罹患慢性病人數逐年攀升，如何讓自己不生病？有了全民健保，還需要自費買保險嗎？想補足健保不給付的自費項目，該買什麼保險呢？建立營養教育、預防醫學、完善保險3大支柱，就能打造無後顧之憂的健康人生。
文／吳宥姍
參考資料／陳俊旭《吃錯了，當然會生病！》、吳鴻麟《一生平安的保險規畫》
台灣罹患慢性病人數逐年攀升，美國自然醫學博士陳俊旭認為，許多疾病其實都和營養有關。台灣營養教育不足，主流醫學亦缺乏這方面的訓練，且充斥著許多錯誤或過時的資訊，導致因為飲食與生活習慣不良所產生的「生活習慣病」愈來愈多。
更新營養教育 設置健康帳戶 扭轉民眾觀念
陳俊旭指出，台灣營養教育主要跟隨美國的營養學教育，但仍然比較落後。例如美國7年前（2011年）即捨棄「食物金字塔」觀念，改以「食物4分法」（我的餐盤my plate）取代，但台灣仍有許多營養師守舊地沿用錯誤的觀念。
此外，中西方種族文化不同，也不適合完全照抄西方營養學，應參考祖先的飲食習慣。例如南方華人習慣吃黃豆製品，認為豆腐、豆漿…等食材營養豐富；但在美國，許多人吃了反而會過敏、身體不適，因而將黃豆列為不健康食物。
而美國因為酪農業發達，且在國會極具影響力，因此大力推廣喝牛奶；加上美國人喝牛奶已有幾百年歷史，過去喝牛乳不適應者多已自然淘汰。相較於台灣，有90％民眾有乳糖不耐問題，體內缺乏分解牛奶的酵素，喝牛奶容易引起消化不良等反應，因此陳俊旭認為，台灣的營養教育不應完全套用美國版本。
除了更新營養教育，陳俊旭也建議效法美國政府，設立「健康儲蓄帳戶」制度，以獎勵金方式鼓勵民眾關注自己的健康，或給予少看病的人折價券、消費券、健保費減免，甚至年底退稅…等，如此一來，才能扭轉民眾觀念、改善健保虧損的現況。
美國矽谷許多福利好的公司，一年提撥約10萬元台幣到員工的健康帳戶，這筆錢員工可以靈活運用，可用於看病、買營養品、看自然醫學醫生、進行推拿整脊等保險不給付的項目，或從事其他對健康有益的活動，讓自己不容易生病，就不用常看醫生。這個做法讓決定權回到人民身上，讓人可以將錢用在預防保健，而不是生病後看醫生吃藥上面。
禪是最精密的預防醫學
除了強化民眾的健康與營養教育外，禪定的訓練，也是維護身體健康、預防機能老化的有效方法。一位在禪宗法門教授禪定的師資強調，人的身體是透過食物，進行能源補充，讓精神維持生命能量；然而這些食物都是透過天地的滋養而長成，所以一切能量的來源，還是回歸於天地。
若我們的能源補充，可以不透過食物，直接由天地靈氣而來，就可以源源不絕、隨時隨地進行補充，身體就自然不再生病。事實上，這個方法就是禪，也可以說，禪就是最精密的預防醫學。
人體若經過禪定專注訓練，深層的腹式呼吸會在體內產生生命能量，這些生命能會打通身體的氣脈，使全身的氣血暢通無阻，那麼所有嚴重的病痛，如中風、癌症、器官病變等，都沒有在體內生存的空間，這樣當然不會生病了。
基於這個道理，禪宗宗師悟覺妙天禪師弘法30餘年來，一直都在倡導應多建設讓人們延長壽命、並提升靈性層次的禪修道場，而不主張多蓋醫院；因為醫院只能令病人的病痛得到緩解，這只是治標之途。
唯有「禪修」可以提升靈性，讓靈性得到淨化，提升生命層次，自然人體就可以徹底不生病；這才是既能強健體魄，又能讓人類生命昇華的根本大道。在人類壽命逐漸增長的環境下，如果可以同步讓人類愈來愈不會生病，健保問題也自然有解。
禪修可以讓靈性得到淨化，提升生命層次，人體就可以不生病，健保問題也自然有解。
商業保險可補足健保不給付的自費項目
捷安達國際保險經紀人公司董事長吳鴻麟指出，許人多會認為：「台灣全民健保制度世界第一，大病小病都包了，不需要再自費買保險！」一旦發生重大疾病，又不在健保給付的範圍時，龐大的醫療費用可能會讓整個家庭陷入財務困境。
