無現金社會的趨勢，似乎已悄悄降臨我們生活周遭，從出門搭公車、超商買早餐，到百貨公司購物、看電影，最後前往餐廳享用晚餐，通通可以不須經手現金，只要一張塑膠貨幣便全盤搞定；搭上近期推出的行動支付熱潮，甚至只要攜帶手機出門，消費完全沒有阻礙。無現金的未來，你準備好了嗎？
文／侯彥伶
攝影／顏志倫
資料來源／行政院、資策會
相信多數人都有刷卡的經驗，無論是信用卡或簽帳金融卡，只要一張卡在手，便能省去攜帶大量現金及找零的麻煩，在消費上省時又方便；倘若使用現金，除了每每現鈔使用完畢，都要前往ATM提款外，隨身放置一堆鈔票銅板，免不了也有遺失風險，種種因素使得塑膠貨幣推行至今，獲得不少使用者青睞。
除了塑膠貨幣外，近期興起的行動支付，也漸漸攻占消費市場，號稱「帶手機出門」就可消費的特性，連信用卡、金融卡都不須攜帶，只要將卡片綁定在特定的手機App中，結帳時就能直接掃碼扣款，成為許多小資族消費的新興好選擇。
比起信用卡等塑膠貨幣的支付特色，來勢洶洶的行動支付偏向小額付款，消費項目主要集中在餐飲、交通票券等民生需求，雖不如信用卡可一次大手筆結帳（行動支付多設有交易上限），但行動支付走入大眾消費市場的潛力已不容忽視。
此外，由於智慧型手機的盛行，及國際金融組織的推廣，許多國家均已如火如荼地發展行動支付；以今（2020）年舉行的日本東京奧運為例，官方表示將建設全面的電子支付環境，吸引來自四面八方的國際旅客；放眼中國，行動支付的比例甚至早已達8成以上。
將眼光拉回台灣，根據統計，去（2019）年僅前11個月，國內行動支付的交易金額就達到1003億元，成長迅速。針對國內對無現金市場的推動，行政院曾宣示，期望在2025年前，能使台灣的行動支付普及率提升至9成以上；而國發會、經濟部等15個機關，為了達成目標，也準備依「完備基礎環境」、「擴大應用場域」、「加強體驗行銷」3大主軸方向，逐步建立台灣行動支付使用環境。
拿手機 vs. 掏現金 「付現」不再成唯一選項
現金與電子支付的爭奪戰，可謂愈演愈烈，自從2017年Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay等3大手機支付系統登台以來，行動支付議題愈來愈夯，加上各家第三方支付業者也紛紛加入戰局，台灣市場正掀起新一波的「支付革命」。
東吳大學經濟系教授蔡宗榮表示，電子支付這幾年來的使用率，確實有向上攀升的趨勢，無形中也改變了許多產業的服務樣貌，以及與消費者間的互動模式。
電子支付系統的導入，引發叫車產業產生品牌競爭，也提高顧客黏著度。
以我們熟悉的悠遊卡公司為例，除了早期曾推出「穿戴型支付」，也在去年12月正式宣布進軍電子支付市場，於今年初推出「悠遊付」，未來只要攜帶一支手機，便可於各捷運站、公車站隨時掃碼搭乘，為民眾省下購買、儲值卡片的時間，使通勤族更願意搭乘大眾運輸工具。
除此之外，電子支付對消費市場的影響，最明顯的還有叫車與外送產業，以知名的55688台灣大車隊與Uber為例，均有導入電子支付系統，一來可免除顧客找零的麻煩，二來亦能建立品牌及品質上的競爭，使消費者享有更進步的服務。
至於受外送產業擴及影響的餐飲店家，未來開店或許不須再講求地段；相反地，只要店家餐點品質好、顧客回購率高，能取得足夠的外送單量，便可專注在把餐點服務做好，其餘則交由外送打理，省去尋找黃金地段的高租金困擾。
然而，雖然政府設下2025年前行動支付普及率要提升至9成的目標，但根據調查顯示，2018年台灣行動支付使用率只有約50.3％，占整體消費金額比重仍然偏低。民眾在選擇支付工具時，無論是因為店家只收現金、個人使用習慣、對資安存有疑慮等因素，造成部分民眾仍偏好實體現金交易，也成為台灣在推行無現金之路上所面臨的挑戰。
