小資族如何聰明買房

2024-01-01

文／詹珮蓉

萬物飛漲，房價居高不下，想要滿足自住需求，成為有殼一族，如果沒有深厚的家底，是否只能選擇租房一途，放棄買房的目標？還是沒有事先做好規劃，被售屋行銷手法誘惑而衝動購屋，讓自己每個月被高額房貸壓得喘不過氣？

房產理財部落客、買房財務教練喬王提供購屋3步驟，只要做好買房前的準備，及早設定目標，面對高房價就不會心生恐懼而裹足不前。擁有正確買房觀念，不僅能為選定合理的購屋標的，以可負擔的價格滿足住房需求，還能讓安心成家的理想美夢成真。

租屋或買房　先釐清購屋需求

買房之前，需先釐清當下的人生階段是適合買房，還是租房。如果決定買房，除了要備妥自備款，還要評估收入狀況，才能設定合理的買房目標。

買房時，應避免一味跟風，最好能先檢視自己的財務狀況，並選擇適合的標的，才不會造成過大的經濟壓力。

從日常消費支出比例來看，排除住在父母家，不論是租房或買房，居住都是占比較大的項目。喬王指出，雖然每個人的條件狀況不同，但可以從月收入的1/3來進行估算。

◎自備款準備：
以月薪3.5萬元為例，如果以1,000萬元的房子為目標，可貸款8成，建議至少先準備200萬元再加上一成（含裝潢、雜支等費用）的自備款，共300萬元。

◎貸款估算：
月收入3.5萬元×1/3（負債比）=約1.2萬元，即每月花費1.2萬元買房；以30年房貸為例，可負擔的房貸金額約320萬（註1），加上自備款目標房價為400～420萬元（註2）。如果夫妻兩人月薪合計每月負擔金額提高兩倍到2.4萬元，則房貸金額為640萬元，可負擔房價便可拉高到800～850萬元，但是距離1,000萬元的買房目標仍有一段差距，喬王建議提高本業收入，以提升貸款及買房能力。

（註1）喬王提供的貸款金額試算公式：合理房貸金額＝平均月薪×負債比×100萬÷每百萬月付金。故此案例的房貸金額為324萬=月薪3.5萬×1/3×100萬÷0.37萬（依「喬王的投資理財筆記」網站資訊：30年房貸利率2％，每百萬的月付金為0.37萬）。
（註2）此案例的目標房價為405萬=房貸324萬÷0.8（貸款8成）。

喬王建議年輕人不用急著買房，因為可塑性較高，不妨先選擇租房，或和父母同住，將買房資金用於投資自己，一方面深化專業能力，一方面培養第二專長，讓自己有機會開展斜槓工作，創造更高的收入，以便在未來能買更理想的房屋。

此外，釐清自己購屋的動機和需求很重要。喬王舉例，如果本身經常出差，或在國外工作，買房反而可能成為負擔，他建議選擇租房，更具彈性。若是想透過購屋解決婆媳關係的摩擦，或是提供小孩更好的環境，則可選擇買房。