夫妻理財秘訣

文／詹珮蓉
攝影／顏志倫

柴米油鹽醬醋茶，雖是生活中瑣碎的問題，但如果夫妻彼此缺乏信任和共識，很容易為了錢而爭吵。據非營利組織加拿大信貸調查，80％的夫妻曾因為錢吵架，35％每個月至少吵架一次，甚至有43％因金錢壓力而失眠。

線上平台Mompower媽媽商學院創辦人珊迪兔（曾采穎）表示，家庭帳務公開透明，有助建立夫妻雙方的信任，並設立共同目標努力，就能產生1＋1大於2的效益，遭遇困難時，更能成為彼此的最佳戰友。

了解理財觀　取得共識

每個人的家庭價值觀，影響理財風格差異很大，需要了解與包容。珊迪兔建議，最好能在婚前透過觀察和相處，了解彼此的理財觀和消費習慣。「參考其他人的案例，或是電視劇、書籍的相關內容，都是我常和先生討論的話題。」

舉例來說，珊迪兔的家族從商，手上的現金流變動較大，金錢使用的彈性也比較大；而先生家多為公務員，使用金錢就相較保守，認為付現比貸款理想。此外，遇到節日或出遊，她家中的長輩習慣幫小孩付費，但先生家則是由晚輩給長輩紅包、孝親費等。

如果雙方的理財方式差異頗大，更需要耐心溝通，以達共識。「就像學習新知識，需要時間試錯；夫妻溝通理財觀念也需要耐心，不要求快。」例如，珊迪兔希望將教育經費投入實驗教育，而非一般的學校，她花費將近3年的時間，才慢慢與先生達成共識。

珊迪兔希望孩子透過生活體驗學習而偏好實驗教育，孩子2歲多時，她就和先生討論，但先生覺得學校離家近、方便接送就好，「直到孩子5歲，準備考實驗小學的前一天，我和兒子都不緊張，先生卻緊張地睡不著。」

珊迪兔指出，夫妻可透過對話，了解彼此的金錢觀和消費習慣。

至於要從何處開始理財的相關討論，珊迪兔認為討論事項可大可小，不妨先從對方的需求著手，當對方覺得受到重視，自然更容易討論到自己重視的部分。

比方決定在哪裡買房，她會先了解先生的考量，先生認為買在住家附近就好，不過因為當地的房價不低，她提出符合他們能力許可的地區，如桃園、淡水等，透過充分討論，先生接受了她的妥協方案。

前陣子，珊迪兔先生家有長輩過世，在處理遺產時，雖然她認為有更好的做法，但考量先生家族的理財方式較為保守，她沒有提出自己的建議，而是選擇尊重先生家族的做法，並依此調整自己後續的財務規劃。

公開帳戶管理　建立信任

結婚後，不只要考慮個人理財，還要考量到孩子的照顧、教育及長輩等，需要夫妻共同討論、分攤。「現在很多年輕夫妻選擇『各管各』的方式理財，但家庭的開銷其實很難完全分開。」

珊迪兔建議使用家用的共同帳戶進行管理，如果是雙薪家庭，可定期匯款固定金額存入共同帳戶；若雙方薪資差距很大，可用一定的比例做為標準。比方夫妻月薪分別是10萬元、3萬元，雙方議定每月固定提領自己薪資的30％，也就是分別以3萬元和9,000元作為家用。

至於由誰負責管帳，珊迪兔說，可以互相討論，由擅長理財投資的人負責，也可由一人管理家庭日用帳戶，另一人負責投資帳戶。「我們家是由我負責管帳，我會建立線上的資產負債表，先生隨時都能查看。」透過帳務的公開透明，可以增加另一半的信任感。

珊迪兔指出，夫妻可以善用手機app共同記帳，至於沒有記帳習慣的夫妻，至少要討論需為哪些共同項目先行儲蓄，以及存款的額度，例如每人每月存5,000元作為孩子的教育基金。

想讓夫妻理財更順利，要給予雙方空間，尊重彼此的興趣。像珊迪兔熱愛旅遊，會將額外的零用錢用於出國，體驗不同文化，先生則是購買自己喜愛的3C用品，「雖然不能理解，為何家裡已有2台ipad，他還要再買第3台？但我還是尊重他。」

此外，婚前開誠布公了解彼此的收入和債務狀況十分重要。「我曾遇過一位學員是家庭主婦，完全不清楚先生有不良的債務，等到先生遇到財務狀況，因為她沒有工作經驗，存款也不足，所以完全措手不及，不知該如何處理。」

做好完善規劃，讓彼此擁有足夠的安全感，是夫妻理財很重要的一環。珊迪兔在家帶孩子，同時創業，收入較不穩定，而先生是工程師，每月領固定的薪水，「雖然我的收入比先生高，但先生穩定的薪資也給予家庭安全感。」

珊迪兔說，疫情期間，先生曾面臨裁員危機，幸好因為平時理財得當，順利度過難關。她安慰先生說，「沒關係，就在家裡休息。」珊迪兔的先生便在休息半年的這段時間，上了感興趣的華語文教學等課程。

公開透明管理家庭帳戶，可增加伴侶的信任感。

處理財務衝突先穩定情緒

珊迪兔運用自身的理財投資專業，協助不少個案解決家庭理財的困擾，較常遇到的狀況是不能理解對方花錢的原因，或是難以接受存款被對方花掉。「很多時候，個案困在自己的情緒裡，很多問題都是自己想出來的。所以遇到問題時，先穩定情緒，更能有效解決。」

她經常鼓勵女性及媽媽們，「有時候，溝通要放下面子，適時撒嬌的效果更好。」有次她遇到2萬元缺口，需要先生幫忙，珊迪兔泡了一杯咖啡給先生，以較柔軟的方式提出討論，而非強硬要求，先生於是一口答應了。

珊迪兔曾遇到不少沒有工作收入的家庭主婦，在向先生拿錢時會覺得不好意思，甚至覺得自己沒有資格花錢。她都會鼓勵她們，「每個月的保母費、打掃和處理家務等，加總起來的費用可不低，這樣算起來，她們的月收入可能超過10萬元。」珊迪兔也強調，並不是只有賺取薪資的人才對家有貢獻。

她也協助個案開源節流，在節省開銷之餘，還能學習第二專長，投資自己。她建議個案先從大筆開銷著手，如節稅、取消人情保單，以及替換成一級省電的冷氣等等，光是節流，每個月就可省下大約3萬元，最後個案順利達成帶家人去日本迪士尼樂園遊玩的夢想。

另一位個案是將編織毛線的興趣轉為專長，取得日本毛線編織證照後，成為編織老師，在家開班授課，賺取收入，這是家庭主婦透過第二專長，開拓更多自我可能性的最佳寫照，同時也為家庭事業帶來更多安全感。

從對話了解彼此的理財觀差異，並以包容心接納，能夠降低因錢吵架的機率。此外，透過公開透明的帳戶管理，能加強信任感，尊重對方，落實聰明夫妻理財，讓生活更幸福和諧。