隨著醫療技術進步，健保制度調整，病患住院天數下降，門診手術增加，醫療險商品設計也有所不同。DRGs全面實施後，自費機會增加，如何透過商業保險分攤風險和費用，是民眾必須知道的實用知識。

文／陳昊安

台灣的全民健康保險制度獨步全球，但難免有不足之處，許多民眾會利用商業保險來分攤風險和費用。商業保險好比一頂安全帽，平日及早做準備，必要時在選擇醫材上較不受費用的限制，減輕家人的負擔。

而隨著健保制度調整，病患住院天數下降，門診手術增加，自費的機會提高，握在手上的保單又該如何檢視、進行調整呢？

問題1
各媒體資訊均強調以實際支出費用實報實銷的「實支實付型」醫療險的重要，或建議提高保額，究竟額度多少才足夠？投保「雙實支」需注意哪些事項？

相較於住院一天拿到固定費用的「住院日額型」住院醫療險，「實支實付型」醫療險更能涵蓋各項檢查、治療、手術耗材…等雜費，因此各界才會強調實支實付型醫療險的重要性。

通常建議實支實付住院醫療險保額至少10萬以上，須注意的是，要以健保身分住院，保險公司才會在投保額度內100％理賠。若是DRGs中有規定手術使用之器材、藥品，便不能任意更換，一旦要求更換成非健保指定之醫材，就得「全額自費」，相當於用非健保身分就醫！手術或醫療處置費用加上過程所需耗材、住院病房費用相當可觀。

依據保險法規規定，如果保戶以非健保身分住院或前往私人醫療院所就醫，保險公司之理賠比例應為保護實際支出費用的65％以上，目前業界最高理賠比例為85％，意即不論如何提高額度，民眾仍須自掏腰包。部分保險經紀人會建議投保第二家實支實付險（簡稱雙實支），才有可能抵銷這筆費用。

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