文／詹珮蓉
攝影／顏志倫

小許在前年退休，奮鬥數十年後，終於能夠迎接第二人生。原本以為可以將退休金當作資本進行理財投資，打造穩定的現金流，沒想到卻在股市失利，損失一大筆錢。最近礙於生計，準備找工作，卻發現面臨中高齡的求職挑戰，面試總是處處碰壁。

如何跳脫上述困境？慧思管理顧問有限公司財務副總陳燕慧從財會主管退休後，透過多年理財投資的經驗累積，讓她達到財務自由的目標。陳燕慧建議，及早設立退休目標，並盤點財務狀況，可以避免退休後發生入不敷出的窘況。此外，維持與社會的連結、培養興趣，也能使心靈獲得富足。

提高收入　提早存到退休金

影響退休金的因素有哪些？陳燕慧表示，可從計算複利本利和公式檢視，複利公式如下：本利和＝本金×(1＋利率)^期間。而退休金的累積，則可從公式的關鍵因素「本金、利率、時間」來檢視。

首先是本金，可先檢視目前已累積多少本金，如果年紀較長，準備時間相對較短，因此從年輕開始累積，存本金的壓力較小。第二項因素是利率，也就是透過投資，是否能獲得較高的投報率，若是，則可減少存款的時間。第三項是時間，如果本身收入較高，也可縮短累積的時間，而是否能夠持續累積，產生複利效果，也相當重要。「透過投資，加快儲蓄速度或加深專業能力，以提升收入，也能快速存到本金。」

退休後，每個月領到的勞保老年年金，也是重要的收入之一。由勞保年金公式進行估算，可以知道自己需要工作到幾歲，以及可領到多少理想的勞保年金，如果評估收入可支付生活所需，甚至有機會能提早退休。勞保年金給付公式如下：平均月投保薪資×年資×1.55％。

陳燕慧以上述公式試算，如果想在退休後月領2萬元，不同月薪的工作年資如下表所示。如果從25歲開始工作，月薪4.5萬元的上班族，可以在54歲時月領2萬元的勞保老年年金；如果月薪3.5萬元，則需到62歲時，可月領2萬元。

經估算，勞保因為少子化和高齡社會等因素，即將在2028年破產，造成不少民眾恐慌。對此，陳燕慧表示，勞保屬強制性年金，是確定給付制，因此政府具有支付義務，勞保基金虧損應由政府解決，補足缺口。

勞保舊制可一次提領一筆退休金，當時有許多民眾擔心領不到，於是提早請領，但是卻因為缺乏理財投資能力，反而沒有因此得到生活保障。此外，屬確定提撥制的勞工退休金，適合不擅理財、想強迫自己存錢的人，除雇主提繳的6％，還可再增提6％為12％。

訂閱數位電子雜誌  暢讀精彩全文 

√禪天下官網雜誌全閱讀 √每月新增3-5篇文章可「線上聽禪」 √每月簡訊通知當期電子雜誌連結

　 會員登入　　 前往訂閱