要使台灣的電子支付市場走向如同瑞典、中國等國的高比例，尚有努力空間，蔡宗榮表示，目前現金在台灣市場要消失仍有難度，一是台灣ATM密度居世界第一，全台ATM數量高達2萬9000多台，領錢方便，自然沒有發展電子支付的巨大誘因；二是電子支付配合的特約店家多為大型連鎖店，最貼近民生需求的小型店家如小吃店、傳統市場，反而很少或抗拒導入電子支付（使用上不方便），民眾自然寧可選擇現金交易。
找出痛點、亮點 發展無現金
如何有效率地使民眾不再「付現」，而是轉向使用電子支付，蔡宗榮坦言，將有賴於無現金支付中，有更多「痛點」及「亮點」的產生，同時也須仰賴政府政策的支持。舉例來說，現金支付若有「痛點」，自然就會衍生無現金需求，使無現金的支付工具有發揮之處，如巴西治安差，大家不敢帶現金上街，深怕被搶，此時發展行動支付就相對容易。
而另一個「痛點」則是假鈔問題，如中國的無現金支付之所以蓬勃發展，便是因為假鈔過多，為了降低收到假鈔的風險，人人自動自發地使用手機當錢包，因而帶動整個無現金支付市場的發展。
「一是我們假鈔少，閉眼收付也不怕假鈔；二是治安好，身懷鉅款也不怕被搶」，蔡宗榮表示，台灣要推動無現金支付，缺少這2個痛點，所以無現金的驅動力量不如巴西、中國、肯亞等國；再者，台灣ATM數量仍持續增長，提領現金過度方便，也造成現金支付依然有部分死忠的擁護者。
反過來說，無現金支付的「亮點」，則是快速、方便，以及可減少交易中的衛生疑慮。蔡宗榮舉例，其實最需要無現金支付的，是便當店、小吃店等餐飲店家，若採用行動支付，便可避免店員手摸完錢，接著又觸碰食物的飲食衛生問題。
蔡宗榮表示，要解決台灣推行無現金支付的困難，必須從小店家下手，也就是提升小型店家裝設電子支付設備的意願；以及追求電子支付的整合服務，才能吸引更多人願意投身無現金的懷抱，打造更快速方便的經濟生態。其中，蔡宗榮認為有3大要點，是政府可以思考的方向：
1.給予小型店家稅收優惠
以日本為例，在新的支付系統推出時，政府會以優惠措施創造「有感」的消費體驗，如接受無現金服務的店家，可在納稅時獲得最高5％的減免回饋，讓店家與消費者同時受益；台灣小店家之所以不願裝設電子支付設備，乃是因為許多小店都免開統一發票，所繳稅款是由國稅局查核認定，也就是與稅捐處「討價還價」。
若當月營業額不超過20萬元的店家擔憂，導入電子支付將「凡走過必留下痕跡」，只要營業額一超過標準，在查核時，馬上就會被發現；更怕的是，若持續幾個月都如此，國稅局便可能裁定該店家以前的營業帳目都是作假、未誠實報稅，必須要追加稅款。
蔡宗榮表示，倘若能針對願意裝設電子支付的店家，給予「既往不咎」的待遇；也就是說，將目前可追稅7年的規定，改為只要導入電子支付，便可重新計算所得，再依此標準納稅，使店家沒有「吃虧」的感受及被追稅的恐懼，便會更願意裝設電子支付；如此一來，民眾也能更受惠於無現金的方便。
2.引導行動支付整合服務
有民眾指出，台灣的支付方式雖然多元，卻沒有比較方便，「一堆Pay大亂鬥」的現象，使民眾眼花撩亂；為了使用行動支付，手機須下載各種App，並綁定不同的信用卡、會員卡等，有人稱這簡直是「瘦了實體錢包、占了一堆手機記憶體」。
此外，當民眾裝設了某項行動支付軟體，但能使用的通路卻屈指可數，遇到不同通路時，還須使用不同支付軟體結帳；相對地，某項支付軟體使用率不高，店家也不想花成本去裝設該電子設備。種種因素使得台灣電子支付普及率，似乎被一道隱形天花板阻隔一般，難以再向上提升。
