文／覺妙地明、詹珮蓉
攝影／顏志倫

烏俄戰爭加上新冠疫情的影響，使全球能源、原物料價格攀升。為對抗通膨，美國聯準會（Fed）從去（2022）年3月開始升息，也帶動台灣升息，讓許多小資家庭大喊吃不消，不但生活花費提高，想要存錢買房更是難上加難。

面對高房價，小資族難道只能選擇躺平嗎？慧思管理顧問有限公司副總經理陳燕慧表示，其實只要有正確的理財觀念，每個月有紀律地存入1萬元，透過穩健的投資，即使是資金有限的小資家庭，也能在6年內存到購屋的頭期款喔！

投資抗通膨　須知合理報酬率

當準備好3～6個月的生活備用金後，就可以開始進場投資。有些人自認沒有受過理財投資的訓練，認為只要放在銀行定存就好，但實際上，目前1.6％的定存利率，無法對抗每年2～3％的通貨膨脹率，因此勢必要進行理財投資，才能避免存款不斷縮水。

那要如何分配個人的資產配置？投資比例要如何規劃？在投資之前，陳燕慧提供新手理財正確觀念，並分別從購買保險、股票及房產購置分配提出建議。 

當投資報酬率愈高，風險相對會更高，以穩健型的股票而言，合理的報酬率是5％～7％；成長型的股票報酬率則可達到10％以上，但須承擔較高的市場及營運風險。因此，投資人可依此判斷該項投資是否合理。

此外，因為小資族的時間有限，不見得熟悉各項金融商品，陳燕慧不建議選擇財務槓桿或投機型等高風險的金融商品。

除了做好資金收入、支出、存款管理的基本功之外，還須了解自己的財務個性特質，是偏向積極型、穩健型，還是保守型，選擇符合個人特性的投資風格，投資之路才能堅持更久。

「比如有人其實屬於積極型，卻採取保守型的投資方式，就會覺得固定的投資模式很無趣，中途就放棄了。」陳燕慧說。

至於理財金額、房租及房貸、生活費等其他比例該如何安排？陳燕慧提供了一個支出結構比例的參考（如表1），各項支出比例如下：理財金額占25％以上、保險支出占10％以下、住房（房貸或房租）支出占35％以下、生活費用占30％以下。

她發現，台灣的保險滲透率相當高，很多人因為身旁的親友推薦，礙於人情壓力而投保，卻對保險內容不甚了解，沒有逐字閱讀確認就簽名，開始繳交為期2、30年的保費。

「投保前，應多方比較、思考，是否只有這份保單可以提供足夠保障？還是有其他更適合的方案？」陳燕慧建議。一般來說，基本的人身健康保單就夠了，並和儲蓄及投資分開，因為儲蓄險的利率低，儲蓄效果不佳，不建議投保。

（資料提供：陳燕慧）

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