台灣的總人口只有2,300萬，而真正屬於社會底層的弱勢人口，也不過才一、兩百萬，以這樣的市場是不足以讓任何一家保險公司願意投身進來的。所以台灣的微型保險，必須倚賴政府的力量，才能推動起來。

文／謝明媛

所謂微型保險（Micro insurance）， 是從微型金融（Micro finance）發展出來的；微型金融是由諾貝爾和平獎得主尤努斯所提出的一種觀念，他認為金融消費權是每個人都應享有的基本人權，即使再窮困的人，也可享受金融服務的權利，所以他創辦了窮人銀行（又稱鄉村銀行），成功幫助弱勢者脫離貧窮。

微保特色 ── 保額小、保費低

由於這個成功經驗，促使聯合國提出一個去貧計劃，希望藉由一些金融工具，幫助世界消弭貧窮，把生活在貧窮線（一天收入不到2美元）以下的弱勢人口降到最低，所以就鼓勵各會員國進行金融改革，第一步先推動微型金融，然後再推動微型保險，讓生活條件比較差的人，也能在風險防範上得到照顧。

從名稱上看，微型保險的微型二字，就是「小」的意思，所以它有兩個特色 ─ 保額小、保費低。但它與一般商業保險的不同之處，就是一般保險都具有儲蓄、保障和節稅等三大功能，可是微型保險只有其中的「保障」功能，所以它的險種自然也受到限制，沒有一般所謂的年金或儲蓄險，而是以「死、殘、醫療」為主的壽險（俗稱死亡險）、意外險和醫療險。

其次，因為保費要低，所以微型保險都採定期契約，而且是一年一期，等到期滿後再續約。如此設計的目的，是希望低收入者不但可以買得起，同時也願意掏錢出來買；因為微型保險不是社會救助，而是要自己付費的商業保險。

台灣微保市場叫好不叫座

前金管會保險局局長曾玉瓊表示，政府推動微型保險的目的，是希望幫助國內的弱勢民眾在負擔得起的情況下，可以每年購買基本的保險保障，以防萬一發生事故時，能透過保險理賠而不致造成經濟困境。

然而這項保險政策雖然立意甚佳，但推行多年的投保率卻不高，可說是叫好不叫座。對此曾玉瓊表示，可能是以下三種原因造成的：

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