22K青貧族總是認為自己薪水低，物價又高，每個月都「入不敷出」。如何脫貧呢？除了在工作上強化專業、敢闖、敢衝之外，還要搞清楚4種金錢概念，依照專家提供的理財規劃「樹」，一一落實每個步驟，想要翻身其實不難！
文／謝明媛
攝影／顏志倫
在私人公司擔任行政工作的小玲，是個朝九晚五的上班族，每個月的薪水是標準的22K，多年來未曾調整過。雖然單身，但扣掉房租、伙食、水電、交通、學貸…等日常開銷後，幾乎所剩無幾，偶爾同事邀約一起吃飯、逛街、看電影或唱歌，她都要盤算老半天。即使工作了3年，仍然是個貧窮女，對於結婚、買房或出國旅遊，她根本想都不敢想。面對未來，心中更是充滿茫然，不知道該怎麼辦，只能無奈地過一天算一天。
對一般人而言，特別是年輕人，最主要的收入還是來自於工作。可是就如前例中的主角小玲一樣，在死薪水只有22K的情況下，每個月幾乎都快「入不敷出」了，實在很難再擠出閒錢來打理財務，更遑論累積財富。然而這種「月光族」的生活，是毫無品質可言的，對於未來也沒有保障。
雖然22K是當初政府在金融海嘯時，所提出的善意政策，但如今卻成為台灣年輕人在職場發展時的負面影響。
如果你也是這種青貧族，想要脫貧翻身，理財專家表示，最重要的還是要有正確的態度，其次要擬定具體計畫，最後付諸行動，並且有決心地執行。
如果只是滿腦子想要快速累積財富，反而會變得盲目，容易失敗、受騙，造成更大的損失，所以一定要有方法。
PART1 態度決定高度
年輕人要打敗22K，「態度」很重要。美國西點軍校有句名言：「態度決定一切」，意思就是沒有什麼事是做不好的，端看你的態度。可是放眼現在的年輕人，似乎對生活都沒有目標，不知道自己要做什麼，也不知道機會在哪裡；因為學校老師並沒有教。
敢改、敢衝、敢闖
這些20多歲的大學畢業生在進入職場後，起薪多半不高。專家們認為，固然這是因為整體大境境不佳，但他們不了解自己適合做什麼工作，沒有特定專長，才是最主要的原因。遠見‧天下文化教育基金會董事長高希均認為，年輕人要有3種自我改進的態度，那就是－敢改、敢衝、敢闖。
「改」是要改進自己的專業技能，多充實自我，提高競爭力。「衝」是不做宅男、宅女，要敢於面對群眾、向外衝。「闖」是要去設法開創自己的前途。
能力決定價值
台灣有很多學生都唸到碩士、博士，但社會並沒有足夠的市場和高端產業來吸納他們。尤其台灣教育是以考試掛帥，但「會讀書」和「會研究」不一樣，考試可以篩選出具有強大閱讀力和記憶力的人，它並不需要創造力，可是就業市場需要的是創意、獨立研究和解決問題的應變力，所以年輕人要懂得去充實這一塊。
那要怎麼做？Google台灣分公司董事總經理簡立峰認為，不妨從工作中主動學習，因為這些能力必須透過實際動手去做、去參與，才能夠養成；所以他建議年輕人最好是選擇「有學習機會」的工作，而不是找一個只有22K，卻沒有學習機會的工作，因為一切都可以直接從職場上再重新學習。至於要不要再回學校進修，他倒認為沒必要，「因為如果沒有自學能力，重回學校也沒用。」
不做抱怨魯蛇（loser）
在森林中，往往只有一兩棵高大的神木，其他都是比較矮小的樹木。神木就像那些少數的有錢人，他們為什麼會成功？
根據「台灣流通界教父」全聯福利中心總裁徐重仁的觀察，他發現這些成功者的背後都有一個共同特質，就是他們的「態度」－做人的態度、做事的態度以及生活的態度。因為有「態度」就有「目標」；有「目標」就有「機會」；有「機會」就可以成功。
很多年輕人常抱怨社會沒有給他們機會，但其實現在不論是發聲管道還是表現舞台，都比以前多，只是大家都喜歡抱怨這些看得到的機會，而不去身體力行，或是一遇到困難就退縮；這是現在年輕人的通病。
104資訊科技集團董事長楊基寬說，只有「魯蛇（loser）」才會抱怨，如果認為自己有超越22K的價值，就應該拿出相對的能力來證明。
徐重仁也說，在找到機會之前不要抱怨，反而是要認分，即使只領1萬元，卻要做5萬元的工作，也應該要認真做。他說，「不是每個人都能到達頂尖位置的，如果能力只能做到這樣，那就好好做，不要去想一些得不到的事。如果能力不錯，不妨有志氣一點，想想自己還可以再多做哪些發揮，等到機會來了，就可以往上爬。」
PART2 理財安定生活
許多年輕人並不懂得如何理財，儘管薪水只有微薄的22K，依然會常常糊里糊塗地做出一些不明智的消費，也不知該如何為日後的生活鋪路。因此，最好能學會財務管理，生活才有保障。
宏觀財務顧問平台專業顧問吳盈憲表示，在作理財規劃之前，先要定出財務目標，否則就會像盲目航行的船隻一樣，不知要開往何方。
他建議不妨先設定一個短期目標，比方如何在5年內存到第一桶金，先把目標值（第一桶金）和完成期間（5年）明確定出來，自然就可以清楚地做出財務規劃。
善用規劃理財
在開始規劃之前，吳盈憲建議最好要有4種金錢概念，也就是保命錢、投資錢、投機錢和娛樂錢。
1.保命錢：
