文／詹珮蓉
攝影／簡侑俊

許多想增加收入的小資族，會透過理財投資為自己加薪，但依靠短線投資或聆聽親友的消息買賣股票，不僅要花費大量時間盯盤，甚至還可能損失不少血汗錢，應該如何避免？

理財投資專家喬王表示，根據統計，長期投資股市達15～20年，勝率高達100％，因此他建議小資族設法提高儲蓄率，並選擇長期投資、分散風險、低成本買進的指數化投資，即使一開始每月只能投入3,000元，只要逐年提高金額，並經過長時間複利作用，就能滾出百萬金流，邁向理想的生活。

增加每月理財投資比例

在實際進場投資前，須先了解平時消費的比例，並事先規劃、預留一定金額進行理財投資。以月薪3.5萬元的小資族為例，如何分配才是理想的消費比例呢？由於每個人的家庭背景和消費習慣不同，所以分配的方式並沒有標準答案，但是喬王建議，可以從631法則開始，再逐漸往433法則邁進。

喬王認為，可以將消費種類分為日常花費、儲蓄投資、居住、保險等4類，631法則是指日常花費、儲蓄投資及保險各占60％、30％、10％，如果能達標，再改為進階版的433法則，也就是投資、儲蓄、日常花費各占40％、30％、30％，把儲蓄投資比例從30％提升到70％；如果是沒有保險的小資族，可以逐漸增加到10％。

對投資新手來說，須先了解什麼是消費、資產及負債。「消費」是指購買後，總資產不變；若花費在「資產」，會使總資產持續增加；「負債」則使總資產減少。喬王舉例，如果購買一支5G手機，單純用來玩遊戲，這屬於消費，甚至負債；但若是為了工作上使用，則算是資產。

另外，在決定消費之前，不妨先檢視這項花費究竟是屬於需要，還是想要。對某些小資族而言，每天一杯咖啡是必備的提神利器，但咖啡是否為必須呢？也許可以思考其他提神方式，例如用公司辦公室的咖啡機泡咖啡，或是調整作息、提升睡眠品質，都是不錯的替代方法。

如果每天買一杯150元的咖啡，則每月的咖啡費用是4,500元；如果降低咖啡消費為每月1,500元，可將每月省下的其中3,000元投資ETF（指數股票型基金），以股市年化報酬率7％估算，如下表所示，第2年開始，每月再多存1,000元，共存入4,000元；第3年再增加1,000元，共存入5,000元，依此類推。

在投入本金增加、不領出股息、有紀律投入的情況下，經由複利逐年累積，到第9年就可累積達成百萬金流的目標。

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