每天少喝一杯咖啡　9年複利滾出百萬

文／詹珮蓉
攝影／簡侑俊

許多想增加收入的小資族，會透過理財投資為自己加薪，但依靠短線投資或聆聽親友的消息買賣股票，不僅要花費大量時間盯盤，甚至還可能損失不少血汗錢，應該如何避免？

理財投資專家喬王表示，根據統計，長期投資股市達15～20年，勝率高達100％，因此他建議小資族設法提高儲蓄率，並選擇長期投資、分散風險、低成本買進的指數化投資，即使一開始每月只能投入3,000元，只要逐年提高金額，並經過長時間複利作用，就能滾出百萬金流，邁向理想的生活。

增加每月理財投資比例

在實際進場投資前，須先了解平時消費的比例，並事先規劃、預留一定金額進行理財投資。以月薪3.5萬元的小資族為例，如何分配才是理想的消費比例呢？由於每個人的家庭背景和消費習慣不同，所以分配的方式並沒有標準答案，但是喬王建議，可以從631法則開始，再逐漸往433法則邁進。

喬王認為，可以將消費種類分為日常花費、儲蓄投資、居住、保險等4類，631法則是指日常花費、儲蓄投資及保險各占60％、30％、10％，如果能達標，再改為進階版的433法則，也就是投資、儲蓄、日常花費各占40％、30％、30％，把儲蓄投資比例從30％提升到70％；如果是沒有保險的小資族，可以逐漸增加到10％。

對投資新手來說，須先了解什麼是消費、資產及負債。「消費」是指購買後，總資產不變；若花費在「資產」，會使總資產持續增加；「負債」則使總資產減少。喬王舉例，如果購買一支5G手機，單純用來玩遊戲，這屬於消費，甚至負債；但若是為了工作上使用，則算是資產。

另外，在決定消費之前，不妨先檢視這項花費究竟是屬於需要，還是想要。對某些小資族而言，每天一杯咖啡是必備的提神利器，但咖啡是否為必須呢？也許可以思考其他提神方式，例如用公司辦公室的咖啡機泡咖啡，或是調整作息、提升睡眠品質，都是不錯的替代方法。

如果每天買一杯150元的咖啡，則每月的咖啡費用是4,500元；如果降低咖啡消費為每月1,500元，可將每月省下的其中3,000元投資ETF（指數股票型基金），以股市年化報酬率7％估算，如下表所示，第2年開始，每月再多存1,000元，共存入4,000元；第3年再增加1,000元，共存入5,000元，依此類推。

在投入本金增加、不領出股息、有紀律投入的情況下，經由複利逐年累積，到第9年就可累積達成百萬金流的目標。  

依據人生階段設定目標

長期投資通常需要堅持10年以上，因此確立適合自身的理財目標非常重要，可以依據不同人生階段來訂定。喬王建議，20～30歲、剛出社會不久的小資族，可先以經濟獨立為目標，在這個階段強化自己的本業、發展斜槓能力，並學習指數化投資。 

到了30～40歲，大多已步入家庭，理財目標也從個人轉為家庭，此時更需和另一半或家庭成員溝通理財觀念，或共同訂定目標。同時，這個階段也會遇到一些龐大支出，如結婚、買房、養小孩等，因應家庭責任逐漸增加，喬王建議補足保險的保障。

而50～60歲屆退休的階段，則須提早進行退休金的規劃，包括預估生活所需的費用有多少，從哪些款項支付，並須考量每年2％～3％的通貨膨脹率，避免無法支應未來不斷攀升的物價。

當備妥6個月左右的緊急預備金後，便可開始進場投資。不過，一般人對理財投資會有特定的迷思，例如，希望在短時間內賺取極高的報酬，但事實上並非如此。喬王以統計數據打破迷思，1個月投資勝率只有6成，1季約7成，1年則約7.5～8成，而長期投資要將投資時間拉長到15～20年，才能把投資勝率達到100％。

即使長期投資可能遇到股市波動，但觀察股市的歷史規律，長時間來看，全球股市指數是上漲的，經由企業研發、生產，股東自然會有相應的獲利，屬於多贏遊戲；但若是僅持有幾週或幾個月的短期投資，還未能反應企業的收益，因此短期投資屬於零和遊戲，收入所得是來自其他投資人，而非企業的成長。

長期投資致勝心法

如何提升長期投資的成功率？喬王提供了以下3個投資心法：

1.分散投資風險：
投資人要盡可能地分散投資，若將投資標的集中在單一產業或市場，遇到股災時，容易血本無歸。以俄羅斯ETF為例，即使已分散風險至不同公司，但仍集中在單一國家，因受烏俄戰爭影響，面臨清算下市，讓投資人損失慘重。因此要盡可能地分散風險至全世界，並配置部分債券，以分散股市風險。

2.降低投資成本：
如果頻繁交易，長期累積的交易手續費十分可觀，高額的管理費用也會每年侵蝕投資獲利，因此投資人應盡可能在買入後，長期持有低成本的金融商品。

3.長期持有：
相較短期投資只賺取短時間內的差額，長期持有才能夠完整獲利，獲得股市全程的報酬。

此外，喬王也提醒，平時要培養對金融消息的敏銳度，避免聽信來自金融業者或媒體釋放的雜訊，尤其是短線消息。若從長期投資的角度來看，短期的股市波動其實不用太在意。

喬王說，「以前我和很多投資初學者一樣，想靠炒短線獲利，但是改成長期投資之後，反而可以把多餘的時間投資自己或陪伴家人，也能安心睡覺。」他也提到長期投資可以讓小資族專注在本業，穩定心情，也能享有更良好的生活品質。

近期，有位身為家管的媽媽向喬王諮詢理財規劃，平時夫家會給她每個月5萬元生活費，但她覺得自己沒有經濟獨立，內心不安，經過諮詢後，她訂出買房及準備退休金的目標，喬王也建議她掌握分散投資、長期持有的原則，進行理財投資，讓她依照自身風險承受度，選擇以6比4的比例配置股票和債券。

還有一對擔任行政工作的情侶，因為沒有儲蓄習慣，都是月光族，而且兩人理財觀念不同，一人堅持買房，另一人堅持買股票，經過喬王試算之後，發現他們目前距離買房有點遙遠，但確立了目標後，他們不再抱怨薪水不高，反而開始規劃如何透過理財投資，盡早完成買房的願望。

對於小資族而言，只要有正確的理財思維，從日常生活著手，降低過多的慾望，增加理財投資基金，堅持15～20年穩健的長期投資，不須每天費盡心思盯盤，經過複利的長時間累積，就能獲得預期規劃的夢想基金。