50歲了　還有保險可買嗎

文 / 章碧薇 　AI圖片生成 / 江玉涵

保險總在人生關鍵時刻才發揮作用，不少人年輕時不理解保險的功能，或認為只靠健保即可，不需額外購買保險。等到上了年紀，明白保險的重要性後，才發現手邊竟沒有半張保單。一般保險公司對中老年族群設定的投保條件大多比較嚴格，若想投保，可能覺得保費過高而卻步，或是有錢卻因條件不符無法投保。如果中老年人想買保險應如何規劃？

「年紀大了，還能投保嗎？」保險的年齡上限是許多人的疑惑。錠嵂保險經紀人公司主任廖祐緗表示，以醫療險為例，有的規定投保上限是65歲，有的則是70歲。而意外險一般承保至75歲，因此年齡上限端看各家保險公司個別險種的條件而有所差異。

熟齡族群投保時，保險公司可能會要求抽樣體檢。廖祐緗表示，許多客戶平時感覺身體無恙，但可能因健康檢查某些數據不及格而被拒保，如血壓偏高、尿蛋白、心律不整等，因此投保前需多加留意。若有糖尿病或高血壓等慢性疾病，或在健檢時發現其他不可控因素，即使年紀尚輕，也可能遭保險公司拒保。

超過50歲，如果尚未有任何保單，廖祐緗表示可以補足醫療缺口為優先，建議以實支實付型醫療險、意外險及一次性給付型保險為主。她強調，醫療險雙實支雖已走入歷史，但目前仍有實支實付的保險商品可供規劃。

熟齡保費偏高　儲蓄險可輔助

隨著年紀漸長，發生意外的風險機率相對提升。一般意外險承保年齡上限為75歲，但保險公司仍為長者設計了長青專案，包含意外身故殘疾、燒燙傷及失能等保障，只是保費比年輕投保人高，保障額度較低。比如年輕人的投保額度可達5萬元，但年長者可能只有1至3萬元。

一次金給付型保險是近期的熱門商品，當發生重大傷病或癌症時，保戶可獲得一筆理賠金，且不限用途，可自由運用。廖祐緗提醒，若以上險種都已具備，手邊還有多餘預算，才進一步規劃長照險。

廖祐緗表示，超過60歲，保費會變得昂貴。她有位客戶家裡的70歲長輩沒有保險，只買基本的終身醫療險，每年保費就需6萬元，她建議對方可規劃一年期的意外實支險，若覺得不足，再搭配定額醫療險或小額壽險。

儲蓄險通常包含人壽保險，也是熟齡人士的投保選項。廖祐緗為客戶規劃保單時，會依照對方的經濟能力調整，若有一定的經濟能力，她會搭配終身型與定期型保單。

定期型保險的保費會隨年紀而調升，不同險種也各有承保的年齡上限。終身型保單則是約定一筆固定保費，依約定的繳費年期，如10年期、15年期持續繳費，繳費期滿可享終身保障。

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