蔡宗榮表示，此現象肇因於早期使用信用卡時，店家要知道消費者來源，加以分類並不容易；有了自己的支付App後，相對較能掌握消費者消費習慣等數據；加上台灣在開始因應自由市場競爭時，核准了許多電支機構的設立，才造成如今百花齊放、卻缺乏整合的競爭狀況。
「我相信市場會慢慢改變，但很可能是『大者恆大、強者恆強』」，蔡宗榮分析，這是無可奈何的趨勢，雖然市場短期內充斥著許多「Pay」，但仍有強弱之分，民眾若仔細觀察，可發現不少支付App已默默退隱。未來，只要出現大宗市占率的支付軟體，就能滿足9成以上民眾的無現金支付需求。
然而，政府依然可在「引導電子支付系統整合」方面扮演關鍵角色，例如整合不同電支業者的QR Code規格，使店家更易導入一體適用的電子支付設備，也提高民眾使用上的便利性及優化體驗感，打造更好的「亮點」，使行動支付不再是五花八門、令人眼花撩亂的工具選擇。
3.行動支付採納金融卡綁定
大多數人可能認為，抗拒無現金支付者，以高齡族群居多，其實許多年輕學生也未必懂得使用電子支付，主要是因為學生屬無固定收入族群，多數又未滿20歲，無法申請信用卡，錯失許多以綁定信用卡為主的支付App體驗。
因此，蔡宗榮建議，台灣可將未來的所有行動支付軟體，朝向可綁定金融卡方向設計，使年輕人也能參與無現金體驗，大幅降低支付使用上的摩擦感；而不願另外申請信用卡的民眾，也能透過金融卡享用行動支付的便利服務。
明智地透過政策引導、鼓勵，自小店家及民眾消費端增加行動支付使用誘因，才是從根本推行無現金的做法，也才能建設如他國般快速方便的電子支付使用環境。
除此之外，在變化多端、群雄逐鹿的消費市場中，唯有發展更符合民眾所需、更貼近人性的支付工具，才能去蕪存菁地在競爭過後，留下更美好的果實，造福廣大的消費族群，開啟長遠的數位經濟時代。
點數經濟夯 躋身另類無現金支付
總結無現金支付對數位生態的影響，無非是讓民眾使用更方便、快速，刺激經濟發展、商業繁榮，以及促成更多的異業結合，將更多的優惠回饋民眾；然而同時，現金也可能將由以往拿在手上的厚實感，轉為手機或電子螢幕上一個個的數字。未來，實體貨幣或許將成為博物館展示的歷史物品，這是一體兩面的發展。
除了現行大眾所熟悉、連結信用卡或金融卡扣款的行動支付外，蔡宗榮舉例，許多人耳熟能詳的樂天點數（Rakuten）、Line points點數…等，打造了「點數經濟」的消費模式，也成為無現金發展的另一項最佳例子。
以Line points為例，許多電商及銀行為了搶占商機，以「1點就是1元」的宣傳手法，在消費交易上改以點數取代真實的現金，其累積快、抵用方便的特性，也協助培養出忠實的顧客群，颳起一陣點數經濟的消費革命。
而近期Line公司準備推出的跨境電支功能，更是吹響行動支付的號角；與流通市場多年的信用卡相比，跨境電支因為是從虛擬帳戶中直接扣除儲值金，可省下「海外交易手續費」。蔡宗榮表示，跨境電支的奧秘，是以區塊鏈做連結，未來點數的移轉都在區塊鏈上，將打造出另一波無現金支付風潮。
也就是說，未來出國，不須再兌換外幣現鈔，可直接使用電子支付的跨境付款功能；如前往日本消費，只要在支付App中以台幣或點數扣款，商家便可直接收到日幣；除了有資源整合的功能外，也能積極帶動國際觀光財。
然而，跨境電支雖解決了傳統海外交易的痛點，如手續費高、兌幣麻煩等，卻沒有消除存在於現金社會中的匯率風險。如何將點數經濟改為穩定幣的作用，還有待時間考驗。
無現金是人類生活走向數位化的過程之一，從最原始的「以物易物」，到逐漸演變成各式各樣的貨幣，參與著人們每天的日常消費生活；即使方便，但無現金較難感受貨幣的存在，可能會有「無節制消費」的風險。如何妥善管理自身金流、建立正確的金錢觀與理財觀，才能讓我們乘著無現金的浪潮，享受其所帶來的消費功能。
看下一篇文章
看上一篇文章
