2025-06-01 0

文 / 詹珮蓉 AI圖片生成 / 江玉涵

這項統計可能會讓你感到意外，走在路上，目光所及有一半都是有錢人！根據瑞士銀行（UBS）發布的「2023全球財富報告」，300萬（台幣）元～3,000萬元的「準富裕層」達到台灣人口的48.4％，介於3,000萬元～1.5億元的「富裕層」占3.5％，淨資產1.5億元以上的「超級富裕層」也有0.3％。

價值觀決定貧富

出身平凡，非高薪的小資族也有機會晉身富有一族嗎？安睿宏觀資深理財規劃顧問吳志峯認為，「富有和貧窮是一種狀態，更重要的是能否持續保持在變有錢的動態過程。」即便不是含著金湯匙出生，建立正確價值觀，從日常消費著手，避免產生財務惡性循環，也可養成富有體質。

一位原先負債60萬的人，經吳志峯曾協助財務規劃，經過4年時間，落實定期定額投資，從每月投入3,000元，至今已增加到4萬元，不但還清負債，資產越來越豐厚，生活不再困窘。

知名作家吳淡如也主張，富有是一種選擇，而由貧窮到富有的過程仰賴自己的堅持。很多人會將貧窮歸咎於自己基因不好、沒有賺錢的「命」，雖然出身決定起跑點，但不影響每個人富有的可能性。最終，是否要致富的選擇，還是在自己身上。

吳志峯指出，影響個人富有或貧窮的因素，包含家庭環境及教育、後天金錢觀與價值觀、個人特質、理財投資知識等4項。

家庭環境影響個人財務狀況相當大，父母的經濟能力、金錢觀都會潛移默化地影響下一代，例如，父母認為不能浪費食物，孩子多半會養成珍惜食物的習慣。雖然原生家庭的影響很大，長大後仍能透過學習、體驗不同的生命經驗，選擇和父母不同的價值觀。

此外，個人特質也會影響金錢運用方式，不同特質各有其優缺點，一體兩面。他以個性細心的人為例，在理財上有利於支出分配，但是投資機會來臨，可能因為猶豫不決而錯失機會，他建議要懂得放大優勢並學會藏拙。

充實理財投資等專業知識也能做出更理想的財務決策。吳志峯發現人們有兩種學習模式，第一類是「看見之後才相信」，他們遇到投資詐騙損失財產後，才能相信「一分報酬，一分風險」；但「先相信之後看見」的人不同，他們能夠將智慧及經驗內化，避免重蹈覆轍，能夠從他人的經驗中更快速地學習理財智慧。

4招擺脫消費陷阱

邁向富有的道路上，很容易遇到許多消費陷阱，打亂原先的理財規劃。商家為了讓消費者埋單，利用人性的弱點設定各項機制，比如買一送一促銷活動、分期付款、先享受後付款（Buy Now, Pay Later, BNPL）等，使得消費者不知不覺從口袋掏出金錢，因此超出預算。

對此，吳志峯提供4項擺脫消費誘惑的理財心法因應。

心法1：量入為出

收入有限，而欲望無窮，不要做超過自身經濟能力的消費，有多少錢就做多少事。

心法2：不要透支未來

使用信用卡等延遲支付工具是預支未來的支付能力，應該要看透事物的本質，不要提早享受。若每個月只付信用卡最低金額，就會產生負債的惡性循環，須特別留意。

心法3：買資產，不買負債

此處的「資產」及「負債」採用《富爸爸，窮爸爸》書中的定義，資產有助於將錢放入口袋，而負債則會將錢從口袋中掏出，尤其是信用卡循環利率、車貸等消費性借款，通常是預支未來，應盡量避免。

心法4：以需求為導向

只買需要的東西，避免因促銷而購買過多或不需要的物品，可能造成居住空間擁擠。他舉例，很多人趁商店特惠而購入多個清淨機濾網，卻沒有考量空間比該物品還昂貴，每月租1萬元以上的房子，屋內放滿便宜的特價品，其實沒有充分利用空間，需要時再買即可。

吳志峯強調，做好理財最重要的是預算先決原則，依據制定的預算消費。人們傾向合理化自身的消費行為，比如心情不好需要喝手搖杯、生日安排出國行程等。缺少預算規範下，可能使消費失控，受到欲望驅使而越買越貴，例如從國產車換到BMW等進口汽車。

他也提醒，要留意單項升級造成的連鎖反應，像是購買了上萬元的手工皮鞋，連帶認為公事包、手錶等配件也要一併升級，才能搭配皮鞋的質感。

擁有富有體質的人，理財投資的思維及行動和一般人有所不同。吳志峯指出，這類人士採取計畫性消費，尤其是大筆支出，會提早規劃而非一時興起消費。儘管財富不斷累積、達上億的身價，他們能夠堅持節儉而非小氣的理財觀念，比如臉書（Facebook）創辦人祖克柏奉行極簡主義，總穿著輕便的T恤和連帽夾克。同時，持續進步的思維及開放的心態接受新知，不被舊有的觀念束縛。