2021-06-01

文／謝璦竹
圖片提供／Line Bank

^「開戶就送100點，刷快點卡再送50點！」這是4月下旬上線的Line Bank為吸引開戶打出的優惠；也許是優惠的吸引力，使得Line Bank上線不到一週，開戶人數就超過4萬，比2月就上線的樂天國際銀行截至當時的總開戶數還多。這也顯示，民眾，尤其是年輕一代，對資安較無疑慮的純網銀接受度正在攀升中。

純網銀的上線，也意味著銀行業生態進入一個新的競爭階段，消費者將得到更大的好處。

舉例來說，在純網銀開戶存錢，不但不用出門，甚至號稱只要6分鐘就完成；相較之下，傳統銀行開戶不但要本人攜帶雙證件到分行辦理，如果不是薪轉戶，又不是戶籍所在地，因為怕洗錢或擔心是人頭戶，還常常會被拒絕開戶。

網路與金融科技是國際趨勢，為了進入網銀時代，政府也開始推動開放銀行，包括傳統銀行在內都將受惠，意味著每個人的個資將不只是單純被保護，而將進入可自行選擇使用的時代。

在純網銀上線之前，傳統銀行其實已紛紛推出自家的網路銀行，使用手機APP就可以轉帳、貸款、查看帳戶。也有銀行進一步邁入數位銀行，也就是不需要到分行開戶，跟純網銀一樣，線上就可以開戶。至於純網銀，如Line Bank與樂天國際銀行，則依法不能設立實體分行，不管是存款、貸款、轉帳、投資，一切運作都在網上進行。

生活圈助力普惠金融

初期，Line Bank先推出5大服務，包括好友轉帳、快點卡（簽帳金融卡）、夢想帳戶（零存整付階梯式定存）及分期型個人信貸、智能客服等服務，並推出開戶首波優惠，從即日起至6月30日止，限量前50萬名新戶，享「新戶禮」與「首刷滿額禮」達 LINE POINTS 150 點。點數可以購買貼圖，也可以1：1的兌換率折抵Line Pay的支付。

此外，Line Bank整合了Line 2100萬用戶的的好友功能，可以直接轉帳分帳，每月可轉帳60次免收手續費。相較之下，傳統銀行免轉帳手續費的次數上限較低。

另方面，拔得頭籌、第一個開業的純網銀樂天國際銀行，母公司是日本的樂天銀行，已有20年純網銀經驗，主打系統與資安經驗豐富。推出的服務中，包括新台幣7天定存，提供比新台幣活存牌告年利率高達 10 倍的定存年利率，可以周周領利息。瞄準普惠金融，讓小資族享受高於一般活存的年利率，又能保有資金的流通性。

Line Bank是由Line Financial（台灣連線金融科技公司）、台北富邦銀行、聯邦銀行、渣打銀行、中國信託商銀、台灣大哥大與遠傳等共同投資，其中，Line Financial持股49.9％，北富銀持股25.1％。另外，中國信託商銀、渣打國際商業銀行、聯邦銀行、遠傳電信與台灣大哥大各持股5％。樂天國際銀行是3家獲准設立的純網銀中，唯一引進外資直接投資，由日本樂天銀行、國票金控及樂天信用卡三方組成，股東結構較單純。

Line Bank總經理黃以孟出身北富銀，他當初力主北富銀投資，主要就是看好Line 本身2100萬的「社區」，而且都是活躍用戶，後者反映Line 豐富的生活金融場景，包括傳訊息、打電話、看電影、看球賽、新聞、開店、購物、支付等，是一個已經成形的生態圈。

最重要的是，黃以孟認為，建立生態圈要靠中立的平台，因此，雖然富邦本身有銀行、電信與購物平台，但選擇投資Line Bank。

這是台灣首度開放的純網銀，也是屬於特許行業的金融業時隔30年來，首度再次開放申設。金管會已核准了3家純網銀的申設，包括尚未開業的「國家隊」將來銀行，可見純網銀被視為重要的策略性產業。

台灣銀行業一直抱怨「銀行太多」，造成削價競爭，這次開放也經過與傳統銀行的一番拔河。前金管會主委、政大金融科技研究中心主任王儷玲說，與純網銀發展比較早的國家不同，目前台灣的純網銀一切監理都與傳統銀行大致相同，都受到資本額的限定、資本適足率與流動性風險的規範等，屬於高度監理，甚至由於純網銀是採數位申報，報表自動產生發送，更是銀行業首度做到即時監理；因此，其可靠性和傳統銀行是一樣的。

由於競爭激烈，「純網銀的挑戰不小，傳統銀行也是，最大贏家是消費者，」王儷玲說。

除了金融業傳統上的資本與流動性上的監理，純網銀更要通過系統資安的測試，才能核發營業執照，目前將來銀行尚未通過該測試。王儷玲說，若能通過金管會系統資安檢測，代表可以應付各種壓力情境。

網銀資安要求高

僅僅幾年前，台灣的金融資安曾備受挑戰，2016年發生第一銀行ATM盜領案，但第一銀行痛定思痛，如今已成為台灣首波數位銀行之一。第一銀行檢討後，3年內在資安的資本投資預算，都是ATM事件發生前的兩倍，也做了30幾項資安建置專案，像是EDR(終端偵測及回應)、虛擬上網、檔案清洗、網路區隔等，基本上都是為了強化終端的設備，因為這過去在一銀的環境是較被忽略的弱點。

