善用金錢天賦　理財投資更容易

文 / 詹珮蓉    AI圖片生成 / 江玉涵

每當下定決心設定儲蓄目標，購買理財書籍充實知識，卻還是擺脫不了「月光族」的悲哀嗎？抑或參考了專家建議，長期投資，還是會因股市波動而緊張焦慮，難以入眠？

若是如此，可能是沒有善用自己的金錢天賦，好比一個創業型的人買存股，若用了不符合金錢天賦的理財投資策略，只會離目標越來越遠。了解自身的金錢天賦，依據個人財務性格揚長避短，制定出適合自己且能長久執行的理財投資策略，才能找到累積財富的成功密碼。

自我探索是一生重要的功課。很多人會透過心理測驗、命理占星來探索自我特質，卻忽略了理財投資的天賦也值得深究。慧思管理學院副總經理陳燕慧表示，「天賦」是指與生俱來的潛能，結合後天的努力，學習和工作的效能就會更理想。而能力則是著重後天的教育及訓練，才得以發展。

數學能力 ≠ 金錢天賦

金錢天賦是指處理金錢課題時，賺錢、花錢和存錢的潛能。舉例而言，有人對賺錢之道特別感興趣，因此專注在工作或創業，以獲取最多的收入為目的；有人則對花錢和價格的敏感度較高，擅長計算CP值（性價比），注重成本花費。陳燕慧指出，因應現在多元變動的社會環境，更需要探索個人的財務特質，找出適合自己、能自在執行的理財模式。

數學技能和金錢天賦不能劃上等號。

在探討金錢天賦時，很容易遇到下列迷思：數學不好的人，也有金錢天賦嗎？陳燕慧表示，擅長數學不代表理財投資的能力比較強，她以數學系教授為例，一般人可能認為，能計算高深數學的人，理財能力應該不差，然而實際上，他的財務狀況卻不好。

陳燕慧說，她的會計學教授曾告訴她，會計學運用的數學只有小學五、六年級的程度，困難的是背後的邏輯分析。

金錢天賦和自身的金錢觀及實行理財計劃的方法有關，即使不擅長數字運算，也具有金錢天賦；因為經由後天訓練，也能培養理財投資的能力。

找出財務性格　截長補短

如何探究自己的金錢天賦？可透過金融財務性格的相關測試。台灣金融研訓院2020年曾發表一項《金融財務性格測試》，分別從價格敏感、經濟計劃、節制紀律、儲蓄傾向、勞動傾向及財務意識等6個面向進行評估，以明瞭受測者的財務習慣和屬性。測驗完畢會得到相應的雷達圖。

陳燕慧引述國際研究案例表示，每個人的財務性格是動態的，通常隨著年紀越長，財務觀念和理財意識就越多元而豐富。由此可知，測驗得出的6項指標並非固定不變，可通過理財知識的學習及實踐而得到進步。

美國財務教育家梅麗莎．布朗恩（Melissa Browne）將財務性格分為以下4種人格類型，分數最高的是主要類型，次高則為次要類型。

1.工作者：

個性務實，能夠賺到錢的事就會落實。優點是勤奮、忠誠，喜歡遵守規則、慢步深耕。缺點是過於謹慎，可能會為了工作而忽略理想。

2.創造者：

理想主義，喜歡新點子並加以實現。優點是思想開放、靈活、樂觀，善於解決問題、敢冒險。缺點是容易草率決定，傾向快速致富。

3.洞察者：

勤思善學，藉自己的力量想辦法成功。優點是視野開闊、有邏輯，能獲取和運用知識。缺點是過度思考，可能會因為不想跟風而放棄投資。

4.關聯者：

偏好經由合作、照顧所愛的人來獲得成功。優點是人際關係良好，富有同情心、理解別人。缺點是經常把自己放最後，對投資反應情緒化。

梅麗莎．布朗恩強調，這4種類型並非歸類為固定的行為模式，而是幫助理解自己如何看待金錢，藉以放大優勢、最小化弱點，進而養成一套適合自己的財務習慣和模式。

因應屬性投資更安心

金錢天賦的屬性也能運用在投資上，陳燕慧依照投資人的理財性向、風險承擔及獲利期待高低，分為消極型、保守型、穩健型、積極型、冒險型5類。依據符合自身的類型制定投資策略，就能事半功倍。

陳燕慧進一步說明，個性內斂沉穩的長期投資者，適合以基本面分析研究產業、企業營運及財務數據；而個性急速敏感的短期投資者，適合透過技術面和籌碼面，分析蒐集每日的投資市場交易數據統計。「投資人需要用方法、制度來克服自己的盲點，以免因情緒反應（如從眾或恐慌）而買太晚、賣太早。」

如果採取的投資策略和自身個性落差太大，結果可能會不理想，比如內斂穩健者以短期資金進出方式，較難獲得好的投資結果；急性敏感者容易受到市場波動和股市消息面影響，採用長期投資和存股模式，不容易獲得長期累積的投資成果。若以不適合自己的方法投資，除了投資績效不穩，也可能引起情緒波動，甚至影響睡眠和健康。

不論是制定理財或投資策略，善用天賦能讓自己更自在地執行。陳燕慧以一位資深的理財投資主管為例，這位主管自認屬於經濟計劃型，平時會做財務規劃，但如果做了超出預期範圍的決策，就容易過度焦慮。陳燕慧分析，因為他工作忙碌，也容易因短程股市波動而影響心情，因此不適合嘗試短期波動大、高風險的投資工具。

後來他依據金錢天賦進行調整，將大筆資金配置在保本及固定收益的商品，且定存中有1～2年緊急預備金，投資部分則改以定期定額扣款。調整後的架構符合他的需求，既能專心在工作崗位上衝刺，又有空間思考如何獲利、篩選投資標的。實施多年以來，很適合這位資深理財投資主管，他不再因為投資決策而焦慮。

掌握自己的金融財務性格，能幫助制定符合需求的財務計劃，也能了解在財務管理中的優勢與劣勢，進而提高財務管理效率，以盡快實現財務目標。更重要的是，同時減少財務問題的擔憂和憂慮，也能增強心理幸福感，提高生活品質並發揮生命價值。