文／詹珮蓉
攝影／簡侑俊
孩子幫忙做家事，該給零用錢嗎？紅包錢能讓孩子自己運用嗎？這是不少家長面對理財教育課題時，經常提出的疑問。不過，與其直接給孩子零用錢，更重要的是培養孩子運用資源的能力。
靜宜大學會計系教授劉沂佩建議，當孩子唸幼稚園和國小時，家長就可以透過體驗活動（如練習買東西、模擬在家開早餐店等），培養他們的生活技能及溝通表達的能力；15歲時，可以帶去銀行開戶，給予使用紅包的權限。在這個過程中，不但能開啟親子共同話題，也能幫助孩子對生活有感、學會理財觀念與技能。
電子支付盛行 財金素養退步
近年，理財教育成為熱門趨勢，而其中能讓孩子學會正確管理金錢，贏在起跑點的，就是教他們如何提升財金素養（Financial Literacy），比如108課綱為國小學童規劃的財金素養內容，或是企業舉辦的營隊及坊間課程等等，只是他們多半是強調讓孩子從小培養金錢觀，以及學習如何理財投資、認識金融商品。
不過，根據財金智慧教育推廣協會2022年「全台青年財金素養調查」顯示，全台高中職及大學院校學生的財金素養僅56.3分，其中大學生平均分數為64.03分，而高中職則為49.26分，較2016年調查的53.4分退步了4.14分。此外，在數位時代的今日社會，也時常會看到國小孩童為了充值遊戲點數，偷偷使用家長信用卡或電子支付，造成上萬元損失的新聞。
劉沂佩表示，這是因為「在新冠疫情的影響下，產生了更多線上支付方式，但因為不是透過實體的貨幣付款，讓孩子對錢愈來愈無感。」
「我認為，在認識錢之前，應該先讓孩子了解『資源有價』的概念，也就是明瞭資源在交易市場的價值。」劉沂佩說，「我們可以用錢交換資源或商品，但因為資源有限，錢其實不是萬能的。」
由此可知，建立孩子正確的價值觀尤為迫切，而透過有感體驗，能夠讓孩子區分虛擬與現實世界，也能從小培養生活技能，以及對資源價值的認知。
以體驗式教學見長的劉沂佩，從孩子讀幼稚園起，便開始設計「在家開早餐店」的體驗活動，藉由循序漸進的引導，不只過程相當有趣，同時也培養孩子設計菜單、計算成本及家政等綜合能力。
在進入製作早餐、開店任務之前，劉沂佩先進行事前準備，譬如把瓦斯爐更換成電磁爐、購買安全刀具，並帶領孩子熟悉賣場動線、陳列商品等。
開店體驗 提升資源運用思維
值得留意的是，帶領孩子到賣場練習購物時，劉沂佩會先讓孩子認識服務台，萬一走失時，可以請服務人員協助廣播。「我發現，現在的孩子都不會求救和發問，所以在體驗活動前，要先幫他們設好安全防護網，並教導如何尋求幫助。」
「在家開早餐店」的活動，給予孩子發揮創意、培養技能的舞台。
了解如何購買物品之後，劉沂佩會帶孩子到不同店家「參訪」，讓他們觀摩如何設計菜單及使用食材。接著，她會給每人100元預算，讓他們自行設計菜單、選擇食材，並練習定價，此時就會運用到加減乘除的能力。
劉沂佩也提醒，「父母在陪買食材時，盡量不要干涉孩子的選擇，如果對孩子指手畫腳，就無法達到後續的效果，也剝奪了孩子成長的空間。」
在經過一輪的早餐製作之後，最後會安排檢討和結算，父母可以和孩子一起檢視扣除成本之後，早餐店是否獲得利潤。劉沂佩操作幾輪之後，孩子們的店鋪終於轉虧為盈，但她卻告訴孩子們，「你們其實還沒有賺到錢，因為沒有扣掉媽媽幫忙付的水電費。」