或稱為緊急預備金，顧名思義，就是在發生緊急狀況時，可以動用的資金。這筆救命錢至少要準備6個月的月薪，才算是基本的安全水位，讓家庭或個人可以在急難發生時，得到6個月的緩衝期。世新大學財務金融系副教授郭迺鋒表示，這「6個月」可不是隨便訂出來的，而是根據統計國人失業後找到下一個工作平均所需的時間。一般這種保命錢多以銀行定存或活存來管理。
也許有人覺得，與其把這筆錢放在銀行裡呆存，還不如拿去投資基金或股票，似乎比較能活用，等到發生狀況時，再把錢轉過來支應就好。但宏觀財務顧問平台CFP（國際認證合格的理財規劃顧問）佘曉皊表示，最好不要有這種想法，因為不怕一萬只怕萬一，如果剛好遇到不景氣或股市空頭，手上的基金或股票都處於虧錢狀態，那豈不是要認賠賣出，反而導致財務更惡化。
2.投資錢：
雖然稱為投資錢，但它並不是指股票，而是將自己的財務目標作出設定，並予以數字化。比方我要在3年內存100萬，透過數字化可以清楚知道目標是多少（100萬元）、要花多久時間完成（3年），然後推算出1個月的專款專戶要存多少（約2,800元），最後再依照結論來決定用什麼工具完成。佘曉皊表示，一般他們會建議選擇混合型基金，而不是股票，因為基金的風險相對比較小，也比較分散。
3.投機錢：
前述兩種錢是一定要存的，吳盈憲強調，當這兩種錢都準備好以後，如果手邊還有多餘的資金，才可以去從事投機錢的操作，也就是股票；否則還是要以前兩種錢為優先準備。
佘曉皊表示，這是因為股票的波動幅度很大，風險高，如果是用保命錢和投資錢以外的資金去操作，萬一不幸損失了，也不致造成生活負擔，只是很單純地虧錢而已。
4.娛樂錢：
主要是為了娛樂，比方像買樂透，它並不是生活必需品，所以如果有多餘的錢，而且想要娛樂一下，才來進行這種娛樂錢的支配。
做好財務管理
有了4種金錢的配置概念後，接下來就要開始規劃了。吳盈憲提出一個很重要的「財務規劃樹」的理念，將目標、步驟及方法一目了然地呈現出來（如右圖）。
吳盈憲說，圖中的蘋果樹有好幾顆豐碩的果實，代表我們想要達成的目標，比方像房子、車子、退休金…等等，可依個人的需求來設定。當然，我們都希望在若干年後，手邊的錢是足以達成這些目標的。那麼該如何培育這棵蘋果樹呢？
暢銷書作家T.HarvEker在其著作《有錢人和你想的不一樣》曾提到一條致富法則：「如果想要改變果實，先要改變它的根。」由此可知，這棵蘋果樹最重要的部份就是它的根。從圖中顯示根部有3個重點－收支管理、信用管理與風險管理，其中又以「收支管理」最為重要。
1.收支管理：
當收入進來後，應如何支配？除了日常開銷，最主要的就是保命錢與投資錢的專款專用，如果還有正結餘，才去考慮投機錢或娛樂錢的分配。
2.信用管理：
比方像學貸、房貸、信用卡…等，都要去評估財源怎麼來、現在和未來的還款能力如何。尤其是房貸，現在還得起並不代表將來也還得起，像這些都要事先做好審慎評估。
3.風險管理：
就是做好保險規劃。到底保險該怎麼買，才能真正符合需求？吳盈憲說，由於風險並不一定會發生，所以花在保險的費用應該是愈少愈好，而不是像一般人以為「買得愈多就愈好」。
「原則上，收支管理在支出方面的比例（包括日常管銷），要盡可能控制在年收入的60%以下。另外10%是保險費，最好是愈低愈好，不宜超出10%。最後剩下的30%，就是這些蘋果樹要用的錢。所以每一筆錢都有它的安全值。」吳盈憲以其專業如是建議。
做好根部基礎後，接下來的樹幹就是幫助達標的6個步驟。一般人在做財務規劃時，都會先想到第5步驟的投資工具（如股票、投資基金、保險、定存…等），其實不然。吳盈憲說，應該要先設定財務目標，也就是樹上的蘋果，然後製作個人或家庭的財務報表，了解收支現況，尤其是有沒有負債，因為這可能會對財務產生影響；如果有負債，一定要優先處理債務。
當財務目標確定了，也知道需要多少錢、花多久時間才能達成，接著就是第3步驟－檢視需求缺口，看看還缺多少資金，然後才是第4步驟－該用什麼方法來解決，此時才開始選擇工具，而不是一開始就選擇要買股票還是基金。
這樣執行一兩年後，再回頭來檢視，有沒有依照這些步驟和方法來執行，或是有什麼需要調整修正的地方。要這樣不斷地讓自己能夠逐漸接近財務目標，最後才能得到最初設定的果實。
另一方面，現在年輕人常分不清什麼是「需要」、「必要」和「想要」，不能將錢花在刀口上，以致無法存錢。或是很重視股票、基金等投資工具，卻不知如何善用。
吳盈憲表示，如果自己所設定的目標是可以放長時間去準備的，就以「投資」的方式來做，因為它會產生時間複利的效果。如果是短期內要達到的目標，那就靠「儲蓄」，反而不宜投資。如果是沒時間準備，馬上就要用的，比方像風險發生了，手邊沒那麼多現金，那就靠「保險」。這是選擇投資工具的一種判斷。
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