台灣的總人口只有2,300萬，而真正屬於社會底層的弱勢人口，也不過才一、兩百萬，以這樣的市場是不足以讓任何一家保險公司願意投身進來的。所以台灣的微型保險，必須倚賴政府的力量，才能推動起來。
文／謝明媛
所謂微型保險（Micro insurance）， 是從微型金融（Micro finance）發展出來的；微型金融是由諾貝爾和平獎得主尤努斯所提出的一種觀念，他認為金融消費權是每個人都應享有的基本人權，即使再窮困的人，也可享受金融服務的權利，所以他創辦了窮人銀行（又稱鄉村銀行），成功幫助弱勢者脫離貧窮。
微保特色 ── 保額小、保費低
由於這個成功經驗，促使聯合國提出一個去貧計劃，希望藉由一些金融工具，幫助世界消弭貧窮，把生活在貧窮線（一天收入不到2美元）以下的弱勢人口降到最低，所以就鼓勵各會員國進行金融改革，第一步先推動微型金融，然後再推動微型保險，讓生活條件比較差的人，也能在風險防範上得到照顧。
從名稱上看，微型保險的微型二字，就是「小」的意思，所以它有兩個特色 ─ 保額小、保費低。但它與一般商業保險的不同之處，就是一般保險都具有儲蓄、保障和節稅等三大功能，可是微型保險只有其中的「保障」功能，所以它的險種自然也受到限制，沒有一般所謂的年金或儲蓄險，而是以「死、殘、醫療」為主的壽險（俗稱死亡險）、意外險和醫療險。
其次，因為保費要低，所以微型保險都採定期契約，而且是一年一期，等到期滿後再續約。如此設計的目的，是希望低收入者不但可以買得起，同時也願意掏錢出來買；因為微型保險不是社會救助，而是要自己付費的商業保險。
台灣微保市場叫好不叫座
前金管會保險局局長曾玉瓊表示，政府推動微型保險的目的，是希望幫助國內的弱勢民眾在負擔得起的情況下，可以每年購買基本的保險保障，以防萬一發生事故時，能透過保險理賠而不致造成經濟困境。
然而這項保險政策雖然立意甚佳，但推行多年的投保率卻不高，可說是叫好不叫座。對此曾玉瓊表示，可能是以下三種原因造成的：
（一）政府各部門對經濟弱勢者的保障缺口，在認定上有不同見解。
因為扶助經濟弱勢的業務涉及眾多政府部門，他們對保障缺口的評估認定可能有不同看法，金管會已多次開會並赴各單位協調，整合相關意見，積極推動微型保險。
（二）保險業者需費時累積承保經驗。
曾有部分業者反應，業務員對銷售微型保險的經驗不足、對經濟弱勢者的市場特性不熟悉、以及獲利空間有限等問題；但因台灣社會確實有此需要，故雖發展市場規模有限，金管會仍請業者多加費心投入。
（三）經濟弱勢民眾缺乏保險保障的觀念。
對貧窮人口而言，要維持基本生活已屬不易，更何況要他們再花錢購買保險。尤其他們對於繳費後，因保險期間未發生事故，無法領回已繳保費，往往難以接受。因此，金管會為了加強他們對保險知識的教育，每年均會辦理相關的宣導活動及講座，推廣微型保險觀念，表揚辦理微型保險績效卓著的保險業，並由業者以捐贈方式協助弱勢團體購買微型保險。另並責成保險業者設置網頁專區、印製宣導手冊等，以提升經濟弱勢族群對微型保險的認識。
台灣市場小 政府帶頭做
台灣的微型保險已愈來愈受重視，國立政治大學風險管理與保險系教授彭金隆表示，這主要和政府的推動有關。「台灣的總人口只有2,300萬，」彭金隆說，「而真正屬於社會底層的弱勢人口也不過才一、兩百萬，以這樣的市場是不足以讓任何一家保險公司願意投身進來的。所以必須要倚賴政府的力量，才能把微型保險推動起來。」
不過他也表示，台灣的社會福利政策作得還不錯，在貧窮線以下的弱勢人口其實都已受到政府照顧，所以只要是被列管的低收入戶，基本生活應該沒有問題。
「但在貧窮線以上的隱性貧窮人口，並沒有被政府列入照顧，估計約有一、兩百萬人，」彭金隆分析，「若從這個角度來看，微型保險是沒有市場的。」那台灣為什麼還要推動呢？彭金隆說，「如果你信仰『人都擁有基本消費金融權』的概念，哪怕只有一個人，也必須要做。只是台灣絕不可能像印度和孟加拉一樣成功，所以一定要靠主管機關帶頭推動，並提供誘因，才會有保險公司願意做。」
印度微保與金流結合
微型保險是一個概念，每個國家都有自己獨特的作法。比方像印度，他們並不是要民眾直接買保險，而是很自然地在生活中完成購買行為。「所以它的微型保險一定和金流有關，而且要配合消費者的需要，不能以商業保險的思維來做。」彭金隆說。
比方當印度農民去農會買肥料時，因為農會都有農民的資料，所以會在肥料袋上加印一張保單，只要農民來買肥料，就自動享有保險的保障。也就是說，農民就是微型保險的對象，當他來農會買肥料時，也同時不知不覺地買了微型保險，這是微保與金流結合的典型範例。
另外，彭金隆還指出，印度的繳費方式不像我們採用年繳或月繳，而是選在收割時期。因為對這些農民來說，只有在這個時期才有錢，才能夠繳費。
至於台灣，目前則是大量借用社福團體的管道來做；像國泰的第一張微保保單就是透過家扶基金會做成的。另外像葬儀社或教會，也因為比較容易接觸到低收入者，而成為微型保險的轉介媒介。
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