文／詹珮蓉
攝影／顏志倫

對工作剛起步的小資族而言，累積收入提升生活品質固然重要，但是當意外來臨，或面對未來的退休生活，是否已經做好足夠準備？

禾亞保險經紀人股份有限公司董事長陳棻煐建議，小資族應提早在年輕時做好保險規劃，將每月收入10％購買保險，以避免意外襲來時措手不及。至於如何獲得足夠的保障，則可多方比較不同保險公司的方案。

隨著人生週期不斷演進，每個人都會面臨生老病死不同的生命階段，甚至可能有失能或身心障礙的風險，此時，如果預先做好保險規劃，就更能順利度過，以保險理賠金填補突如其來的缺口。

著眼未來　保險抗風險

陳棻煐說，「40歲通常是家庭經濟負擔的高峰，這時候的收入所得也逐漸增加，但是真正能夠支配的所得是多少，其實有變數，因為我們無法預測這期間可能遇到哪些意外狀況。」

「我發現很多年輕人重視理財投資，卻忽略風險管理的重要性，很多人寧願出國旅遊、買iPhone，卻說沒有錢買保險。」陳棻煐說，這顯示許多小資族普遍專注於追求當前的幸福感，卻缺乏為未來規劃的觀念。

經估算，台灣即將在2025年邁入超高齡社會，屆時65歲以上的長者會超過20％。依內政部公布資料顯示，國人去（2022）年平均壽命79.84歲，男性平均壽命是76.63歲，女性平均壽命則為83.28歲。若是預計65歲離開職場，普遍仍有10～20年的退休生活，因此，提前為退休後的生活費做好準備是相當重要的課題，也是未來財務規劃的趨勢。

「你有想過自己可以工作到幾歲嗎？退休之後的生活費要從哪裡來？如果意外來臨，當離開這個世界後，你想為家人留下什麼？」對小資族來說，財力尚不豐厚，更需要依照自身的預算，為自己或家人進行保險規劃，提升對抗風險的能力。

收入10％買保險　抵禦風險

「以理財金字塔（見下圖）來看，底層要先進行保險規劃，避免因風險塌陷，將第二層累積的財富往下拉。」至於要規劃多少額度購買保險？陳棻煐建議可將所得的10％作為保險預算，做好風險層的防護之後，第二層占收入30％的財富累積才不會因此受損；而當財富累積到一定程度，則會來到最上層的財富傳承，即房產、土地繼承等需求。

禾亞保險經紀人股份有限公司董事長陳棻煐建議，以收入的10％購買保險，做好風險層防護。（圖片提供：陳棻煐）

理財金字塔風險層中常見的意外包含提早離世或是疾病，不論是哪一項都需花費大筆金錢。前者包含鉅額的喪葬費用，後者分為在家療養、住院療養，兩種都須負擔3大成本，包括：病房費、看護費、無法工作損失的薪資所得等。

如果以月薪3萬元試算，一天無法工作的損失是2,500元，再加上病房自費2,000元及全日看護費費用約2,400～4,800元，一日至少需要6,900元。長期累積之下，對家庭經濟是不小的打擊。

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