在手機普及、網路發達的今天，銀行資安的挑戰之一就是終端設備的多樣化。據樂天國際銀行總經理佐伯和彥表示，許多犯罪手法會發生在用戶使用的終端應用上，比如在手機、應用程式App，或是通訊軟體，此類犯罪事件正快速增加中。主因是這些手機功能操作簡便，且容易上手，當愈來愈多人使用後，對網路犯罪者來說，就有更多機會可以趁虛而入。

在手機普及、網路發達的今天，銀行資安的挑戰之一就是終端設備的多樣化。

因此，樂天國際銀行應對的方法是不斷地隨時檢測加害者或被害者的帳戶，再評斷帳戶是否正常運作；最後，萬一發現任何不正常的營運時，銀行就會實行各項措施並加以阻止。

要做到不斷地隨時檢查帳戶，並加以評斷並適時採取行動，銀行必須投資大量心力與金錢，以築高駭客的犯罪成本。

進入5G時代，銀行可以透過大數據與人工智慧（AI）來更好地服務顧客，也可以更好地預防犯罪，也就是透過佐伯和彦稱為「犯罪腳本」的模式偵測。

佐伯和彦舉例，一次提領大量款項是否正常，要透過細節判定，如果在很短的時間內，同一帳戶分別在台北、屏東都有提款行為，就可能是犯罪集團所為，因為一個人不可能在短時間內，在距離隔那麼遠的地方提款。

純網銀對傳統銀行來說，是比遭到駭客攻擊更重大深遠的影響。第一銀行資訊管理中心副總劉培文曾比喻：「資安事故就像颱風、地震，是短期的災害；但是，數位轉型對傳統銀行的衝擊，不下於全球暖化。」換言之，資安必須打破邊境防禦及核心固守的思維，打造新的數位安全架構。

要了解純網銀時代的資安挑戰，必須了解什麼是開放銀行。舉例來說，以前餐廳業者要申請貸款，須準備營運設備契約書、展店計畫等，非常麻煩，對小微餐廳是很大的負擔，但如果銀行能取得餐廳實際的現金流狀態，就可以排除風險，而不必依賴上述書面資料。凱基銀行和iChef合作的餐廳貸，就是藉由後者平台所擁有的數位足跡，掌握每家餐廳的翻桌率、點餐菜單、來客停留時間等營運實際數據，因此餐廳業者只要在iChef管理後台線上按申請鍵，不需親自跑銀行申辦，更不用寫計畫書，就能完成甄審及核貸。

這樣的資料共享，就涉及個人對個資的同意權，開放銀行的精神就是將金融數據的主導權還給消費者，使消費者獲得更多元金融服務。

開放銀行3步驟

依據金管會規劃，開放銀行分三階段推進。第一階段為公開資料查詢，已於2019年9月上線，有多家銀行與第三方服務提供者（TSP業者）做帳單整合、分析等服務，例如，透過開放API（應用程式介面）接界各銀行商品資訊，像是存款利率、貸款與理財產品等，方便匯集查詢，例如麻布記帳、聰明貸款。

目前台灣已進入至第二階段的開放客戶資料，消費者可透過APP整合自己銀行帳戶資訊，並查詢所有帳戶的餘額與明細等，或是一站式比價，例如集保e存摺，與第一銀行等6家銀行合作，可以連結投資人往來的銀行，檢視其銀行存款帳戶餘額與交易明細，方便辦理證券買賣交割與款項劃撥作業，讓資產管理更方便。

以聰明貸款來說，申貸者在聰明貸款平台填單後，送出前會優先詢問消費者是否要一併送到合作的凱基銀行，如果同意，就會帶到申請頁面，在經過電話個人身分認證後，就能進行貸款寄件。

第三階段將開放交易資訊，未來在客戶同意下開放交易與支付，TSP業者可在整合帳戶後，直接利用APP連結帳戶扣款、支付、調整或撥付帳戶資金，例如信用卡繳款。

隨著開放銀行開放的API愈來愈多，像聰明貸款這樣的TSP就可以串接更多數據，像是帳戶資料、存款資料或是平均支出等，打通所有資訊後，金融單位在KYC（認識客戶）就能更有效率、更準確，消費者也能享受更好的服務。

不過，開放銀行也給銀行資安帶來新的挑戰。劉培文以信用貸款系統舉例，傳統銀行的資訊系統是從客戶提出申請、進件、銀行照會、審核、核貸結果通知與申覆、對保簽約，到最後撥款使用，都在eLoan系統上由銀行行員操作，而系統是渾然天成，無法切分。

但隨著開放銀行的發展，可能貸款客戶會先在比價平台進行比價，所以，銀行必須在第一時間，就透過API將核貸試算金額傳送給比價平台。所以，他表示，銀行必須將原本的eLoan系統，像樂高積木一樣，重新把功能拆解，可能必須要用微服務、開放API，因應新產品的需求。

在純網銀時代，各家銀行為因應變局，紛紛推出行動銀行、數位存款帳戶後，顧客登入手機銀行查看銀行帳戶的頻率變高，甚至，未來在開放銀行架構下，顧客可能一人下載了好幾個App，都綁定銀行帳號，又或許TSP那邊的App自動每半小時登入客戶的銀行帳戶檢查，使得銀行每年要付出的大型主機CPU費用也會大幅增加。

這個全新的開放時代，對消費者來說更加方便，同時也提高了金融業者的營運門檻，但仍有一個問題必須面對：消費者作為各自獨立的個體，真的能善用個資同意權嗎？政府是否能幫消費者把關？

開放銀行應有TSP主管機關