文／詹珮蓉
攝影／顏志倫
對工作剛起步的小資族而言，累積收入提升生活品質固然重要，但是當意外來臨，或面對未來的退休生活，是否已經做好足夠準備？
禾亞保險經紀人股份有限公司董事長陳棻煐建議，小資族應提早在年輕時做好保險規劃，將每月收入10％購買保險，以避免意外襲來時措手不及。至於如何獲得足夠的保障，則可多方比較不同保險公司的方案。
隨著人生週期不斷演進，每個人都會面臨生老病死不同的生命階段，甚至可能有失能或身心障礙的風險，此時，如果預先做好保險規劃，就更能順利度過，以保險理賠金填補突如其來的缺口。
著眼未來 保險抗風險
陳棻煐說，「40歲通常是家庭經濟負擔的高峰，這時候的收入所得也逐漸增加，但是真正能夠支配的所得是多少，其實有變數，因為我們無法預測這期間可能遇到哪些意外狀況。」
「我發現很多年輕人重視理財投資，卻忽略風險管理的重要性，很多人寧願出國旅遊、買iPhone，卻說沒有錢買保險。」陳棻煐說，這顯示許多小資族普遍專注於追求當前的幸福感，卻缺乏為未來規劃的觀念。
經估算，台灣即將在2025年邁入超高齡社會，屆時65歲以上的長者會超過20％。依內政部公布資料顯示，國人去（2022）年平均壽命79.84歲，男性平均壽命是76.63歲，女性平均壽命則為83.28歲。若是預計65歲離開職場，普遍仍有10～20年的退休生活，因此，提前為退休後的生活費做好準備是相當重要的課題，也是未來財務規劃的趨勢。
「你有想過自己可以工作到幾歲嗎？退休之後的生活費要從哪裡來？如果意外來臨，當離開這個世界後，你想為家人留下什麼？」對小資族來說，財力尚不豐厚，更需要依照自身的預算，為自己或家人進行保險規劃，提升對抗風險的能力。
收入10％買保險 抵禦風險
「以理財金字塔（見下圖）來看，底層要先進行保險規劃，避免因風險塌陷，將第二層累積的財富往下拉。」至於要規劃多少額度購買保險？陳棻煐建議可將所得的10％作為保險預算，做好風險層的防護之後，第二層占收入30％的財富累積才不會因此受損；而當財富累積到一定程度，則會來到最上層的財富傳承，即房產、土地繼承等需求。
禾亞保險經紀人股份有限公司董事長陳棻煐建議，以收入的10％購買保險，做好風險層防護。（圖片提供：陳棻煐）
理財金字塔風險層中常見的意外包含提早離世或是疾病，不論是哪一項都需花費大筆金錢。前者包含鉅額的喪葬費用，後者分為在家療養、住院療養，兩種都須負擔3大成本，包括：病房費、看護費、無法工作損失的薪資所得等。
如果以月薪3萬元試算，一天無法工作的損失是2,500元，再加上病房自費2,000元及全日看護費費用約2,400～4,800元，一日至少需要6,900元。長期累積之下，對家庭經濟是不小的打擊。
那麼，若想以保險抵禦風險，如何估算需購買多少保額？可參照以下公式進行規劃：
可先衡量自身負擔多少家庭責任，是否為家中主要的經濟支柱？如果因為發生意外導致無法工作時，希望家人能獲得多少保費，才足以維持家中生計？再扣除已經準備的存款後，就可得到需透過保險來補足的缺口額度。
至於不同的保險種類，各有不同的核心價值，可依照自身的需求進行選擇。依據保險的對象是「人」或是「物」，可分成「人身保險」及「財產保險」。其中「人身保險」常見的種類如下：
◎人壽保險（壽險）
身故可申請壽險理賠，保險的主要目的是為了避免因為自己離世後，家庭頓失經濟收入後不知所措，能夠將理賠金作為家人半年或一年的生活費，不至於造成過大的負擔。
另外，壽險分為「終身壽險」及「定期壽險」，因為保障的時間不同，終身壽險的保費較定期壽險高；而定期壽險依照各保單不同，保障的時間通常到65～75歲。若經濟狀況許可，因為年輕時投保保費較低，小資族可趁早購買終身壽險，以獲得保障。
◎意外險
舉凡「外來、突發、非疾病」導致的死亡都屬意外險的範疇，保費較壽險便宜。意外險的保費和年齡的關係較小，與職業等級有關，一般內勤工作屬於1級，而貨車司機則屬於6級。
◎醫療險
因為意外或疾病造成的住院醫療費用屬於此類，分為「定額給付」及「實支實付」兩大類。一般健保病房通常是4～6人一間，可能有環境吵雜或容易交叉感染等問題，如果想要提升病房品質，自費單人病房或雙人病房，價格通常在2,000元到20,000元不等。
如果想為家人提供更新、更好的醫療資源，通常都須自費，若有購買實支實付醫療險，即可多出一筆額度，得以選用更佳的病房及治療方案。
陳棻煐舉例，她有一位客戶是外科醫師，因椎間盤突出壓迫脊椎第5、6節神經，導致平時經常手麻。考量健保給付的人工關節材質更換後頸椎的活動度受限，後來他選用德國進口、術後活動度較高的材質，但是光是1個關節就須花費25萬，所幸後來獲得保險理賠50多萬元。
多方比較有保障 保本保息須警惕
因為保險知識相當專業，很多人當初因為親朋好友的推薦購買保單，但是本身對保險條款並不熟悉，而等到意外發生需要理賠時，卻發現條件不符，該如何避免此種情況？陳棻煐建議，「這其實跟保險業務員的專業度有關，可以透過多方比較，找到最符合自身需求的保險規劃。」
要如何判斷保險業務員是否具備專業知識？如何避免業務員只想販售保單，而非針對自身需求進行保單規劃？「我認為服務的熱忱很重要，可以檢視業務員入行的年資有多久，以及需要理賠時，是否能及時回復客戶的需求來判斷。」
此外，談到理財投資時，經常有新聞報導有人因為業務員的話術，或是受到高額利潤吸引而購買投資型保單、儲蓄型保單受騙。比如去（2022）年藝人周渝民及妻子喻卉菲因為購買投資型保單，被詐騙高額保費3,447萬元。陳棻煐提醒，「只要是標榜保本保息、高利率的商品，就要特別警惕，不要上當受騙。」
舉例來說，有人聲稱該項商品每月能有2％的利息，一年有24％的超高報酬率，就要小心。「因為一般基金操盤，能達到8％～10％的收益就相當厲害了，所以一年24％的報酬率其實不合理。」
不過，並非不能購買投資型保單或儲蓄型保單，「像我自己就有買投資型保單，含基金跟保險，它還是具有一定的功能性。」對於沒有儲蓄習慣的人來說，儲蓄型保單可以強迫存錢，逐漸養成儲蓄的習慣，重要的是購買前須明瞭儲蓄型保單的屬性及內容。
萬一遇到保險理賠爭議，對保險公司的決議有異議時，該向誰尋求幫助？陳棻煐說，「很多業務員不知道有金融消費評議中心，它其實是能夠保護消費者的申訴管道，提出申請後會由保險法專業的專家學者進行審核。」
為了讓小資族在事業衝刺期免於後顧之憂，為自己與家人量身打造保護傘是不可或缺的一環。透過衡量預算及需求，及早做好保險規劃，能分散意外的風險，也是邁向未來理想生活的第一步。
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