消除金錢焦慮　找回踏實感

文 / 詹珮蓉

小芸是個24歲的年輕上班族，為了增加收入，還額外兼職，近期因健康因素放下副業，雖然有60萬元存款，卻仍每天為錢煩惱，花錢斤斤計較。看到身旁的人開始買車買房，自己拚命研究投資，卻無法趕上，深陷焦慮的漩渦…。

社群媒體加劇金錢焦慮

你是否也有相同的煩惱？即使努力存錢卻覺得不夠，或是逃避理財議題，不敢檢視銀行帳戶，那你可能出現了金錢焦慮的狀況。

近年，不少Z世代年輕人的金錢觀受社群媒體影響，產生金錢畸形症或焦慮的現象。2023年12月，美國體驗管理公司Qualtrics代表美國金融公司Intuit Credit Karma調查發現，美國44％的Z世代和46％的千禧世代「痴迷於致富」；美國人整體平均則為27％；年紀稍長的X世代（註）為25％，更年長的59歲（含）以上族群只有14％。

（註）X世代：1965～1980年出生。千禧世代：1981～1996年出生。Z世代：1997～2012年出生。

由於同儕之間相互影響，看到朋友經常在社群上分享吃昂貴美食、出國旅遊、買奢侈品…，不少人也期待自己可以過這種物質富裕的生活，一味跟風。但這種不健康的金錢觀，可能會對身心產生負面影響，甚至造成衝動消費，累積負債。

安睿宏觀資深理財顧問吳志峯指出，對於金錢過度關注，或是完全不談、習慣性逃避，都可能是金錢焦慮的狀況；「理想的心理狀態應該是平靜自在，過猶不及都不好。」他說。

金錢焦慮的狀態會對日常生活造成負面影響，「大部分的投資人都容易患得患失，有人因為購買美股，過年期間還在晚上熬夜看盤，無法好好享受假期，或因為財產糾紛，和親戚、家人發生爭執。」

吳志峯分析，金錢焦慮是受到原生家庭及後天價值觀的影響。如果在經濟不穩定的家庭長大，孩子容易因為家裡窮困而產生匱乏感，長大後傾向省吃儉用的生活模式，特別是年長一輩。

他以一位年紀較長的客戶為例，因為都更使得客戶手上的老房快速增值，身價上億，但是因為生性節儉，即便獲得了大筆財富，仍沒有變賣房子，依然過著簡樸的生活，為了不浪費而吃隔夜菜。

至於後天因素，太過偏差的理財價值觀，也可能造成金錢焦慮。例如前述受到社群媒體影響，看到同儕的發文而跟風比較，產生過度消費。

此外，只想花錢解決問題，而不願意負責，也屬於偏差的價值觀。吳志峯回憶大學時期在夏令營擔任隊輔，有位國小學員因為不想洗衣服，花1,000元請隊輔代勞。「當時的1,000元面額不小，雖然該學員家裡經濟不錯，但我認為這是較偏差的金錢觀。」因為這種觀念會讓孩子難以培養生活自理的能力。

在社群媒體影響下，Z世代容易跟風，花大錢出國或享受美食。

盤點資產負債　落實預算先決

金錢觀的形成，與父母如何看待及處理金錢息息相關。父母該如何從小教孩子正確的金錢觀呢？吳志峯表示，在教導孩子金錢觀之前，應先檢視自己的價值觀和金錢觀。比如，認為「夠用就好」和「追求高CP值（性價比）」，就會有不同的消費行為。

吳志峯從買電視發現他和哥哥的消費觀念天差地別。他認為自己的時間很寶貴，再加上希望盡早使用電視，於是經過2、3天研究不同款式的性能，加以比較後，就選定款式。而哥哥因為追求CP值，花費一整年比較，都還沒購買。

另外，也可以梳理自己對「必要、需要、想要」的價值觀。吳志峯分享他的原則是「必須不能省、需求可以等、想要可以忍」。對於孩子必要和需要的開銷，在成年之前，吳志峯會供給孩子；若是孩子認為是需要，但他認為是想要，他會請孩子提出理由，然後加以討論，看看是否真的是孩子所需。

吳志峯提醒，教導孩子正確金錢觀的要點，需要父母以身作則，在日常生活中透過實作及陪伴，讓孩子從事件中學習，更能夠體會正確的理財觀念。

釐清自身的金錢觀後，可依照吳志峯提供以下2個具體作法，幫助消除金錢焦慮：

Step1：盤點資產及負債

吳志峯演講時，常詢問聽眾是否知道自己有多少資產和負債，竟有高達一半以上的人都不清楚。他表示，在規劃預算之前，要先盤點自身的資產及負債，才能依據狀況，訂定合適的規劃。

如果沒有記帳習慣，或無法堅持記帳，他建議至少可以每月、每季或半年檢視銀行帳戶，找出所得及支出，抓出財務漏洞。吳志峯舉例，他有位客戶認為平時自己很節省，但實際檢視每月的花費後才驚覺，原來自己的花費比想像的還要多！

Step2：實行預算先決原則

清除金錢焦慮的重要原則是「預算先決」，也就是有紀律地遵循規劃的預算，不額外消費。但在制定不同項目的預算之前，吳志峯建議先進行完整的理財規劃，設定出遠程目標（如買房、退休）後，再反推回去做年度預算。如此，日常消費或是每年和家人出遊，就能更安心。

吳志峯曾協助客戶規劃財務：一家4口每年會花20萬旅費，進行規劃後，為準備買房及退休的目標，客戶決定改成每年花15萬。全家依照調整後的預算規劃行程，沒想到每年花費較少旅費，滿足感未必打折，心理卻更踏實。

盤點資產及負債，是設定理財目標的第一步。

近年，讓自己可以財富自由，提早退休過理想生活，成為許多人夢寐以求的目標。財富自由是指資產的被動收入大於或等於支出，吳志峯指出，財富自由包含「財務獨立、財務安全、財務目標達成、財務自由」等4階段，可循序漸進達成目標。

4階段邁向財富自由

• 財務獨立：指的是每月有正現金流，不需仰賴父母，可以獨立做出財務決定。
• 財務安全：做好健康、投資、防詐騙等安全防護網。
• 財務目標達成：達成投資、旅遊、買房等財務目標。
• 財務自由：被動收入大於支出，不需透過勞力或時間等賺取主動收入，可以無後顧之憂地投入真正喜愛、有熱情的事物。

想達成財務自由並不容易，可能需要犧牲部分財務目標，例如為了存退休金而暫緩買房或出國。吳志峯建議，可先檢視自己目前已到達哪一階段，從財務獨立、財務安全開始做起，再逐步邁向財務自由。

有位向吳志峯尋求諮詢的客戶，從原先負債70萬元，經他協助後，透過理債及定期定額投資，成功翻轉負債，讓他不僅消除了金錢焦慮，更有信心面對財務目標規劃，而且在財務狀況穩定後，在今（2025）年結婚了，邁入人生下個階段。

做到預算先決，可以有效緩解金錢焦慮；建立金流的正循環後，也會更有信心。

如何維持理想的財務狀況，避免再次落入金錢焦慮？吳志峯表示，對意外事故或詐騙等外來因素，要做好準備，比如做好保險規劃，遇到重大情況時，得以支應個人或家人的醫藥費。當做好個人理財之後，也可以進行家族理財，強化整體財務體質，或是提前取得財產分配共識。

面對金錢焦慮不需害怕，若能做好資產及負債盤點，並落實預算先決原則，就能夠釐清自身狀況，並設定適合的理財目標，為生活帶來安心滿足。

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