生病、意外事故、家庭成員的死亡，人為災害和自然災害對貧困家庭造成的傷害和打擊，舉世皆然。不論是政府介入，將微型保險作為社會福利政策，或者民間自發而成，又或者保險公司看中新市場的潛力而投入，多帶給社會正面的影響。
文／陳昊安
微型保險在許多國家已行之有年，其源可追溯至1976年，孟加拉的尤努斯教授將個人的27美元借給窮困人民，推動微型貸款（Micro-credit），此成功模式迅速普及至鄰近國家，由微型金融機構演變成微型銀行，繼而發展出微型保險。
由商業保險公司提供的微型保險服務，美國大都會保險公司堪稱先驅，它採用代理人銷售的方式，在工廠出入口招攬客戶，保險商品針對工人的特定需求，並在發薪日於工廠門口收繳保費，效率極佳。
生病、意外事故、家庭成員的死亡，人為災害和自然災害對貧困家庭造成的傷害和打擊，舉世皆然。不論是政府介入，將微型保險作為社會福利政策，或者民間自發而成，又或者保險公司看中新市場的潛力而投入，多帶給社會正面的影響。
不過，微型保險的主要市場為低所得或收入不穩定的族群，因此發展微型保險較成功的國家多為開發中國家，金字塔底層人口數龐大，社會福利與保險較缺乏，集中在亞、非及中南美地區，另外，大洋洲也屬微型保險成長率較高的地區。
【 印度 】
以法規強制承辦 公認發展最成功
印度是公認辦理微型保險最成功的國家。在1990年代初期，印度極力推廣微型貸款，作為貧窮者自助團體的金融借貸平台；1990年代末期，許多經營微型貸款的機構開始將微型保險結合微型貸款或附加其上，投入微型保險的組織機構日益增多。
在政府法令頒訂前，微型保險計畫多為社區互助模式，除了婦女協會SEWA與壽險公司建立業務關係，是以代理方式銷售人壽保險的先驅。強制規定每家保險公司必須承辦一定比例的微型保險後，許多微型金融機構（MFIs，Microfinance Institutions）或非政府組織（NGOs）便展開與保險公司的合作，針對低收入群體提供微型保險服務。
目前印度的微型保險納保人數達1億以上，居全球人數之冠。
【 菲律賓 】
災後重創見實效 微保覆蓋率倍增
菲律賓在2013年遭受颶風侵襲，風災與大水造成許多傷亡和財物損失，保險公司隨即派遣服務人員駐點受理理賠申請，災民受惠於微型保險，因此投保人數倍增，在年底達2,300萬。
根據世界銀行2013年的報告指出，菲律賓保險覆蓋率（指小額保險人數相對於總人口數）高達20.4％，遠高於泰國的14.1％，印度.9％，孟加拉5.1％，居亞洲國家之冠。
雖然菲律賓的微型保險成長迅速，但監管法規並沒有太多調整，政府對保險業是一貫支持的態度，對外國公司在國內從事保險業務亦無限制，希望能藉由保險提高國民儲蓄，促進資本市場進一步的發展。
推動微型保險，菲律賓當地的主力是互利組織（MBA，mutual benefit association），其中最具代表性的是農業研究暨發展中心CARD。
CARD最初也是微型信貸機構，取得成功後成立CARD銀行，並設立專司保險相關業務的MBA，提供壽險、傷殘保險及強制的退休金計畫，經過註冊的MBA 能獲得會員的信任。
CARD與其它小型貸款機構合作，讓觸角廣佈，並推出全額貸款保險計畫，若貸款者在償還期間身故，由協調員核證屬實，CARD會提撥與已償還貸款同等的金額給受益人，而合作的貸款機構能收到未償還的貸款。全面的服務讓運作更有效率，也更方便，因此近年呈現穩健而快速發展的趨勢。
此外，菲律賓的村鎮銀行家協會積極進行金融掃盲計劃，教育公眾，同時透過其技術部門村鎮銀行研究發展基金會（RBRDFI），密集進行人員培訓。為期兩天的培訓結束後，學員們可參與微型保險銷售證照的考試，合格便可成為代理人，建立銷售的有效渠道，落實高層發布的通知，「將微型保險產品作為主要業務『必要和互補的組成部分』」。
【 中國大陸 】
通路整合加團保 市場潛力看好