「結果，他們隔天竟跑去問早餐店一個月的水電費多少。」劉沂佩笑說。
經過如此一番的實際體驗，再加上過程中的討論和交流，不僅能讓孩子學到成本的概念，也對「資源有限」更有深刻的感受。
而有感體驗活動的內容和時間設計，也可以依據家庭的狀況自行調整，如果父母工作較為忙碌，無法每週舉辦「在家開早餐店」的體驗活動，可以改為幾週一次；或是安排家族聚餐的參訪活動，和孩子討論要到哪間店家用餐及餐點如何安排等等，也能獲得不錯的效果。
「如果國高中時期的孩子有練習理財的機會，即使犯錯或失敗，家長也能藉此進行機會教育，為上大學之後的獨立做準備。」
在國中之前，劉沂佩建議以實體活動為主，例如給現金零用錢；高中以後，則可讓孩子認識虛擬的電子貨幣及線上支付，他們會更容易理解。
15歲成年禮 自主管理金融卡
到了15歲，劉沂佩會安排一個特殊的成年禮，就是幫孩子開戶，並交給他帳戶金融卡，以及管理紅包錢的權限。當然，在成年禮之前，劉沂佩會先讓孩子認識銀行、學習轉帳等功能，除了教他要審慎選擇每筆消費都有通知功能的帳戶，還要懂得節制。另外，她也會教導孩子如何記帳，並會定期一起看帳。
許多孩子的紅包錢都會被家人收走，作為生活費，劉沂佩建議，「如果因為家裡經濟的需求，必須拿孩子的紅包錢作為家用，可以讓孩子了解，也感謝他對家裡的貢獻。」
若父母欲將孩子的紅包錢作為家用，可告知孩子並表示感謝。
因為從幼稚園開始培養運用資源的能力，劉沂佩的孩子懂得如何幫自己賺零用錢。舉例來說，有些營養午餐的水果需要切開才能食用，她的孩子因為經過訓練，懂得如何使用水果刀，所以他便幫同學提供切水果服務，賺取零用錢。
此外，他們也曾和同學集資，組建了「玩具聯盟」，找到幾位想合資的同學後，一起購買玩具，然後輪流帶回家玩，讓每個人都能玩到，類似共享經濟的概念。
不過，孩子們也曾遇過被騙的經驗，當時他們想出國玩，便自行上網，查詢代辦簽證，卻被收取了較高的手續費。劉沂佩也藉此機會教育，如果遇到詐騙事件該如何辨別、求證及尋求幫助。
錢非萬能 付出創造更大價值
檢視坊間的理財投資教育，大多數的重心都放在「錢」的認識及運用，但過度的重視可能讓孩子產生「錢是無所不能」的錯誤觀念。劉沂佩提醒，資源是有限的，但慾望無窮，錢應該是讓人們生活更幸福的工具，而不是被錢奴役。
劉沂佩也重新對「富」與「窮」做出定義，她說，「真正的窮困是思維的貧乏；真正的富有是擁有充足的人脈和資源。」她曾帶孩子到五星級飯店，體驗美輪美奐的設施；也到育幼院捐贈物資，在挑選物資時，孩子們曾詢問能不能選比較便宜的物品，當下就被父親嚴正糾正，「你用什麼，他們就用什麼！」強調了以平等心分享的重要性。
「每個孩子的內在都有個老靈魂，擁有各自的天賦，家長能做的，就是陪伴和引導，當他們建立了核心價值後，會各自發展。『體驗式活動』就是幫助家長理解孩子，建立共通經驗的橋樑。」劉沂佩說。
如果還在猶豫如何教孩子理財，不妨嘗試一次體驗式活動，設計有趣、豐富的關卡任務，全家人一起腦力激盪，不僅能讓孩子學習關心生活周遭的人事物，還能運用資源，創造更大的幸福感。
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