純網銀時代開放銀行的機會與挑戰

2021-06-01

文／謝璦竹
圖片提供／Line Bank

^「開戶就送100點，刷快點卡再送50點！」這是4月下旬上線的Line Bank為吸引開戶打出的優惠；也許是優惠的吸引力，使得Line Bank上線不到一週，開戶人數就超過4萬，比2月就上線的樂天國際銀行截至當時的總開戶數還多。這也顯示，民眾，尤其是年輕一代，對資安較無疑慮的純網銀接受度正在攀升中。

純網銀的上線，也意味著銀行業生態進入一個新的競爭階段，消費者將得到更大的好處。

舉例來說，在純網銀開戶存錢，不但不用出門，甚至號稱只要6分鐘就完成；相較之下，傳統銀行開戶不但要本人攜帶雙證件到分行辦理，如果不是薪轉戶，又不是戶籍所在地，因為怕洗錢或擔心是人頭戶，還常常會被拒絕開戶。

網路與金融科技是國際趨勢，為了進入網銀時代，政府也開始推動開放銀行，包括傳統銀行在內都將受惠，意味著每個人的個資將不只是單純被保護，而將進入可自行選擇使用的時代。

在純網銀上線之前，傳統銀行其實已紛紛推出自家的網路銀行，使用手機APP就可以轉帳、貸款、查看帳戶。也有銀行進一步邁入數位銀行，也就是不需要到分行開戶，跟純網銀一樣，線上就可以開戶。至於純網銀，如Line Bank與樂天國際銀行，則依法不能設立實體分行，不管是存款、貸款、轉帳、投資，一切運作都在網上進行。

生活圈助力普惠金融

初期，Line Bank先推出5大服務，包括好友轉帳、快點卡（簽帳金融卡）、夢想帳戶（零存整付階梯式定存）及分期型個人信貸、智能客服等服務，並推出開戶首波優惠，從即日起至6月30日止，限量前50萬名新戶，享「新戶禮」與「首刷滿額禮」達 LINE POINTS 150 點。點數可以購買貼圖，也可以1：1的兌換率折抵Line Pay的支付。

此外，Line Bank整合了Line 2100萬用戶的的好友功能，可以直接轉帳分帳，每月可轉帳60次免收手續費。相較之下，傳統銀行免轉帳手續費的次數上限較低。

另方面，拔得頭籌、第一個開業的純網銀樂天國際銀行，母公司是日本的樂天銀行，已有20年純網銀經驗，主打系統與資安經驗豐富。推出的服務中，包括新台幣7天定存，提供比新台幣活存牌告年利率高達 10 倍的定存年利率，可以周周領利息。瞄準普惠金融，讓小資族享受高於一般活存的年利率，又能保有資金的流通性。

Line Bank是由Line Financial（台灣連線金融科技公司）、台北富邦銀行、聯邦銀行、渣打銀行、中國信託商銀、台灣大哥大與遠傳等共同投資，其中，Line Financial持股49.9％，北富銀持股25.1％。另外，中國信託商銀、渣打國際商業銀行、聯邦銀行、遠傳電信與台灣大哥大各持股5％。樂天國際銀行是3家獲准設立的純網銀中，唯一引進外資直接投資，由日本樂天銀行、國票金控及樂天信用卡三方組成，股東結構較單純。