中國總人口約占世界人口的1 ／ 5，且多數人生活在農村與偏鄉，被認為是極具微型保險發展潛力的國家，中國政府也相當重視微型保險，將其視為扶貧的手段，亦為社會福利政策之一。
中國的微型保險稱為「農村小額人身保險」，是專門針對廣大低收入農民的消費能力、特定風險設計的人身保險，由政府組織推動、保險公司具體經辦。2008年於山西、黑龍江、江西… 等九省進行試點，成效頗佳，2012年正式在全國開辦。
在中國財政經濟出版社所出版的《農村小額人身保險》專書中提到，小額保險開辦前，農村地區已有農村人身保險，但性質與服務對象不同，政府期望兩者可相輔相成，在條件成熟後，農村小額人身保險可向農村人身保險轉化。
另外，中國內地自2004年針對農村與農民推行的新型農村合作醫療制度（簡稱新農合），類似台灣的農保，主要為健康險，覆蓋率已達9成5，其通路也可用於提供保險服務，在為農民提供基本醫療保障的同時，提供意外傷害保障等服務，稱之為「聯合互動模式」。
中國農村地區推動微型保險的常見模式有四種，除了「聯合互動模式」以外，還有與農村的小額金融機構合作的「信貸保險1＋1模式」，及「能人投保、回饋鄉親」的模式，由個人出資購買小型團單。
「全村統保模式」指的是由村委會向農民宣傳和介紹產品，在農民廣泛認可的基礎上，以團險保單對符合條件的村民進行統保，是比較普遍的一種模式，不同地區依補助和贊助經費高低，而有不同的籌資方式。
中央政府針對在鄉村地區提供農村小額人身保險服務的保險公司，給予免徵監管費、分支機構申請優先審批等獎勵措施，並支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動櫃員機和行動通訊設備，開展新型便捷的小額人身保險投保，各省分亦可自訂獎勵，可說是大張旗鼓在推行。
【 印尼 】
需求大且通路多 產品應切合實際
Payung Keluarga保險是安聯人壽保險公司在印尼的第一個微型保險計畫。Payung Keluarga 保險主要提供給微型金融客戶，主產品為信用定期死亡保險，類似菲律賓的全額貸款保險計畫，但保費計算方式和理賠審核程序更簡單，理賠金也較高。
在保期內，被保險人兼借款者不論任何理由死亡，未償還的借款部分將由保險公司償還，家屬不必擔心債務問題，並可領取原貸款金額2倍的保險金。如此幫助許多低收入者家庭，在家庭的經濟支柱亡故後，度過財務上的危機，安聯人壽也獲得印尼人民普遍的信任。
除了保險公司自有通路以外，郵局及超市亦提供微型保險的服務，甚至將產品附掛在手機預付卡上，可惜通路雖多，保險覆蓋率卻不理想，部分原因在於保險產品不夠切合實際。
比如慕尼黑再保險公司試驗發售的世界上第一張針對洪水的微型保單，印尼首都雅加達是飽受洪水威脅的城市，但洪水保單卻難以推廣，因為這種保險僅涵蓋嚴重的洪災，而沒有將不斷發生、只淹及膝蓋的水患算進去，然而，後者仍然會毀掉人們的住屋和財產。
【 泰國 】
便利商店可投保 網上索賠更便捷
泰國的微型保險主要是通過公營的金融機構銷售，比如社區組織、銀行、合作社和信用社，也有認證通過的代理商，但私營部門僅佔市場的1成多，存在公私營部門失衡的問題。
2013年開始，五大保險公司提供微型保險產品在全國8千家便利商店櫃台銷售，期望透過廣布分支的方式提高銷售量。客戶將身份證插入讀卡器並輸入手機號碼，取得付款收據繳費後，會從保險公司收到確認短信，就像台灣民眾購買娛樂票卷，但在泰國，娛樂票卷是在購買保險之後下一步才要開發的服務。
同樣在2013年，泰國國家保險事業監管與促進委員會對政府強制保險項目的理賠額度進行調整，將意外保險基本賠償標準加以提高，將醫療費由每例不超過1萬5千銖（約46.5美元），提高至3萬銖（約93美元），自2014年初生效。同時，推廣網上索賠系統升級，讓事故受害者在赴院接受治療時更快獲得理賠，毋需再像從前由保險人先墊付後報銷。
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