生病、意外事故、家庭成員的死亡，人為災害和自然災害對貧困家庭造成的傷害和打擊，舉世皆然。不論是政府介入，將微型保險作為社會福利政策，或者民間自發而成，又或者保險公司看中新市場的潛力而投入，多帶給社會正面的影響。

文／陳昊安

微型保險在許多國家已行之有年，其源可追溯至1976年，孟加拉的尤努斯教授將個人的27美元借給窮困人民，推動微型貸款（Micro-credit），此成功模式迅速普及至鄰近國家，由微型金融機構演變成微型銀行，繼而發展出微型保險。

由商業保險公司提供的微型保險服務，美國大都會保險公司堪稱先驅，它採用代理人銷售的方式，在工廠出入口招攬客戶，保險商品針對工人的特定需求，並在發薪日於工廠門口收繳保費，效率極佳。

生病、意外事故、家庭成員的死亡，人為災害和自然災害對貧困家庭造成的傷害和打擊，舉世皆然。不論是政府介入，將微型保險作為社會福利政策，或者民間自發而成，又或者保險公司看中新市場的潛力而投入，多帶給社會正面的影響。

不過，微型保險的主要市場為低所得或收入不穩定的族群，因此發展微型保險較成功的國家多為開發中國家，金字塔底層人口數龐大，社會福利與保險較缺乏，集中在亞、非及中南美地區，另外，大洋洲也屬微型保險成長率較高的地區。

【 印度 】
以法規強制承辦　公認發展最成功

印度是公認辦理微型保險最成功的國家。在1990年代初期，印度極力推廣微型貸款，作為貧窮者自助團體的金融借貸平台；1990年代末期，許多經營微型貸款的機構開始將微型保險結合微型貸款或附加其上，投入微型保險的組織機構日益增多。

在政府法令頒訂前，微型保險計畫多為社區互助模式，除了婦女協會SEWA與壽險公司建立業務關係，是以代理方式銷售人壽保險的先驅。強制規定每家保險公司必須承辦一定比例的微型保險後，許多微型金融機構（MFIs，Microfinance Institutions）或非政府組織（NGOs）便展開與保險公司的合作，針對低收入群體提供微型保險服務。

目前印度的微型保險納保人數達1億以上，居全球人數之冠。

【 菲律賓 】
災後重創見實效　微保覆蓋率倍增

菲律賓在2013年遭受颶風侵襲，風災與大水造成許多傷亡和財物損失，保險公司隨即派遣服務人員駐點受理理賠申請，災民受惠於微型保險，因此投保人數倍增，在年底達2,300萬。

根據世界銀行2013年的報告指出，菲律賓保險覆蓋率（指小額保險人數相對於總人口數）高達20.4％，遠高於泰國的14.1％，印度.9％，孟加拉5.1％，居亞洲國家之冠。

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