分析，幫助客戶檢視是否有保障的漏洞或是重複保單，再依據需求進行客製化。「很多人礙於人情壓力而向朋友買保險，卻對保障內容一無所知，甚至可能重複購買同類型的保單。」因此在買保險前，可以統整過去的保單，讓每份保單都能發揮效用。

鄭曉峰建議，若預算有限，家庭的經濟支柱要優先規劃保險，以免因為生病或意外而影響家中生計。舉例來說，一個三代同堂的家庭，如果主要經濟來源是父母，最好能優先為自己買保險，有額外的費用再幫孩子或祖父母買，或是依據收入的比例，分配保險預算，例如先生和太太的收入各占家庭所得的60％和40％，便可依此比例分配預算買保險。

此外，他強調，買保險要整體考量，而非只偏重買單一險種。每種保險都有它的價值，只要符合客戶需求，就能為客戶提供保障。另外，還要依各人需求，進行保障額度等客製化調整。

舉例來說，A客戶已婚，月收入10萬元，是家中的經濟主力，需要負擔房貸及撫養太太和兩個孩子；而單身的B客戶，月收入4萬元，只需支付房租及個人生活費、孝親費。兩者所需的壽險額度就不同。

鄭曉峰說明，以壽險來說，他建議以收入的5～10倍來規劃，A客戶因為要照顧家人，需要的額度就比B客戶要高很多，最好能超過房貸的費用。

父母若是家裡的經濟支柱，應優先做好保險規劃。

終身險vs.定期險　及早保險最理想

針對常見的保險迷思，鄭曉峰提出以下建議：

Q1：自己從小到大都相當平安，工作也很順利，還需要保險嗎？
A1：我們無法確定下一秒會面對什麼風險，無常可能隨時到來。我曾遇過一位40歲的罹癌青年，每月花費15萬元的醫療費，經濟負擔沉重，可見年輕、有工作能力的人也可能遇到疾病或意外。所以我建議，最好能透過保險，轉嫁難以負荷的生活風險，否則就要自己承擔風險。
Q2：終身險有一輩子的保障，比定期險的保障更好，是嗎？
A2：定期保險可用相對低的保費，換取較為足額的保障，但會隨著年紀增長而增加保費。終身險的保費較高，但保障的年限較長。很多人都習慣去比較定期險和終身險的CP值（性價比），其實規劃重點並非險種的選擇，而是意外發生之前，是否做好足夠保障。