台灣約每5年平均壽命增加1歲，預計20～25年後，台灣民眾平均壽命可能會到85歲；表示女性可活到91歲，男性則可到79歲。壽命增加相對醫療費用支出也會增加，當健保費用不足時，未來民眾自費的機會與項目將會愈來愈多。
例如著名的「達文西手術」，可以大幅提升手術品質，降低感染風險；然而這項先進的醫療技術並不全在健保的給付範圍內，民眾自費需35～75萬元不等，對於有些病患和家屬來說，是筆沉重的負擔。
據衛福部統計，國人至臨終前，臥病在床的時間平均為7.3年（男性6.4年、女性8.2年）。如果家中經濟不寬裕，又沒有商業保險，負擔將會非常大。因此吳鴻麟建議民眾，可以盡早規劃商業醫療準備，以減輕生病住院自費項目的負擔。
過去醫院向健保局申請醫療費用支出為實支實付，不論患者在醫院住多久、醫院治療患者產生多少費用，都可以向健保局申請。因此早期民眾多購買日額型保險，只要住院，持有診斷證明，不論有無費用差價，一天保險可理賠2000、3000元。
但實施總額預算制後，醫院向健保局申請額度受限；加上「住院診斷關聯群」（DRGs）制度實施，醫院治癒同一種病症的病人，給付相同的費用。意指如果醫院花費更多成本醫治病人就會虧錢，反之則會賺錢。
因此醫院在開源節流的情況下，不會讓患者住太久，復原情況差不多即要人出院；另一方面，因為很多人在排病房，如果前面的病人不出院，後面的患者就進不來。假設民眾只買日額型保險，在住院天數減少的情況下，理賠金額可能不夠。
預算有限情況下 先買「實支實付型」醫療險
因應整個醫療型態改變，吳鴻麟建議讀者，如果預算有限，先買「實支實付型」醫療險，以補足健保不給付的自費項目。例如在醫療過程中，想以健保身份住院，但沒有病房，又急著要開刀的情況下，勢必要自付差額讓病房升等，差額就可以靠醫療險來補足。
如果已有醫療險者，若購買的險種是「年繳日額型定期醫療險」，可考慮轉成非按日給付，而是「在限額內，依實際支出請領保險金」的實支實付型醫療險。有些實支實付型保單，屬於「日額給付或實支實付二擇一」的險種，就不需要再另外轉換。
倘若已經購買終身醫療險或還本型醫療險，再繳幾年即將滿期者，在經濟許可下，可考慮續繳至滿期；若才剛開始繳費，覺得負擔沉重，因為醫療險無解約金，也可考慮停繳後，轉買其他「實支實付型住院醫療險」，或「一次給付型的重大疾病險或癌症險」保單。
因為第二階段DRGs已經納入心肌梗塞、冠狀動脈繞道等重大疾病，一旦不幸罹患特定病症，不管有沒有住院，都可藉由一次性理賠金，做為後續治療基金。
但選擇實支實付的住院醫療險時，也要留意保單條款。例如實支實付分為「列舉式」和「概括式」。列舉式會在保單條款中列舉許多「住院醫療費用項目」可以理賠，沒有列出來則不予理賠；概括式保單條款則會載明：「超過全民健康保險給付之住院醫療費用均屬於理賠範圍」。
相較之下，選擇後者較有保障，因為醫材和藥品日新月異，隨時可能出現新藥，或研發出更先進的設備，理賠項目絕不能被保單條款綁死，當然兩者的保費也會有所差別。
此外，實支實付均有住院天數及理賠上限的規定，有365天、也有120天，若選擇給付120天的險種，超過的部分無法獲得理賠。
所謂實支實付是指：健保不給付必須自費的項目，依據醫院所提供收據實支實付；如果保單條款中有「日額保險金的選擇權」，意指被保險人可以自行選擇採用日額或實支實付，也是不錯的選擇。
事實上，台灣的保險公司推出的健康醫療險種類相當多，如何規劃符合自己需求的健康醫療險，還是必須尋求專業且值得信賴的保險從業人員加以了解。
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