疼孩子，就從保險與教育基金開始！

文／周惠鈴

孩子是父母的至寶，從前的家孩子生得多，所以只著重於溫飽與長大，但現代的家庭重視節育，孩子多半只有一、二個，生得少，自然就較為重質，只要孩子要的，幾乎是有求必應，甚至過度溺愛。事實上，愛孩子除了給予適當的保障外，最重要的，仍是教育孩子要有正確的金錢觀。

疼他，就幫他築一道保障牆

孩子是完全的「待哺族」，並不具備經濟能力，主要的經濟來源是父母。而所有的父母都希望孩子能健康活潑的長大，因此意外醫療的保障也就格外重要。另外，「望子成龍，望女成鳳」，是所有父母的期許，然而隨著孩子的成長，教育費用也隨之等比例的成長，可見「教育基金」的籌措，是父母不容忽視的重點工作之一。

醫療險是需求的保障

不論大人或小孩生病住院時，最耗費的就是時間和金錢。除了病房費，還有許多醫生指定用藥、營養膳食、特別看護等費用，這些都不在健保的給付範圍之內，因此一旦需要住院療養，勢必造成家庭的經濟負擔！因此，保險還是從寶貝的需求出發，醫療險是兒童真正需要的保障。

完整的兒童保險組合，應包含住院醫療險、防癌險與意外醫療保險。因此，如果套餐內的保障不足，不妨用附約方式附加，多出一點保費，或是壽險或意外險保障不要買足100萬元，留一點額度另外投保，附加需要的醫療保障。

子女越早投保，保費越便宜

一般而言，孩童的死亡率較成人低，也較不會有病史產生，因此越早為小孩投保，保費就越便宜。此外，多數保險公司也提供保戶更約及增加保額的權利，當子女成年後，如果有更約或加保的需求，將可追溯其原始投保年齡計算保費，保費也會便宜許多。

至於為何子女需要單獨投保？通常，子女擁有單獨的保單，比附加在父母的主約上更為保險，因為若是附加在父母主約上，醫療險最多只保障至23歲，若父母不幸身故，意外險的部分則無法繼續享有保障，而單獨為子女投保，則可解決這些疑慮，而且這份保障還可陪伴小孩一輩子。所以，子女單獨投保，保障越周全。

利用銀行理財套餐籌措教育基金

為了孩子的教育基金，妳打算選擇哪一種投資工具呢？一般來說，銀行在早期的兒童理財套餐大多包含存款、基金與保險三合一；但後來推出的兒童理財套餐，則因存款利率降低，而改以基金、保險與信託商品。其中，定期定額基金是理財套餐中的主要投資工具。

至於每月該投資多少，則視需要在多少年之內，準備多少教育費用而定。由於基金績效決定未來子女教育金能否如期籌措完成，所以建議要先仔細評估基金與基金公司的長期績效。另外像該選擇哪一家銀行的套餐，或是一家基金公司，也是必須要衡量的。

此外，由於信託服務的是子女，所以要特別注意，傳統兒童理財套餐中的保險是以子女為主要被保險人，但一旦結合信託後，壽險被保險人應該是父母，受益人是未成年子女，至於醫療險的被保險人應是子女，這樣才能真正達到信託的目的。